銀貸只是工具，經(jīng)營創(chuàng)造價值。我是睦融智，一名一線的銀行貸款策劃師，企業(yè)經(jīng)營者。本文寫于2022年1月，保鮮期三個月，適用地上海。本季度政策調(diào)整用下劃線標(biāo)識。
方案行：招商銀行 （本文僅供專業(yè)人士參考，非個案推薦，融資須謹(jǐn)慎）
利率指數(shù)：★★★★ （排名靠前）
政策指數(shù)：★★★★ （排名靠前）
收貸指數(shù)：★★ （不易收貸）
本方案適合：
1.想要按揭以外二次抵押的老板。
2.利潤率相對可觀，能承受每月還本付息的老板。
3.借款作長期用途的老板。
4.公司+個人流水0.3倍覆蓋貸款金額。
5.想要方便，快速拿款的老板。
招行方案其往年的特點是“好人好房輕流水”，2019~2020年特別受歡迎。然而受經(jīng)營貸流入樓市影響，去年前三季度政策偏緊，嚴(yán)禁主貸人新購營業(yè)執(zhí)照、新入監(jiān)事。直到最近政策稍有所放寬：開始降息、降流水要求。
方案框架：
利率政策：一二押利率降息至最低3.8%（評分較高的用戶）。招行的利率一共三檔，即3.8%（評分較高）、4.0%（評分一般）、5.45%（評分較低）。一押3.80%利率優(yōu)勢不大（目前已有些銀行也降至3.8%，但還款方式比招行好），二押3.8和4.0%的利率存在較大優(yōu)勢。
額度政策：偏低，限額1000萬有點低。目前已有30%的銀行額度能突破1000萬。
成數(shù)政策：中等。有備用房能做到7成，沒有6成。備用房要求自己名下的國內(nèi)房產(chǎn)，或直系親屬的上海房產(chǎn)。有些老板為了符合要求，自己在老家買一套20萬左右的小房產(chǎn)也是可以的。目前成數(shù)要求高的老板不太可能選擇招行，原因是無法做到小微企業(yè)綜合授信8.5~10成。
還款模式：中等，3年合同20年等額本息還款法。原來5~7年合同方案已全部取消。所以理論上每3年可能會有一次抽貸風(fēng)險，但等額本息還款法只要不是惡意逾期，一般抽貸的概率還是挺小的。招行預(yù)計可能會推出3年先息后本方案，時間未定。
征信要求：較嚴(yán)，由于是線上大數(shù)據(jù)審批，一些不在征信上顯示的不良信息也會被納入考察。實測下來招行大數(shù)據(jù)是眾多線上銀行中審查最嚴(yán)的。
年齡政策：較嚴(yán)。主貸人不超過65歲，權(quán)利人不超過70歲。這是線上銀行的通病，其他線下銀行方案主貸人可以最高不超70歲，權(quán)利人不超80歲。
房齡政策：較寬。最高接受40年房齡，要求價值超過300萬。抵押物為唯一住房的，房齡不得超過30年。
證件要求：產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照原則上都要滿1年。部分有進件條件的區(qū)支行可以做真實經(jīng)營的雙6（產(chǎn)證、營業(yè)執(zhí)照滿6個月）。
流水政策：較寬，上季度公司+個人流水1倍覆蓋負(fù)債總額。本季度只需要0.3倍覆蓋即可。
第三方受托方式：較優(yōu)，法人個人。
其他優(yōu)勢：非標(biāo)可以協(xié)商。速度快。
綜上，招行方案比較適合利潤可觀，長期用款的老板們。實測中，存貨周轉(zhuǎn)率低且利潤高的老板們更喜歡招行這種中長期等額本息方案。
存貨周轉(zhuǎn)率高、利潤高的老板對招行的態(tài)度是一半一半的，穩(wěn)健的老板覺得這個模式能早點還本，預(yù)防經(jīng)營沖動；激進的老板覺得等額本息20年資金使用率較低，第一年就要拿出8%左右的本利和，比市場上先息后本3.8~4.5%還款壓力將近高了100%，少還的這部分月供錢能賺更多的錢。
此外存貨周轉(zhuǎn)率低、利潤率低的老板們還是建議走其他銀行先息后本3~5年不循環(huán)不歸本的模式。降低現(xiàn)金流壓力的同時尋找更好的經(jīng)營出路。
注意：同一銀行不同支行不同銀行老師，由于指標(biāo)壓力、業(yè)務(wù)熟練度、風(fēng)險評估角度等不同因素，會導(dǎo)致準(zhǔn)入條件、過件率和利率的不同。本方案僅限參考小智實測過的支行網(wǎng)點，如有異議歡迎補充指正。也歡迎企業(yè)主、銀行老師交流學(xué)習(xí)。
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我是睦融智，唯道、善貸、且成。