大家都知道,貸款的時(shí)候如果能提供一定的抵押物,會(huì)加快獲貸的速度,也會(huì)加大獲貸的額度,那如果我們用房屋抵押貸款有哪些流程步驟呢?
一、借款準(zhǔn)備
當(dāng)你想要借款時(shí),無(wú)論你是個(gè)人還是企業(yè),都應(yīng)該考慮清楚以下幾點(diǎn):
你想要在銀行貸多少錢;
你想要貸多長(zhǎng)時(shí)間;
你有哪些資產(chǎn)(包括有產(chǎn)權(quán)證明的房產(chǎn));
你的資產(chǎn)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值為多少(此價(jià)值的70%為你的貸款額度);
你的配偶和資產(chǎn)所有人是否同意你貸款;
你想要申請(qǐng)什么樣的貸款(貸款品種不同,還款方式和利率也是不同的)。
當(dāng)以上六點(diǎn)你都考慮清楚了,那么你可以進(jìn)入下面一個(gè)階段了。
二、準(zhǔn)備材料
遞交申請(qǐng)材料,包括但不限于以下內(nèi)容(還需看各銀行產(chǎn)品的具體規(guī)定):夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證、收入證明、最近六個(gè)月銀行流水、備用房房產(chǎn)證(如有)以及其他資產(chǎn)證明、貸款用途證明等;
若是企業(yè)抵押房產(chǎn),需提供的材料有:營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本、開戶許可證、企業(yè)簡(jiǎn)介、法人和股東身份證和簡(jiǎn)歷、公司章程(包括章程、章程修正案、股東決議書)、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表(前兩年+今年到本月)、銀行流水(半年以上)、完稅證明(近三個(gè)月)、上下游購(gòu)銷合同等(不同的銀行有不同的材料提供)。
注意事項(xiàng):材料盡量一次準(zhǔn)備齊全,否者面簽后補(bǔ)一次材料,可能貸款就會(huì)延期好幾天甚至幾個(gè)星期才會(huì)繼續(xù)審批;提前查詢好自己的征信與銀行流水,有異常項(xiàng)目,提前確定好理由還有依據(jù),避免因?yàn)楫惓m?xiàng)目被拒絕貸款。
三、提出貸款申請(qǐng)
借款人向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng),提出時(shí)要說(shuō)明貸款用途、金額及貸款期限。
四、銀行立項(xiàng)審批
下面就是最重要的審查階段了,如果下面這幾點(diǎn)沒什么問題,那么恭喜你,你的貸款基本沒什么問題了,只要走完以下幾個(gè)階段,你就可以拿到你想要的錢了。
1.立項(xiàng)
該階段的主要是初步審查借款人提供資料的真實(shí)性,并確定主要考察事項(xiàng)、制定并開始實(shí)施檢查計(jì)劃。
2.對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估
信用等級(jí)是根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況(也就是征信系統(tǒng))、經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱、資金結(jié)構(gòu)的多少、履約情況的狀況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展前景等因素來(lái)評(píng)定的。
3.進(jìn)行可行性分析
這一階段包括發(fā)現(xiàn)借款人的問題、探究原因、確定問題的性質(zhì)及可能的影響程序等。其中,對(duì)借款人可抵押固定資產(chǎn)與財(cái)務(wù)狀況的分析最為重要,因?yàn)樗倾y行掌握和判斷銀行風(fēng)險(xiǎn)控制與企業(yè)償還能力的依據(jù)。此時(shí)銀行會(huì)對(duì)抵押房子進(jìn)行實(shí)地勘察、評(píng)估。部分銀行需要委托評(píng)估公司上門拍照確定最終評(píng)估價(jià)格。此環(huán)節(jié)直接決定著你的房子抵押貸款的額度。一般來(lái)說(shuō),這次評(píng)估和市場(chǎng)價(jià)格會(huì)有一定的出入,因?yàn)樵u(píng)估機(jī)構(gòu)會(huì)考慮多重因素。
注意事項(xiàng):上門拍照時(shí)請(qǐng)保持室內(nèi)整潔,同時(shí)確保室號(hào)完整。
4.綜合判斷
檢查人員對(duì)調(diào)查人員提供的材料進(jìn)行核實(shí),判斷借款人目前的狀況、中期的盈虧和長(zhǎng)期的發(fā)展,復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度,提出意見,按規(guī)定權(quán)限審批。
5.進(jìn)行貸前審查,確定能否貸款。
銀行貸前審查的方式多種多樣,主要有直接調(diào)查、側(cè)面調(diào)查等,個(gè)人貸款一般為銀行直接實(shí)地調(diào)查。貸前審查結(jié)束后,由銀行經(jīng)辦人員寫出貸款審查報(bào)告進(jìn)行審批,并明確能否給予貸款。審批期間,銀行后臺(tái)可能會(huì)撥打貸款人本人電話,還有公司電話,需要注意接聽。
注意事項(xiàng):
1、貸款期間盡量不要申請(qǐng)信用卡與貸款。可能會(huì)影響到審批,(多數(shù)銀行在放款前可能還會(huì)查一次征信記錄);
2、關(guān)閉防騷擾的手機(jī)軟件,記得電話一定要接好,也許某個(gè)審核電話也是被標(biāo)記為廣告的;
3、交代好公司的人,還有在銀行預(yù)留的親屬或者朋友的電話,千萬(wàn)別亂講話(比如欠錢、準(zhǔn)備離職什么什么的,豬隊(duì)友還是很多的);
除了撥打聯(lián)系人電話核實(shí)以為,銀行還會(huì)進(jìn)行面簽。銀行面簽對(duì)于辦理貸款來(lái)說(shuō)是最重要的一步,在面簽流程中遇到的問題相對(duì)會(huì)多一些,需要上心一些。
注意事項(xiàng):貸款用途,抵押貸款的用途一般就兩種,上班族為消費(fèi)(購(gòu)買家電、家具、裝修等),企業(yè)主是經(jīng)營(yíng),一般為補(bǔ)充流動(dòng)資金。千萬(wàn)不能是投資或者進(jìn)入股票(是也不能說(shuō))
五、簽訂借款合同
若銀行對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行檢查后,認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定,并同意貸款,便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類、貸款金額、利率、貸款用途、還款方式、貸款期限、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng),《借款合同》自簽訂之日起即刻有效。
六、辦理抵押
簽訂完借款合同后,銀行會(huì)與你約定日期與不動(dòng)產(chǎn)權(quán)交易中心(房管局)辦理抵押手續(xù),需要你準(zhǔn)備好產(chǎn)權(quán)所有人的身份證原件、產(chǎn)權(quán)證明原件,辦理完后,銀行會(huì)收取房管局出具的他項(xiàng)權(quán)利證明,房產(chǎn)證等產(chǎn)權(quán)證明文件會(huì)交換給你。
七、發(fā)放貸款
借款合同簽訂并辦理抵押手續(xù)后,雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。銀行會(huì)根據(jù)你提供借款用途合同上所指定的賬號(hào)放款,如果是企業(yè)流貸,那么借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù),按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí),由借款人填寫銀行統(tǒng)一制定的提款憑證,然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開始計(jì)算利息。借款人取得借款后,必須嚴(yán)格遵守借款合同,按合同約定的用途、方式使用貸款。
八、銀行貸后檢查
貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后,對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。這個(gè)過(guò)程是電子的,也就是通過(guò)銀行系統(tǒng)的,所以借款人需要按照情況選擇轉(zhuǎn)賬或借款,銀行是禁止借款人關(guān)聯(lián)人員或企業(yè)的。
九、貸款的收回與延期
貸款到期時(shí),借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。
1.銀行在貸款到期前1個(gè)月,會(huì)通知借款人準(zhǔn)備歸還貸款。
2.借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金,貸款到期時(shí),一般由借款人主動(dòng)開出結(jié)算憑證,交銀行辦理還款手續(xù)。
3.對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)還款的,銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法,從借款人的存款賬戶中收回貸款本息。
4.借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款,應(yīng)按規(guī)定提前的天數(shù)向銀行申請(qǐng)展期,填寫展期金額及展期日期,交由銀行審核辦理。
5.若借款人員不能及時(shí)歸還貸款或者想要繼續(xù)貸款,一定要及時(shí)跟信貸人員溝通是進(jìn)行展期還是續(xù)貸,這需要根據(jù)你的個(gè)人魅力來(lái)進(jìn)行的,在這個(gè)之前,你就應(yīng)該跟銀行信貸人員成為朋友。