怎樣貸款購(gòu)車才合算，需要走哪些程序，需具備什么條件，這是每個(gè)想通過貸款的方式購(gòu)車的人面臨的現(xiàn)實(shí)問題。各銀行在車貸政策上雖各具特色，但大同小異。下面，筆者列出其中的一些主要步驟和所需資料。 　證件資料。普通項(xiàng)：借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）、婚姻狀況證明、近期水電煤氣費(fèi)賬單、有效收入證明（如工資單附工作證、代發(fā)工資存折或個(gè)人調(diào)節(jié)稅稅單等）或其他有效還款來源證明（如未拋售的股票、基金交割單、未兌現(xiàn)的年終分紅方案和稿酬證明或待變現(xiàn)其他貨幣收入等）、房產(chǎn)證明（不一定作為必要抵押，但可作為重要的資信評(píng)定）。特別項(xiàng)：借款人配偶的身份證、戶口簿或有效居留證的復(fù)印件?？吹贸?，目前銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制已經(jīng)從細(xì)節(jié)入手，甚至對(duì)貸款者的婚姻狀況也作為貸款條件考慮，這就不奇怪有段時(shí)間在有的地方出現(xiàn)“單身族”無法獲得車貸的現(xiàn)象。 　資信審查。銀行依據(jù)貸款者的水電煤氣賬單和月收入證明，綜合年齡、職業(yè)、學(xué)歷和過去的貸款記錄等多方面情況衡量消費(fèi)者的還貸能力。除了房產(chǎn)證明外，更重要的還是貸款者的職業(yè)，即收入持續(xù)穩(wěn)定達(dá)到一定水平，且所在單位信譽(yù)良好。一般來說，都會(huì)要求消費(fèi)者以所購(gòu)車輛作為抵押，但由于近年車價(jià)的大幅下跌，一些銀行在實(shí)際操作中要求房產(chǎn)抵押。此外，除了傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式外，銀行還為部分資信良好的客戶提供一定的授信額度。在不少地方，個(gè)人信用評(píng)分在80分（含）以上的特定借款申請(qǐng)人，可以信用方式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，具體對(duì)象為：黨政機(jī)關(guān)副科級(jí)（含）以上干部，教育系統(tǒng)具有正副高級(jí)職稱人員，三甲醫(yī)院主治醫(yī)師，金融、郵電、通訊、保險(xiǎn)、證券、電力部門在職具有副科級(jí)（含）或副高級(jí)職稱（含）以上人員，上市公司和跨國(guó)公司的高級(jí)管理人員，注冊(cè)在職律師、會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等。若借款者是醫(yī)生、教師、政府公務(wù)員、律師等，或?qū)儆阢y行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，或身為世界500強(qiáng)企業(yè)、上市公司（非ST、PT）的中、高層管理人員，可以免交收入證明、婚姻狀況證明二項(xiàng)貸款申請(qǐng)材料。每月承擔(dān)的月供額不得超過家庭可支配收入總額的60％。 　貸款額度。普通項(xiàng)：各銀行均規(guī)定最高貸款金額不得超過凈車價(jià)的80％。特別項(xiàng)：以銀行認(rèn)可的質(zhì)押物申請(qǐng)貸款的，或有機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任保證的，借款金額最高可達(dá)車價(jià)的80％；以所購(gòu)車輛或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，借款金額一般可達(dá)車價(jià)的70％或更少。目前僅以所購(gòu)車輛作抵押擔(dān)保的，除了信用狀況極佳的消費(fèi)者，貸款最高額不會(huì)超過購(gòu)車款70％；以借款人或第三方自然人的個(gè)人住房、商業(yè)用房抵押擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，最高金額一般也不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的70％；以個(gè)人信用方式或自然人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，在很多地方，貸款金額最高一般不超過20萬(wàn)元。 　貸款期限。通常最短6個(gè)月，最長(zhǎng)5年。 　還款方式。期限在1年以內(nèi)的貸款，一般在貸款到期日一次性還本付息、利隨本清。一年以上貸款有兩種主要還款方式——等額本息還款法和等額本金還款法