貸款未到賬屬于貸款申請失敗，只要資金沒有到賬，用戶是不需要還款的，貸款機構自然不會進行催收。而且，假如貸款機構要用戶還款，用戶可以提交相關的證據(jù)，證明自己并沒有收到貸款資金，貸款機構經(jīng)過審查以后就不會讓用戶還款了。

或者用戶可以通過投訴、舉報來維護自己的合法權益，畢竟只有借到錢了才需要還款，沒有借到錢是不需要還款的。