信用貸款如何控制風(fēng)險

1.建立起有效的貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出,收的回,效益好,不欠息的原則。貸款風(fēng)險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=貸款風(fēng)險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng),風(fēng)險分散系統(tǒng)和風(fēng)險補(bǔ)償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

信用貸款的風(fēng)險控制

1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民;2、遵紀(jì)守法,沒有違法行為及不良信用記錄;3、有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的良好職業(yè),具有按期償還貸款本息的能力;

什么是金融風(fēng)險如何預(yù)防金融風(fēng)險

金融風(fēng)險防范是指金融市場主體在對相關(guān)分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用一定的方法合規(guī)性地防范風(fēng)險發(fā)生或規(guī)避風(fēng)險以實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的行為。

銀行信貸風(fēng)險應(yīng)怎樣防范和化解

隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入,國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快,從而使多年積累的金融問題日漸暴露,潛在的金融風(fēng)險日益表面化。為此,防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題,必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。 一、信貸風(fēng)險的成因 第一,歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行,由計劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策,向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌,在這一過程中,原有的舊體制下潛伏的信貸問題,逐漸暴露出來,其具體表現(xiàn)為兩個方面: 一是企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露,不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因,銀行與國有企業(yè)建立了密切關(guān)系,企業(yè)大部分資金來自銀行,而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款,兩者唇齒相依,有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,企業(yè)是按照國家計劃,以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動,生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥,不會賣不出去,經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ),不需要企業(yè)自身承擔(dān)。這時,企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成,或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險或風(fēng)險較小。但隨著改革的深化,市場調(diào)節(jié)取代了計劃管理,企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時,也要承擔(dān)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是,企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn),企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中,把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè),使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此,目前銀行的貸款質(zhì)量問題,在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。 二是銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款,現(xiàn)在基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前,國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立,自主經(jīng)營權(quán)沒有落實,在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性銀行之前,各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù),這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險很高。目前貸款質(zhì)量問題,有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。 第二,與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān)。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下,國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金,都依靠國家財政撥款。到80年代中期,實行“撥改貸”以后,財政基本不向企業(yè)增資,企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源,從財政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低,自我積累不足,資產(chǎn)負(fù)債率越來越高,對銀行貸款的依賴性越來越強(qiáng),靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)困難,國有企業(yè)改革舉步維艱,國有企業(yè)大部分虧損,經(jīng)營狀況不佳,而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款,而且短期借款長期占用,資金實力嚴(yán)重不足,資金周轉(zhuǎn)不靈,抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有變化,營銷出現(xiàn)困難時,資金運(yùn)動立即受阻,償債能力大大降低,直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下,企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè),由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高,利息負(fù)擔(dān)較重,貸款到期也很難收回,企業(yè)能夠按時支付貸款利息,不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借,貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借,不良貸款立即顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。 第三,與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營上把效益性放在首位,而忽視安全性?!渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定:“商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性為經(jīng)營原則”。在表述上將效益性放在首位,而將安全性放在次位, 這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。效益第一的原則,使銀行盲目追求效益,從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo),從財政部到總行,從總行到分行,層層下達(dá)利潤計劃,并將利潤計劃的完成情況與全行工資獎金、財務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤,完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務(wù)。為完成利潤計劃,貸款的安全性問題在一定程度上被忽視,有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實的效益性。比如:有的銀行采取放貸收息;有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的情況下,發(fā)放高額貸款等。對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求,與對銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū),企業(yè)效益很差,要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系非常困難,從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似,國有商業(yè)銀行長期以來,并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制,對有權(quán)決策人缺乏有效約束,有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營,加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起,銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響,一旦貸款出現(xiàn)問題,很難分清責(zé)任,更談不上追究責(zé)任。 因此,目前銀行貸款質(zhì)量問題,既有銀行內(nèi)在原因,也有銀行外部原因,兩者綜合作用、共同影響,使銀行貸款質(zhì)量問題日益嚴(yán)重,銀行信貸風(fēng)險越來越大。如何及時有效地解決貸款質(zhì)量問題,防范與化解信貸風(fēng)險,需要國家采取有力措施,進(jìn)一步完善國有商業(yè)銀行的經(jīng)營體制;同時也需要銀行自身努力,不斷加強(qiáng)信貸管理, 增強(qiáng)職工工作的責(zé)任感、緊迫感和危機(jī)感。 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險的對策 第一,轉(zhuǎn)變觀念是前提。防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險,首先要實現(xiàn)經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”到注重質(zhì)量的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟(jì)體制的建立,要求國有商業(yè)銀行切實改變追求總量擴(kuò)張,對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此,首先要樹立安全、效益觀念,把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線,在兼顧社會效益的同時, 確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次,要樹立競爭觀念,正視銀行的現(xiàn)實,充分利用自身優(yōu)勢,開拓競爭,改變粗放式管理,實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略, 創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后,要樹立發(fā)展的觀念,不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略,學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗。二是對信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由“高風(fēng)險、低收益”到“低風(fēng)險、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先,充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī),支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè),降低風(fēng)險系數(shù),提高信貸資產(chǎn)的收益。其次,建立信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前調(diào)查入手,通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo),全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo),提出科學(xué)的貸前預(yù)報;貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng),形成信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理,及時發(fā)現(xiàn)問題,起到預(yù)警、報警作用。再次,健全貸款放、收一條龍責(zé)任制,實行全過程的嚴(yán)格管理,逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子,以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?,講求效率,以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式,從而使信貸資產(chǎn)達(dá)到高效低險。 第二,根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶,抓住優(yōu)良客戶,壓縮中間客戶,清理不良客戶。企業(yè)信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量,是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低,是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上,首先要抓住那些信用等級高的企業(yè) (如AA級以上企業(yè)),把他們作為貸款重點(diǎn)投放對象;對信用等級低的客戶(如BB級以下企業(yè))因貸款風(fēng)險較高,要采取多種措施進(jìn)行清理;對中間客戶(如A級、BBB級企業(yè)),目前貸款風(fēng)險可能不大,但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般,潛在風(fēng)險較大,對其貸款應(yīng)以臨時性為主,并逐步壓縮。這樣,三管齊下,逐步提高銀行貸款客戶的質(zhì)量,保障新增貸款質(zhì)量、穩(wěn)步提高存量貸款的質(zhì)量,使銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)營步入良性循環(huán)。 第三,加大清收不良貸款的力度,積極尋求補(bǔ)救措施,化解風(fēng)險貸款。商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大,清收轉(zhuǎn)化的難度也大,而且大部分是歷史上長期積累形成的,責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度,要廣開渠道,充分依靠各級政府、各部門的幫助,抓住時機(jī),采取有針對性措施清理各筆風(fēng)險貸款。同時,要采取適當(dāng)獎勵措施,調(diào)動各方面的積極性,對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款,充分利用銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,提高經(jīng)濟(jì)效益,提高企業(yè)還貸、付息能力,對扭虧無望的企業(yè), 要及時停放貸款,積極處理抵押品,收回舊貸。

銀行如何防范貸款風(fēng)險

1、進(jìn)一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手:一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn),提高信貸審批效率;二是要建立好審批的組織模式,確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離,更需要審貸配合,盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個方面:①、建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫。③、改進(jìn)風(fēng)險預(yù)警的方法和計量模型,并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊伍。3、建立信貸退出機(jī)制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè),商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量,適時壓縮貸款,使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響,貸款退出會存在一定困難,這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)信息,最終建立起有效的信貸退出機(jī)制。

在銀行信貸中,如何防范貸款保證的風(fēng)險

你好,你說的是擔(dān)保的風(fēng)險吧,做了擔(dān)保人,就意味著如果被擔(dān)保人無力清償債務(wù)或付款,您就必須代其支付。其中銀行貸款擔(dān)保分為一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保兩 如果屬于一般保證,要在銀行起訴借款人并執(zhí)行未果后才可以向你們追償,如果屬于連帶擔(dān)保,貸款人和擔(dān)保人需要共同承擔(dān)貸款的本金和利息。 做了擔(dān)保人,就意味著如果被擔(dān)保人無力清償債務(wù)或付款,您就必須代其支付。其中銀行貸款擔(dān)保分為一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保兩種,不同擔(dān)保方式面臨的追究方式也不同。前者是先追索貸款人的財產(chǎn),余款向擔(dān)保人追索;后者銀行可以根據(jù)貸款人和擔(dān)保人追款的難易程度來選擇追款對象。所以說,做銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險也不相同,責(zé)任與義務(wù)也有所區(qū)別,總的來說,有一個銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險的意識是很重要的。 降低銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險是所有做貸款擔(dān)保人最關(guān)心的問題,因為天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福,世態(tài)變幻莫測,誰也不知道風(fēng)險在哪天降臨。要想降低銀行貸款擔(dān)保人風(fēng)險,需要您注意這些事項。 第一,注意了解自己所提供擔(dān)保的形式,明確自己提供擔(dān)保后需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù),必要時可要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保。 第二,做銀行貸款,就要有信譽(yù),同樣,做銀行貸款擔(dān)保人,也要為有信譽(yù)的人做擔(dān)保。擔(dān)保銀行貸款,切忌礙于同學(xué)、朋友的情面,不假思索,盲目相信。要知道,不是您們的關(guān)系越好,風(fēng)險就越小,而是貸款人信譽(yù)越高,擔(dān)保風(fēng)險越小。想方設(shè)法收集到此人的信譽(yù)資料,對他的信譽(yù)情況進(jìn)行了解,如果信譽(yù)不佳,關(guān)系再好也不能為其擔(dān)保。 第三,合理評估貸款人的償還能力和自己的擔(dān)保承受能力。在評估擔(dān)保人的償還能力時需要對貸款的數(shù)額、貸款人的財產(chǎn)狀況做詳細(xì)的了解,因為貸款人的償還能力決定了擔(dān)保人所承擔(dān)風(fēng)險的大小。 第四,注意了解自己的法定權(quán)利,特別是要掌握擔(dān)保責(zé)任免除的合同條款,注意掌握被擔(dān)保人的貸款使用情況,出現(xiàn)違規(guī)操作可以申請不再為擔(dān)保人擔(dān)保

請問在銀行信貸審查報告中風(fēng)險防范措施應(yīng)如何寫

我沒有寫過,但感覺報告的前面幾個部分會有企業(yè)的各種情況,如各種財務(wù)指標(biāo)、產(chǎn)品、經(jīng)營、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)的分析,以及包括企業(yè)的信用狀況的定性判斷,并根據(jù)以上分析決定授信額度。最后就是需要風(fēng)險防范措施,具體可以包括以下幾個重要內(nèi)容:(1)第一還款來源的明確和監(jiān)督、(2)抵質(zhì)押物的落實、(3)擔(dān)保方式、(4)貸后的跟蹤管理,如關(guān)注經(jīng)營情況與信用情況的變化、(5)風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的建立、(6)各種應(yīng)急預(yù)案的制定等等。

什么是金融風(fēng)險如何預(yù)防金融風(fēng)險

金融風(fēng)險防范是指金融市場主體在對相關(guān)分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用一定的方法合規(guī)性地防范風(fēng)險發(fā)生或規(guī)避風(fēng)險以實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)的行為。

如何防范信貸風(fēng)險

一是要注重體制改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新,積極推動資金經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變,由重數(shù)量、重速度的粗放經(jīng)營方式向重質(zhì)量、重效益的集約經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。對待貸款客戶,要通過淘汰一批、維持一批、培育一批,逐步建立一個結(jié)構(gòu)合理的基本客戶群。二是要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策的相關(guān)要求,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。實現(xiàn)信貸調(diào)控體系與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)化重組,提高信貸業(yè)務(wù)對產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的參與能力。三是要加強(qiáng)內(nèi)部管理。建立信貸風(fēng)險防范機(jī)制。在銀行內(nèi)部建立一套完整的、科學(xué)的貸款審批和管理體制,