隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展,一些p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子,借助“網(wǎng)絡(luò)+代理”模式,不斷向高校拓展業(yè)務(wù),受不良網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)而過度消費(fèi)的大學(xué)生成了各家網(wǎng)貸平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速的網(wǎng)絡(luò)貸款,在給大學(xué)生帶來便利的同時(shí),卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱。如何理性地看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題,不僅關(guān)系著大學(xué)生及其家庭的未來,更關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。 一、目前我國(guó)網(wǎng)貸業(yè)發(fā)展?fàn)顩r (一)我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管嚴(yán)重缺失 在我國(guó)的工商登記中,沒有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前是“三無狀態(tài)”,沒有監(jiān)管部門、沒有規(guī)則、沒有門檻,監(jiān)管上處于真空狀態(tài)。 2015年底,銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。該《辦法》界定了網(wǎng)絡(luò)借貸的概念,明確了監(jiān)管方為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),同時(shí),遵循“誰審批、誰監(jiān)管”的原則,由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。該《辦法》做出了18個(gè)月過渡期的安排,在過渡期內(nèi)先是通過網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng),所以現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。 我國(guó)金融監(jiān)管體系存在一定的問題。我們國(guó)家是分業(yè)監(jiān)管,但混業(yè)經(jīng)營(yíng),就導(dǎo)致很多深層次的問題得不到解決。央行管第三方支付,銀監(jiān)會(huì)是管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的。但是,一般這些p2p平臺(tái)都需要第三方支付完成,分業(yè)監(jiān)管就導(dǎo)致步調(diào)不一致,從而出現(xiàn)很多問題。 雖然在工商經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi),不允許互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)及金融貸款,但網(wǎng)貸公司的官方網(wǎng)站上,都明確寫明可辦理金融業(yè)務(wù),可辦貸款。 注冊(cè)公司較為簡(jiǎn)單,只需辦好工商登記和向工信部門備案,就可以從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)了。因?yàn)楣ど痰怯浀慕?jīng)營(yíng)范圍內(nèi)并無網(wǎng)貸的業(yè)務(wù),因此,網(wǎng)貸公司與學(xué)生簽下的是服務(wù)管理合同,并非買賣合同或者借貸合同。 (二)貸款制度混亂不堪,亂象叢生,沒有規(guī)范統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn) 網(wǎng)貸公司的利潤(rùn)來自服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi),這些費(fèi)用都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn),較隨意,一般服務(wù)費(fèi)是貸款總額的5%,有的平臺(tái)甚至收10%。而一旦逾期,學(xué)生要額外償還貸款總額的10%,甚至更多。 平臺(tái)間相互不溝通。這從側(cè)面反映了信用體系的不完善,容易導(dǎo)致一些學(xué)生重復(fù)借款,最終債臺(tái)高筑,超出償還能力。 貸款程序過于簡(jiǎn)單,貸款門檻過低。很多網(wǎng)貸平臺(tái)為了搶占市場(chǎng)提高營(yíng)業(yè)額,紛紛降低貸款門檻,推出簡(jiǎn)單的貸款程序,多數(shù)分期平臺(tái)只需提供身份證和學(xué)生證即可辦理貸款。這樣雖然能確保學(xué)生的身份的真實(shí),但是卻無法按上文的標(biāo)準(zhǔn)篩選學(xué)生,很難確定學(xué)生是不是有能力承擔(dān)這樣的貸款。雖然平臺(tái)可以通過上門催收等方式追回貸款,學(xué)生本身也怕逾期還款對(duì)自己未來前途及個(gè)人信譽(yù)名聲造成影響,最后求助父母也能還清貸款,這也是目前為止學(xué)生貸款壞賬率還比較低的原因。但是,這樣對(duì)學(xué)生和他的家庭卻是一種傷害,讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無力承擔(dān)的壓力,也縱容了學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)。二、理性看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題 大學(xué)生網(wǎng)貸作為一個(gè)新興的市場(chǎng),缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律,在其野蠻的生長(zhǎng)過程中,有許多不完善的地方或者不可避免地出現(xiàn)了許多問題,外界不應(yīng)太過于苛求,而是應(yīng)該理性、客觀務(wù)實(shí)地去看待其中的利與弊。 (一)大學(xué)生網(wǎng)貸的積極作用 首先,有利于大學(xué)生更好地完成學(xué)業(yè)或者自主創(chuàng)業(yè)。目前,高校大學(xué)生申請(qǐng)銀行信用卡較難、申請(qǐng)周期較長(zhǎng)、步驟相對(duì)復(fù)雜而且額度一般在500~3 000元。因此,出現(xiàn)了一些專門針對(duì)大學(xué)生貸款的p2p平臺(tái)出現(xiàn),學(xué)生們可以向這些平臺(tái)申請(qǐng)獲得資金。而申請(qǐng)門檻相對(duì)信用卡而言簡(jiǎn)單很多,只需要提供身份證和學(xué)籍證明即可。在用途上,資金的使用方向完全沒有受到限制。除了主推消費(fèi)貸款之外,p2p平臺(tái)當(dāng)前也正在把大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)貸款納入推廣計(jì)劃,這將有助于那些經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在不增加父母家庭負(fù)擔(dān)的情況下完成學(xué)業(yè),也可以幫助沒有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的學(xué)生進(jìn)行貸款進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)。 其次,有利于培養(yǎng)大學(xué)生獨(dú)立自主的經(jīng)濟(jì)意識(shí)??梢允勾髮W(xué)生不再完全依靠父母來消費(fèi),因?yàn)樽杂羞€款壓力,更能鞭策大學(xué)生去省錢理財(cái)還貸,對(duì)提升大學(xué)生的責(zé)任意識(shí),信用意識(shí)與金錢意識(shí)都有好處。 (二)大學(xué)生網(wǎng)貸的消極作用 首先,使大學(xué)生盲目攀比的心理日益膨脹。大學(xué)生因?yàn)槌錾淼貐^(qū)、家庭背景等的不同,經(jīng)濟(jì)條件難免會(huì)高低不等,其消費(fèi)水平自然也會(huì)不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學(xué)生,很容易形成盲目的攀比心理。大學(xué)生生活消費(fèi)主要依靠父母供應(yīng)又很難辦理信用卡時(shí),他們的消費(fèi)一定程度上會(huì)受到限制,一旦有些網(wǎng)貸公司利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進(jìn)攻,他們很容易被吸引而貸款。從而更助長(zhǎng)了他們的攀比和享受心理。據(jù)有關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示,在校大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的物品主要是手機(jī)、電腦等科技產(chǎn)品,除了數(shù)碼產(chǎn)品,游玩、衣物、餐飲等同樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要消費(fèi)內(nèi)容之一。 其次,過度的超前消費(fèi)影響大學(xué)生的學(xué)業(yè)和前途。網(wǎng)上貸款分期消費(fèi)門檻低,為大學(xué)生提供了一個(gè)超前消費(fèi)、奢侈消費(fèi)的平臺(tái),但不少人消費(fèi)欠理性,甚至負(fù)債累累,影響學(xué)業(yè)。另外,一旦出現(xiàn)逾期不還的情況,將會(huì)影響大學(xué)生在銀行的個(gè)人征信,同時(shí)也面臨被起訴的風(fēng)險(xiǎn)。 大學(xué)生目前還屬于沒有收入來源的群體。有平臺(tái)愿意提供貸款是好事,但并不鼓勵(lì)學(xué)生們過度消費(fèi),畢竟當(dāng)前其還沒有收入來源。大學(xué)生在合理控制消費(fèi)的基礎(chǔ)上,應(yīng)該好好利用平臺(tái),培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念。 總的來說,大學(xué)生網(wǎng)貸在中國(guó)還是一個(gè)新興事物,我們應(yīng)該理性地去看待所存在和出現(xiàn)的問題。一方面需要政府加強(qiáng)金融監(jiān)管,網(wǎng)貸行業(yè)保持自律,社會(huì)共同監(jiān)督;另一方面需要引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀,避免非理性消費(fèi)。
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