房產(chǎn)證抵押貸款還要提供另外的住房證明，是怎么回事？

朋友要你的房產(chǎn)證給他證明----------我推測可能是走過場，銀行手續(xù)需要

嚴(yán)防經(jīng)營貸流入樓市，監(jiān)管部門再出手！

北京銀保監(jiān)局針對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市再次出手！北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部2月10日發(fā)布《關(guān)于加強個人經(jīng)營性貸款管理 防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的通知》（簡稱《通知》）。通知強調(diào)，監(jiān)管部門將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù)進(jìn)一步加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度，對因信貸管理不審慎導(dǎo)致的個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況，將從嚴(yán)從重查處。來源：北京銀保監(jiān)局網(wǎng)站這是近段時間北京銀保監(jiān)局第二次發(fā)文嚴(yán)查個人信貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域。1月30日，北京銀保監(jiān)局發(fā)文要求各行對2020年下半年以來新發(fā)放的個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款合規(guī)性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導(dǎo)致消費貸、經(jīng)營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。提出五方面要求為防范個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于房地產(chǎn)市場，《通知》提出了五方面要求。一是嚴(yán)格實施貸前調(diào)查。加強客戶資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶獲得經(jīng)營性貸款借款人資格的時間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實際控制人身份申請的個人經(jīng)營性貸款。關(guān)注借款人第一還款來源，必要時要求借款人提供納稅信息，不得簡單以抵押物價值評估代替借款人收入審查。審慎向近期申請過個人住房按揭貸款或購買住房的客戶發(fā)放個人經(jīng)營性貸款。科學(xué)合理設(shè)定授信期限、額度及還款方式。二是切實加強支付管理。嚴(yán)格執(zhí)行受托支付制度，對借款人受托支付對象的資質(zhì)和背景情況予以關(guān)注，防止信貸資金轉(zhuǎn)入與借款人經(jīng)營活動無關(guān)的賬戶。三是盡職落實貸后管理。采取有效措施跟蹤貸款資金使用情況，及時關(guān)注借款人經(jīng)營及變化情況。出現(xiàn)借款人退出公司經(jīng)營，或以轉(zhuǎn)讓股權(quán)等方式失去對公司實際控制權(quán)等情況時，應(yīng)及時采取必要措施確保貸款資金安全。四是完善合同約束機制。簽訂個人經(jīng)營性貸款合同時，應(yīng)設(shè)定針對信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等各類不誠信行為的約束性或懲罰性條款，并充分提示借款人。五是審慎開展第三方合作。加強對第三方機構(gòu)合作貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)管理力度，如審核發(fā)現(xiàn)為借款人違規(guī)獲得個人經(jīng)營性貸款提供“過橋”資金、以“空殼公司”包裝借款人資質(zhì)等行為的中介機構(gòu)，應(yīng)立刻終止業(yè)務(wù)合作，并將相關(guān)線索上報監(jiān)管部門。多地重拳出擊記者了解到，在多項中小微企業(yè)優(yōu)惠貸款政策出臺后，經(jīng)營貸款利率與按揭貸款利率出現(xiàn)明顯“倒掛”，用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利空間隨之產(chǎn)生，相關(guān)中介公司甚至對購買殼公司等服務(wù)明碼標(biāo)價。對此現(xiàn)象，近期各地監(jiān)管部門重拳出擊，嚴(yán)查此類行為。廣東銀保監(jiān)局2月9日表示，該局多措并舉嚴(yán)肅查處經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。一是快速開展自查。二是專門下發(fā)通知組織全面風(fēng)險排查。在全面摸排情況的基礎(chǔ)上，下發(fā)《關(guān)于組織轄內(nèi)銀行機構(gòu)開展經(jīng)營性貸款、個人消費貸款風(fēng)險排查的通知》，要求轄內(nèi)銀行機構(gòu)嚴(yán)格落實主體責(zé)任，圍繞授信調(diào)查、授信審查審批、授信后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務(wù)合作等各個環(huán)節(jié)開展全方位風(fēng)險排查，針對此次排查發(fā)現(xiàn)的問題立查立改、嚴(yán)肅問責(zé)，并舉一反三，深入剖析問題成因，及時完善制度流程，確保信貸業(yè)務(wù)各個流程環(huán)節(jié)均嚴(yán)格遵循內(nèi)控制度要求，把風(fēng)險防控各項制度落實到位。三是迅速組織現(xiàn)場調(diào)查。上海銀保監(jiān)局1月29日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求切實加強信貸資金用途管理，強化用途警示。防止消費類貸款、經(jīng)營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機制。嚴(yán)格房產(chǎn)中介機構(gòu)業(yè)務(wù)合作管理。實施業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入和名單制管理，建立貸后質(zhì)量監(jiān)測及中介退出機制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質(zhì)和收入證明等違規(guī)行為的房地產(chǎn)中介，立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。事實上，信貸資金違規(guī)流入樓市一直是監(jiān)管部門緊盯的重點，今年以來，已有多家銀行因這一案由領(lǐng)罰。例如，銀保監(jiān)會網(wǎng)站今年1月披露的罰單顯示，廈門銀行因個人經(jīng)營性貸款資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域被廈門銀保監(jiān)局罰款20萬元；西安銀行因個人經(jīng)營性貸款用途管控不嚴(yán)，資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域被陜西銀保監(jiān)局罰款32萬元；浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房被嘉興銀保監(jiān)分局罰款30萬元。編輯：徐效鴻張坤又又又限購了！“當(dāng)ikun太難了！”傳遞什么信號？康希諾新冠疫苗單針重癥保護(hù)率達(dá)90.98%！疫苗概念股集體爆發(fā)千億級券商將迎首位女“掌門”！現(xiàn)任深圳市龍華區(qū)常務(wù)副區(qū)長1股3000元！中信證券喊出茅臺最新目標(biāo)價，白酒股沸騰，這些行業(yè)龍頭股價創(chuàng)歷史新高

嚴(yán)查！央行下發(fā)通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發(fā)調(diào)研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。一位資深銀行業(yè)內(nèi)人士表示，該統(tǒng)治由調(diào)查統(tǒng)計部門發(fā)出，意在摸底統(tǒng)計線上消費貸款規(guī)模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品的聯(lián)合貸款規(guī)模、信用卡貸款及互聯(lián)網(wǎng)貸款等?！埃ㄑ胄型ㄖ┎皇菫榱顺雠_新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。仍嚴(yán)查資金違規(guī)流入樓市“（央行通知）不是為了出臺新的監(jiān)管規(guī)定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市?！鄙鲜鋈耸勘硎?。7月28日，多位銀行人士向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者透露，已經(jīng)收到一份來自中國人民銀行《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯(lián)合貸款的規(guī)模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統(tǒng)計消費類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。為央行要求各銀行上報的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，包括線上聯(lián)合消費貸款規(guī)模、線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率，特別區(qū)分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。此前，監(jiān)管機構(gòu)已連續(xù)采取多項措施嚴(yán)管資金違規(guī)流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場情況，包括今年以來新發(fā)放的房抵經(jīng)營貸（含借款人為企業(yè)或個人），包括貸前、貸中、貸后等情況。一位深圳大行人士表示，監(jiān)管數(shù)月前已經(jīng)入場檢查房抵經(jīng)營貸流入樓市，“檢查新發(fā)放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴(yán)格。”剛剛過去的7月24日，房地產(chǎn)工作座談會繼續(xù)強調(diào)“房主不炒”的定位，并指出“要實施好房地產(chǎn)金融審慎管理制度，穩(wěn)住存量、嚴(yán)控增量，防止資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?！贝饲埃y保監(jiān)會剛剛發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)。7月17日，銀保監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。線上消費貸款規(guī)模有多大問題在于，對于線上消費貸款（互聯(lián)網(wǎng)貸款）規(guī)模到底有多大，一直未有確切的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，市場只能大約統(tǒng)計規(guī)模在萬億元以上。概因央行、銀保監(jiān)會的傳統(tǒng)統(tǒng)計口徑不包括此項?！氨O(jiān)管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說。21世紀(jì)經(jīng)濟報道曾拆解互聯(lián)網(wǎng)貸款信貸聚合模式，在互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，當(dāng)前流行的玩法是“信貸聚合模式”，即助貸或聯(lián)合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網(wǎng)銀行等金融科技機構(gòu)牽頭或撮合，引入大數(shù)據(jù)風(fēng)控、擔(dān)保增信、銀行等資金方。根據(jù)銀保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)貸款資金不得用于房產(chǎn)。具體要求是，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。此外，新規(guī)懟互聯(lián)網(wǎng)貸款統(tǒng)計提出要求，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實施監(jiān)督檢查，建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計與監(jiān)測機制，并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

為什么銀行要限制貸款流行房地產(chǎn)行業(yè)，與什么規(guī)定有關(guān)?

俗話說得好：“有錢好辦事，沒錢寸步難行”。雖然聽著有點粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數(shù)的認(rèn)同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。而作為大事來說，在國內(nèi)大部分家庭，買房就是人生的頭等大事，有些家庭甚至把買房排在結(jié)婚生子前面。買房需要什么？毫無疑問，那就是錢，很多的錢。要知道，現(xiàn)在國內(nèi)的房價已經(jīng)漲了了10000元每平米，而在一二線城市，甚至已經(jīng)突破五六萬元每平米，沒錢，想買房，想都不要想。而作為開發(fā)商來說，拿地建房又是頭等大事，土地有多貴我不說大家也都知道，甚至很多人認(rèn)為地價是高房價的罪魁禍?zhǔn)?。拿地建房需要的是什么，還是錢，對于開發(fā)商來說，這個數(shù)字可以用數(shù)以億計來形容。錢從哪里來？不管是建房的，還是買房的，根本就沒有那么多錢，大部分家庭買房都是靠的貸款。開發(fā)商也一樣，都是依靠銀行貸款拿地建房的。可以毫不客氣地講，沒有銀行貸款，房價不可能漲到這么高，一來房企根本拿不出這么多錢建房，二來老百姓也根本買不起房?，F(xiàn)在，房價已經(jīng)高到絕大多數(shù)人買不起的地步，黨媒也多次痛斥了高房價的危害：“不走炒房拉動經(jīng)濟老路”、“不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段”、“不再盲目迷信房地產(chǎn)的支柱作用”、“高房價問題繼續(xù)解決”。國家也不斷加強了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控。早在去年8月底，央行和住建部召集相關(guān)房企召開了座談會，明確了房地產(chǎn)融資的三條紅線，市場上超過80%的地產(chǎn)開發(fā)商都要被殃及，融資難將變成一大難題。2020年9月28日，監(jiān)管部門要求銀行系統(tǒng)控制房貸規(guī)模，將涉房貸款的占比降到30%以下，可以理解為開發(fā)商的貸款加上個人住房貸款占比不能超過30%。先嚴(yán)控房企的負(fù)債，限制房企的融資，再從源頭上壓縮房企的資金，還要壓縮個人住房貸款，真正做到了有的放矢。而新年開始，央行又放出了“大招”，發(fā)出了“限貸令”。2021年1月1日起，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實施。將根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模，分檔設(shè)定房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，其針對的主要是中資銀行，要求房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比不得高于監(jiān)管部門確定的上限。如工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、郵政儲蓄這六大行，上限分別達(dá)到40%和32.5%，而像招商銀行、浦發(fā)銀行等中等銀行，上限分別為27.5%和20%，而對于一些小型銀行，上限更低。通知還要求，保證居民住房貸款占比基本穩(wěn)定，居民住房貸款增速要逐漸向整體貸款增速收斂，以后個人住房貸款額度可能會加速收緊。那么，限制居民住房貸款增速對樓市調(diào)控作用明顯嗎？據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)測，如果今年居民住房貸款增速比去年下降一個百分點，也就是從16%降到15%，那么住房銷售額增速則從10%下降到8.5%，銷售額下降趨勢將相當(dāng)明顯。這也是央行放出大招的意圖，通過限制個人房貸占比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產(chǎn)市場中轉(zhuǎn)移出來，才能抑制住房地產(chǎn)市場的火熱勢頭。房地產(chǎn)融資“三條紅線”針對的是房企的貸款需求，而房地產(chǎn)貸款余額占比及個人住房貸款余額貸款占比的“雙限”針對的則是金融體系的貸款供給。一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時間，很多開發(fā)商或?qū)⑾萑肴谫Y難和為了降負(fù)債不得不降價促銷的兩難境地，而對個人住房貸款的限制，會讓高杠桿炒房行為變得越來越難，“房住不炒”將不再是“口號”，而在大部分城市房產(chǎn)已經(jīng)過剩的情況下，或?qū)⒁l(fā)新一輪的“促銷潮”，房地產(chǎn)的冬天似乎真的要來了。

（急等答案！）對商業(yè)銀行發(fā)放建筑企業(yè)（非房地產(chǎn)業(yè)）流動資金貸款有限制性規(guī)定嗎？

　　 　　　　　　　　　　中國人民建設(shè)銀行關(guān)于印發(fā)《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》的通知 　　現(xiàn)將《建筑業(yè)流動資金貸款辦法》隨文印發(fā)，自1985年起實行。建設(shè)銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行可以根據(jù)本辦法的規(guī)定，結(jié)合具體情況，制訂實施細(xì)則，貫徹執(zhí)行。 　　建筑業(yè)流動資金貸款辦法 　　 根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于改革建筑業(yè)和基本建設(shè)管理體制若干問題的暫行規(guī)定》，為了保證建筑業(yè)有關(guān)企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進(jìn)加強經(jīng)營，縮短工期，加速資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟效益，特制定本辦法。 　　第一條　貸款對象。凡實行獨立經(jīng)濟核算，具有法人地位，并在中國人民建設(shè)銀行開立帳戶的下列企業(yè)單位，都可以申請流動資金貸款： 　　一、國營建筑企業(yè)、包括建筑安裝公司、住宅公司、市政公司和房修公司以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)； 　　二、城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)； 　　三、專門供應(yīng)基本建設(shè)材料的供銷企業(yè)； 　　四、地質(zhì)部門的物資供銷機構(gòu)和附屬修配廠； 　　五、為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計單位； 　　六、農(nóng)村房屋建材供應(yīng)公司； 　　七、城市綜合開發(fā)公司； 　　八、工程承包公司。 　　第二條　貸款種類和用途如下： 　　一、建筑企業(yè)流動資金貸款：用于國營和城鎮(zhèn)以上集體所有制建筑企業(yè)以及為建筑施工服務(wù)的加工生產(chǎn)企業(yè)所需的流動資金。 　　二、工程結(jié)算貸款：對竣工后結(jié)算的工程，用于在建工程占用的資金。 　　三、土地開發(fā)和商品房貸款：用于城市建設(shè)綜合開發(fā)公司等開發(fā)建設(shè)所需的周轉(zhuǎn)資金。 　　四、基建材料供銷企業(yè)貸款：用于專門供應(yīng)基建材料的供銷企業(yè)、農(nóng)房建材供應(yīng)公司等所需要的流動資金。 　　五、其他流動資金貸款：用于工程承包公司、地質(zhì)部門的物資供銷機構(gòu)和附屬修配廠以及為基本建設(shè)服務(wù)的勘察設(shè)計單位等需要的流動資金。 　　第三條　申請貸款的企業(yè)，必須具備下列條件： 　　一、必須持有工商行政管理部門發(fā)給的營業(yè)執(zhí)照； 　　二、必須有一定的自有資金； 　　三、必須有健全的財務(wù)管理和經(jīng)濟核算制度； 　　四、貸款用途正當(dāng)，符合國家有關(guān)方針政策； 　　五、確有償還貸款的能力，必要時須有經(jīng)濟法人擔(dān)保。 　　第四條　建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)： 　　一、企業(yè)應(yīng)根據(jù)施工生產(chǎn)需要，加速資金周轉(zhuǎn)的原則，在挖掘企業(yè)資金潛力的基礎(chǔ)上，于年度開始前， 編送年度貸款計劃（附參考格式一），由建設(shè)銀行核定年度計劃貸款額。年度中途，企業(yè)施工生產(chǎn)任務(wù)和結(jié)算方式如果發(fā)生較大變化，可以申請調(diào)整年度貸款計劃。 　　二、企業(yè)年度貸款計劃編送程序和審批權(quán)限，由各省、自治區(qū)、直轄市分行（簡稱各分行）規(guī)定。 　　三、 企業(yè)和開立賬戶的建設(shè)銀行（簡稱開戶行）要簽訂借款合同（附參考格式二），訂明雙方的經(jīng)濟權(quán)責(zé)。 　　四、企業(yè)可以根據(jù)需要一次或分次（按季、月）將貸款轉(zhuǎn)入存款戶。企業(yè)資金有多余時，可以隨時歸還多余的貸款。 　　五、企業(yè)資金如果臨時不敷周轉(zhuǎn)，可以申請追加貸款。超過年度計劃貸款額的部分，為超計劃貸款，加計利息。 　　第五條　工程結(jié)算貸款，根據(jù)在建工程需要占用的資金核定貸款額，具體支用手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。每一項目的貸款額，不得超過建設(shè)單位相應(yīng)的存款額。 　　第六條　基建材料供銷企業(yè)貸款手續(xù)，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。 　　第七條　土地開發(fā)和商品房貸款手續(xù)。企業(yè)應(yīng)按項目或小區(qū)提出貸款申請。開發(fā)建設(shè)項目，必須符合國家計劃管理的規(guī)定和城市規(guī)劃的要求；必須具備開發(fā)和建設(shè)條件；必須經(jīng)濟效益好，有歸還貸款的能力。貸款數(shù)額，應(yīng)按需要扣除有關(guān)來源后的不足額計算。 建設(shè)銀行應(yīng)在國家信貸計劃或貸款指標(biāo)范圍內(nèi)審查發(fā)放。貸款申請經(jīng)審查同意后，企業(yè)和建設(shè)銀行要簽訂貸款合同，訂明貸款金額、期限、利率、歸還等事項，雙方共同遵照執(zhí)行。 　　第八條　其他流動資金貸款手續(xù)。 企業(yè)單位在一定時期內(nèi)周轉(zhuǎn)使用的流動資金貸款，比照建筑企業(yè)流動資金貸款手續(xù)辦理。企業(yè)單位臨時或一次性的流動資金貸款，可以逐筆向開戶行申請，經(jīng)建設(shè)銀行審查同意后，簽訂貸款合同；貸款期限一般不得超過6個月，企業(yè)單位必須按期歸還貸款。 　　第九條　企業(yè)單位和建設(shè)銀行簽訂的借款合同，雙方必須嚴(yán)格履行。任何一方違反合同所造成的直接損失，由違約的一方負(fù)責(zé)賠償。 　　第十條　貸款利息。各種貸款的利率，除土地開發(fā)和商品房貸款為月息4.2‰外，其余一律為月息3.6‰。超計劃貸款，按月息6‰計息。逾期貸款，加計利息20％；挪用貸款，罰息50％。 　　貸款利息，每季結(jié)算一次。 　　第十一條　企業(yè)單位要建立健全流動資金管理責(zé)任制，管好用好貸款資金。企業(yè)單位應(yīng)當(dāng)按期向開戶行提送財務(wù)計劃，會計報表和有關(guān)統(tǒng)計資料。 　　第十二條　建設(shè)銀行要和企業(yè)單位密切協(xié)作，根據(jù)滿足企業(yè)單位合理的流動資金需要，促進(jìn)加強經(jīng)營管理的原則，加強調(diào)查研究，做好貸款的全面管理工作，發(fā)揮銀行信貸服務(wù)和監(jiān)督的作用。 　　建設(shè)銀行要檢查貸款使用情況。檢查時，借款企業(yè)單位對建設(shè)銀行調(diào)閱有關(guān)文件、賬冊、憑證和報表， 查核物資庫存和施工生產(chǎn)情況，要給予便利。 　　第十三條　企業(yè)單位有下列情況之一，經(jīng)督促改進(jìn)無效的，開戶行可以不予貸款或收回部分以至全部貸款： 　　一、挪用貸款資金； 　　二、購儲非本企業(yè)單位需用的物資； 　　三、違反結(jié)算紀(jì)律； 　　四、盲目儲備，造成積壓； 　　五、經(jīng)營管理不善，損失浪費嚴(yán)重。 　　以上第一、二兩項占用的貸款，按挪用貸款加計罰息。 　　第十四條　企業(yè)單位對應(yīng)當(dāng)歸還的貸款本息延不清償，經(jīng)催收仍不償還時，開戶行可以直接從企業(yè)單位的存款賬戶中扣收。 　　第十五條　企業(yè)單位對于建設(shè)銀行有關(guān)貸款處理事項，如有異議，可以向開戶行或上級行提出，要求復(fù)議；有關(guān)行必須及時答復(fù)。如有玩忽職責(zé)的行為，必須嚴(yán)肅處理。 　　第十六條　對外承包工程公司貸款辦法，由建設(shè)銀行另行制定。 　　第十七條　 建設(shè)銀行各分行可以結(jié)合具體情況制訂本辦法的實施細(xì)則。

三部門聯(lián)合發(fā)文防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域

“近年來，個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時性周轉(zhuǎn)性資金需求、提升企業(yè)持續(xù)運行能力等方面發(fā)揮了積極作用，為做好‘六穩(wěn)’工作、落實‘六?！蝿?wù)提供了有力支持。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源。”中國銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人（下稱“有關(guān)負(fù)責(zé)人”）在答記者問時表示，為落實好黨中央、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，研究起草了《通知》。《通知》提出七方面要求：一是加強借款人資質(zhì)核查。切實加強經(jīng)營用途貸款“三查”，落實好各項授信審批要求。二是加強信貸需求審核。要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查，不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。三是加強貸款期限管理。要根據(jù)借款人實際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款進(jìn)一步加強內(nèi)部管理，確保資金真正用于企業(yè)經(jīng)營。四是加強貸款抵押物管理。要合理把握貸款抵押成數(shù)，重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性。五是加強貸中貸后管理。要嚴(yán)格落實資金受托支付要求，加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警。要和借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的要立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。六是加強銀行內(nèi)部管理。要落實主體責(zé)任，完善內(nèi)部制度，強化內(nèi)部問責(zé)，加強經(jīng)營用途貸款監(jiān)測分析和員工異常行為監(jiān)控。七是加強中介機構(gòu)管理。建立合作機構(gòu)“白名單”。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作。房地產(chǎn)中介機構(gòu)不得為購房人提供或與其他機構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。對于《通知》是否會對企業(yè)和個人的合理融資造成影響，有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，一些經(jīng)營用途貸款被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域，一定程度上擠占了實體經(jīng)濟的信貸資源?！锻ㄖ穱?yán)肅治理此類違規(guī)行為，將釋放更多信貸資源服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，促進(jìn)金融與實體經(jīng)濟良性循環(huán)?！锻ㄖ愤€特別強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實體經(jīng)濟效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，深入貫徹落實黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實體經(jīng)濟的積極作用。

三部門聯(lián)合對樓市出手，為何要嚴(yán)打經(jīng)營貸進(jìn)樓市？

因為經(jīng)營貸款會增加一個人的財務(wù)杠桿，同時也會哄抬房價。一個人想要買房的心態(tài)我們可以理解，但如果這個人沒有足夠的經(jīng)濟實力，這個時候最好就不要買房子了，更沒有必要為了所謂的面子而去強行加杠桿，這樣的行為只會給自己帶來非常大的財務(wù)風(fēng)險，甚至?xí)屵@個人陷入到財務(wù)的泥潭當(dāng)中。經(jīng)營貸款流入樓市是怎么回事？這個經(jīng)營貸款主要是指中小微企業(yè)的銀行貸款，因為銀行為了照顧這些企業(yè)的發(fā)展，所以會給這些企業(yè)非常低的利息。但是現(xiàn)實情況是，并不是每一個企業(yè)的法人都會把這筆錢用到企業(yè)的經(jīng)營當(dāng)中，有些人會把這筆錢流入到房子的首付里，通過這樣的方式來投機取巧。所謂的經(jīng)營貸款流入房市已經(jīng)被明確禁止了，這樣的行為也必將受到嚴(yán)懲。三部門聯(lián)合打擊炒房行為。為了進(jìn)一步管控樓市，進(jìn)而達(dá)到穩(wěn)定房價的目的，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)辦公廳以及中國人民銀行辦公廳聯(lián)合起來，一起打擊這種違規(guī)買房的行為。即便購房者是一個普通購房者，這個人也沒有想過炒房，同樣不能用所謂的經(jīng)營貸款來買房子。因為即便這個人不炒房，他也在通過這樣的行為來加杠桿，這樣的方式特別危險。管控貸款用途是為了穩(wěn)定樓市。因為目前很多地方的房價已經(jīng)太高了，在這樣的情況下，正常的工薪階層沒有辦法買得起自己的房子，所以為了穩(wěn)進(jìn)一步穩(wěn)定房子的價格，很多地方相繼出臺了關(guān)于經(jīng)營貸款的監(jiān)管措施，這些手段一定可以打擊那些炒房客的投機行為。對那些真的想買房子的小伙伴來說，若干年后，他們通過自己的合理收入一樣可以買得起自己的房子。

經(jīng)營貸違規(guī)入樓市將加強監(jiān)管

《通知》從加強借款人資質(zhì)核查、加強信貸需求審核、加強貸款期限管理、加強貸款抵押物管理、加強貸中貸后管理、加強銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進(jìn)一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時要求進(jìn)一步加強中介機構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露?！锻ㄖ芬?，銀行業(yè)金融機構(gòu)加強借款人資質(zhì)核查，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強借款主體資質(zhì)審核。銀行業(yè)金融機構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實貸款需求的審查。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。貸款期限管理方面，《通知》要求對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強風(fēng)險管理。貸款抵押物管理方面，《通知》要求重點審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。此外，《通知》還要求加強貸中貸后管理，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求。加強貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控。一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。

銀保監(jiān)會等三部門聯(lián)合對樓市出手，如何防止經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)樓市？

最近一些公司和本人違反規(guī)定將運營主要用途借款看向房地產(chǎn)業(yè)行業(yè)難題突顯，危害房產(chǎn)調(diào)控現(xiàn)行政策實際效果，占用適用中國實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)發(fā)展趨勢的銀行信貸資源。要提升貸款人資質(zhì)證書審查。進(jìn)一步加強運營主要用途借款三查，貫徹落實好各類授信額度審核規(guī)定，不可向無具體運營的空殼子公司派發(fā)運營主要用途借款。提升銀行信貸要求審批，要對運營主要用途借款要求開展透過式、實際性審批，不可因質(zhì)押充裕而釋放壓力對真正借款要求的核查，不可向資產(chǎn)水流與生產(chǎn)經(jīng)營情況顯著不配對的公司派發(fā)經(jīng)營貸款。提升貸款年限管理方法，要依據(jù)貸款人具體要求有效明確貸款年限。對限期超出三年的運營主要用途借款進(jìn)一步加強內(nèi)控管理，保證資產(chǎn)真實用以企業(yè)運營等。為了更好地避免金融機構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)違規(guī)行為，通告規(guī)定商業(yè)銀行金融企業(yè)要貫徹落實監(jiān)督責(zé)任，進(jìn)一步加強合規(guī)管理觀念和謹(jǐn)慎經(jīng)營管理理念，用心整理運營主要用途信貸業(yè)務(wù)操作步驟，扎牢規(guī)章制度鐵籠，進(jìn)一步加強內(nèi)部責(zé)任追究。另外，金融機構(gòu)要提升對子公司運營主要用途借款的檢測剖析。要提升職工出現(xiàn)異常個人行為監(jiān)管，堅決杜絕內(nèi)外勾結(jié)，對有關(guān)違反規(guī)定違反規(guī)定工作人員依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究。我國銀監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)住建部、中央人民銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人記者招待會表明，事后要將運營主要用途借款違反規(guī)定注入房地產(chǎn)業(yè)等有關(guān)難題作為各種查驗的關(guān)鍵內(nèi)容，依規(guī)嚴(yán)苛責(zé)任追究，提升兩法銜接，將公司和本人違反規(guī)定侵吞運營主要用途借款的有關(guān)行政許可信息內(nèi)容立即列入個人征信系統(tǒng)。

消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)相關(guān)部門是怎么做的？

央行要求各地嚴(yán)禁個人消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。中國央行會同銀監(jiān)會近期要求各地監(jiān)管部門,指導(dǎo)銀行規(guī)范個人消費貸款,防止消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。部分地區(qū)房貸收緊今年以來,多地房貸收緊明顯。融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,8月全國首套房平均利率為5.12%,相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.04倍,環(huán)比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。具體而言,8月份全國533家銀行中,5家銀行提供9折優(yōu)惠利率;9家行提供9.5折優(yōu)惠利率,3家銀行提供9.9折優(yōu)惠利率,2家銀行提供9.8折優(yōu)惠利率。除上述提供優(yōu)惠及停貸銀行(分支行)外,剩余銀行均無折扣,其中232家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率,較上月減少132家;252家銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮,較上月新增126家,上浮趨勢較明顯。融360統(tǒng)計的533家銀行(分支行)中,有484家不再提供優(yōu)惠利率,占比高達(dá)90.8%。9月19日,中國人民銀行營業(yè)管理部在接受央視采訪時表示,房貸利率調(diào)整是銀行在北京市嚴(yán)格實施房地產(chǎn)市場調(diào)控、市場利率整體上揚的背景下,根據(jù)市場資金水平變化、自身資產(chǎn)負(fù)債管理需要所采取的自主行為,符合政策要求和導(dǎo)向,對此中國人民銀行營業(yè)管理部積極支持。消費貸違規(guī)進(jìn)入樓市不過,房貸收緊后,各種類型的消費貸開始"上位",通過各種形式流向樓市。深圳市房地產(chǎn)研究中心研究員李宇嘉指出,一些不超過10年的消費貸通過"氣球貸"、"循環(huán)貸"等異變,期限被延長到了30~40年。貸款額度上,通過房屋"高評高貸"(做高紅本二手房評估價,增加貸款)、房抵貸(房屋增值部分貸出來)、多張信用卡(每張卡的額度可達(dá)30萬元)或多家銀行申請信用貸騰挪、"先息后本"還款等,貸款額度可達(dá)百萬元以上。消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學(xué)貸款等種類。李宇嘉向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出,消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小,因此很多人愿意去借消費貸,同時,消費貸款的利率仍然高于房貸,銀行更有積極性去做消費貸款,"銀行房貸收緊很厲害,很多沒有房貸額度。實際上,很多銀行認(rèn)為房貸不賺錢,將房貸額度轉(zhuǎn)變?yōu)橄M貸款。而且很多消費貸的期限也延長了。"多地啟動嚴(yán)查中國人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的《通知》指出,2017年以來,廣東省內(nèi)部分地區(qū)和金融機構(gòu)的個人消費貸款(包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支)快速增長,其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配,存在違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險?！锻ㄖ芬?嚴(yán)禁個人消費貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無指定用途消費貸款。對已抵押房產(chǎn),在購房人沒有全部歸還貸款前,不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。此外,《通知》規(guī)定,原則上不發(fā)放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是,《通知》要求建立個人消費貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測機制,自2017年10月起,廣州地區(qū)各商業(yè)銀行應(yīng)于每月12日前報送《個人消費貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測表》,廣東省內(nèi)其他地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行和銀監(jiān)分局報送數(shù)據(jù)。

不良貸款上升與樓市有何關(guān)系？資金違規(guī)流入樓市有何危害？

不良貸款上升與樓市無直接關(guān)系，但是與資金違規(guī)流入樓市有密切關(guān)系。一、不良貸款上升和樓市其實沒有直接關(guān)聯(lián)。為什么這么說，不良貸款上升是一個綜合指標(biāo)，樓市是一個大的市場，一個市場的發(fā)展不能直接影響金融機構(gòu)的貸款不良率，這是明確的。但是從側(cè)面來看，是存在間接關(guān)聯(lián)的。我們知道，自2008年金融危機后，四萬億投了下來，全國各地掀起了一波基建熱，同時也帶動了房地產(chǎn)開發(fā)市場的發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計2008年到2010年房價上漲了58.87%，而相比2005年到2007年房價上漲是27.8%，這也讓很多企業(yè)主十分眼紅，因此帶動了部分企業(yè)主從經(jīng)營實體到投資房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)變。舉個例子，2010年至2014年左右，很多企業(yè)甚至通過開假承兌來貼現(xiàn)獲取資金的方式，再間接流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行投資，這樣的操作短期來看沒什么毛病，但是過不了兩三年，房地產(chǎn)庫存積壓嚴(yán)重，許多企業(yè)虧得血本無歸，再加上擔(dān)保鏈的影響，導(dǎo)致很多企業(yè)倒閉，引發(fā)區(qū)域性的不良貸款爆發(fā)。（當(dāng)時浙江深受其害，許多地方金融機構(gòu)不良貸款率一度攀升至10%上下）二、資金違規(guī)流入樓市對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響。目前房地產(chǎn)領(lǐng)域的開發(fā)資金是受監(jiān)管的，即房地產(chǎn)企業(yè)需要在銀行開立一個監(jiān)管賬戶，所有樓盤預(yù)售款和銀行信貸資金都要入到專戶，實行專款專用。同時，人行、銀保監(jiān)、住建局三大部門會定期到這家開戶銀行檢查賬戶資金使用情況。但是再嚴(yán)格的制度也會有紕漏，萬一銀行沒有管住這些資金，將導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)將預(yù)售款資金用于其他用途，比如用這些錢去競拍下一塊土地，從而進(jìn)一步增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，引發(fā)資金鏈危機，這樣很有可能導(dǎo)致樓盤無法正常完工。而且從監(jiān)管部門的政策動向來看，近期個別地方房價異動上漲，市場炒作熱情升溫，引起相關(guān)部門的高度關(guān)注。比如今年4月22日，銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企就表示，貸款一定要按照申請用途真實使用資金，不能挪用，要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅決予以糾正。此外，監(jiān)管部門還會根據(jù)銀行信貸投放情況，實時開展現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題及時糾正，對問題嚴(yán)重的銀行機構(gòu)要實施嚴(yán)厲處罰，切實將經(jīng)營類貸款資金真正用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，確保經(jīng)濟平穩(wěn)健康和高質(zhì)量發(fā)展，有效防控金融風(fēng)險。