信用貸款的危害

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比較申請條件不同銀行申請房產(chǎn)抵押貸款的條件不同，比如信用情況、個人收入，工作單位，還款能力等。而在貸款公司申請房產(chǎn)抵押貸款，主要是看房產(chǎn)價值高不高，是否具備變現(xiàn)的能力。信用情況好壞，有負債的借款人，只要能提供符合條件的房產(chǎn)進行抵押，一般都能在銀行或貸款公司貸款。比較貸款利率相比于信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款風險更低一些，因為有房產(chǎn)作為銀行放款的保障。但是目前各家銀行的房產(chǎn)抵押貸款產(chǎn)品利率不一，同一家銀行，貸款利率在不同地區(qū)也會有所不同。目前銀行的房產(chǎn)抵押貸款利率都是在基準利率的基礎(chǔ)上浮執(zhí)行的，2017年銀行基準年利率為一年以下（含一年）基準利率為4.35%、一年至五年（含五年）的基準利率為4.75%、五年以上為4.90%,大家可以參考一下。比較審批速度房產(chǎn)抵押貸款銀行的流程非常多，審批時間也會比較長，最快需要20個工作日左右才能拿到貸款。貸款公司手續(xù)簡單，審批快，一般10個工作日就能拿到貸款。比較貸款額度一般來說，房產(chǎn)抵押銀行貸款的額度跟房屋評估價值有關(guān)，最高是7成左右。

一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求;四是逐步實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機構(gòu)的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應(yīng)當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權(quán)重進行確定，從而實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系。農(nóng)戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內(nèi)外實踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機構(gòu)為農(nóng)戶提供低費或免費的技術(shù)培訓、市場信息等社會服務(wù)，在提高勞動者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。

貸款找正規(guī)公司，正規(guī)公司一般不收取手續(xù)費的。

信用風險逐漸顯現(xiàn)由于固定收益率銀行理財產(chǎn)品基本上隱含了銀行對預(yù)期收益的保證，因此，銀行的信用風險最為關(guān)鍵?！霸诮?jīng)濟增速放緩的情況下，市場的信用風險逐漸提升，部分資金鏈緊張的企業(yè)、中小企業(yè)、地方政府融資平臺等都面臨較大的資金問題。近期陸續(xù)出現(xiàn)信托產(chǎn)品兌付事件，特別是銀信合作項目，給市場敲響了警鐘，也暴露出銀行在風控方面存在的不足之處。此外，銀行的經(jīng)營壓力加碼、凈息差縮窄、不良貸款和不良率雙升、投資收益率下滑等，都將影響銀行的風險承受能力。隨著利率市朝的推進，銀行理財產(chǎn)品的競爭日趨激烈，部分銀行特別是中小銀行可能出現(xiàn)"道德風險"，將部分理財資金投向風險較高的信托產(chǎn)品，加大資產(chǎn)池的信用風險?！敝行抛C券 （600030股吧,行情,資訊,主力買賣）分析師黃曉萍表示。從理財產(chǎn)品規(guī)模與存款規(guī)模的比例來看，中小銀行理財產(chǎn)品占比較高。浦發(fā)銀行 （600000股吧,行情,資訊,主力買賣）、平安銀行 （000001股吧,行情,資訊,主力買賣）和民生銀行 （600016股吧,行情,資訊,主力買賣）理財產(chǎn)品占存款之比接近20%，南京銀行 （601009股吧,行情,資訊,主力買賣）占比超過30%。黃曉萍指出，這些銀行的理財杠桿偏大，信用風險相對較高。中行和華夏銀行 （600015股吧,行情,資訊,主力買賣）理財產(chǎn)品占存款之比最低。浦發(fā)銀行保本產(chǎn)品的比重最高，達76.4%；建行和平安銀行該占比接近50%。利率變動影響有限對于固定收益率的銀行理財產(chǎn)品來說，如果理財期間市場利率上升，理財產(chǎn)品相對市場的收益將下滑，這是理財產(chǎn)品面臨的利率風險。根據(jù)中信證券統(tǒng)計，2012年，15家主要銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的規(guī)模加權(quán)平均期限為116天，中位數(shù)僅為90天。期限較短的產(chǎn)品的利率風險不高。黃曉萍認為，市場利率有望在未來一定時期內(nèi)保持穩(wěn)定，因此，利率變動對銀行理財產(chǎn)品的影響有限。市場風險集中于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品從類固定收益產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品規(guī)模比重來看，北京銀行 （601169股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重最高，達62.1%，主要是“心喜”系列SHIBOR掛鉤產(chǎn)品。工行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比重居次，為15%，多為黃金掛鉤產(chǎn)品。光大銀行 （601818股吧,行情,資訊,主力買賣）結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品比例也超過10%，集中在“陽光理財A+計劃”。黃曉萍因此認為，這些銀行的非固定收益產(chǎn)品的市場風險相對較高。從近年來產(chǎn)品到期收益率來看，投資風險主要集中在結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。2012年，股票掛鉤類產(chǎn)品發(fā)行量較少，低收益產(chǎn)品多為匯率或商品掛鉤產(chǎn)品。外幣產(chǎn)品匯兌損失嚴重在人民幣升值的情況下，對人民幣持有者來說，匯率波動可能導致外幣產(chǎn)品的匯兌損失。2012年，主要外幣兌人民幣全面貶值，其中，歐元貶值7.8%，美元貶值3.7%，曾經(jīng)風光的澳元也只能勉強與人民幣持平。

一是拓寬農(nóng)戶小額信貸范圍。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)該因地制宜地確定農(nóng)戶小額信貸的用途，凡是與農(nóng)戶生產(chǎn)、生活相關(guān)的均可納入農(nóng)戶小額信貸范圍之內(nèi);二是設(shè)置靈活的貸款期限。經(jīng)辦金融機構(gòu)應(yīng)依據(jù)不同貸款的用途，確定不同的貸款期限，避免人為形成不良貸款;三是擴大農(nóng)戶小額信貸額度，滿足生產(chǎn)經(jīng)營大戶的資金需求;四是逐步實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款利率市場化，減少政府對利率的限制，使利率至少能夠充抵農(nóng)戶小額貸款經(jīng)營機構(gòu)的資金成本和管理費用。 (二)靈活運用分期還款制度和農(nóng)戶聯(lián)保制度。農(nóng)戶小額信用貸款在使用分期還款制度時，應(yīng)考慮不同貸款者的特殊情況，使還款周期與貸款農(nóng)戶收入來源相適應(yīng)，減輕農(nóng)戶還款的心理壓力。農(nóng)戶聯(lián)保制度和小組中心會議制度作為小額信貸強有力的制度保障應(yīng)當給予高度重視，在借鑒孟加拉國經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，要進行創(chuàng)新性實踐。譬如，在人口比較密集的地區(qū)，大力推廣并嚴格實施農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度和小組中心會議制度，而在人口稀少的偏遠地區(qū)，召開小組中心會議的間隔時間可適當延長。 (三)建立有效的信用等級評價制度。首先，加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案。農(nóng)戶資料反映要真實、全面、準確。逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案逐步實行電子化管理。電子化管理具有科學化、規(guī)范化、程序化的特點，還可以有效防范信貸人員的道德風險和工作差錯造成的法律、信用風險;其次，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等應(yīng)由村組干部負責審查把關(guān)，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確;最后，要嚴格按照評級標準，評定農(nóng)戶信用等級，對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標準，以確保評級客觀公正，從而有效防范農(nóng)戶小額信用貸款風險的發(fā)生。 (四)構(gòu)建科學規(guī)范的信用評分方法。針對我國農(nóng)戶小額信用貸款開展的實際情況，應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家運用于信用卡消費信用風險評估控制中的信用評分方法，盡快構(gòu)建一整套的客戶信用評分指標體系，并運用層次分析法，對指標體系中各指標的權(quán)重進行確定，從而實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款信用風險控制中的定性分析與定量分析相結(jié)合。這樣，經(jīng)營農(nóng)戶小額信用貸款的農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款時，便可通過計算申請貸款農(nóng)戶的信用總分來幫助其做出是否放貸的決定，進而有效地規(guī)避信用風險。 (五)建立以農(nóng)戶為中心的多元化社會服務(wù)體系。農(nóng)戶項目的成功率是影響小額信貸安全的關(guān)鍵因素，而農(nóng)戶由于技術(shù)和信息缺乏等原因，項目成功率較低。國內(nèi)外實踐表明，農(nóng)戶需要的不僅僅是資金，還需要更多與之配套的服務(wù)，如農(nóng)業(yè)科學技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品市場信息等。這就要求小額信貸機構(gòu)為農(nóng)戶提供低費或免費的技術(shù)培訓、市場信息等社會服務(wù)，在提高勞動者素質(zhì)的基礎(chǔ)上給他們以信貸支持。

1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口、18-65周歲的中國公民；2、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；3、有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；

信用證打包貸款業(yè)務(wù)的主要風險 1、信用證本身結(jié)算的風險 2、還款來源方面的風險這方面的風險具體表現(xiàn)為 1、一證多貸現(xiàn)象。有些客戶將信用證正本交某銀行作抵押，卻又用副本信用證再次向其他銀行申請貸款并擔保交單議付，或者到他行做托收，使這行貸了款卻得不到單據(jù)。 2、開出并不使用的信用證來套取銀行資金。少數(shù)不法客戶在目前銀根較緊的情況下與外商惡意串通開立大額信用證，向銀行騙取打包貸款，然后將貸款全部或者部分挪作它用，使信用證逾期失效，外商予以默認，致使打包貸款不能按期全部歸還，甚至難以收回。