疫情影響企業(yè)生產(chǎn)工作能否延期還貸

《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》一、保持流動性合理充裕，加大貨幣信貸支持力度

根據(jù)相關金融政策規(guī)定，各地銀保監(jiān)局已經(jīng)陸續(xù)出臺指導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)支持受困小微企業(yè)的金融措施。從上海、江蘇、浙江等地銀保監(jiān)局出臺的政策舉措看，受困小微企業(yè)有望享受貸款展期、減免貸款利息、貸款利率再下調(diào)等優(yōu)惠政策，相應的，監(jiān)管部門也會適當放寬對銀行不良貸款的認定標準?！痉梢罁?jù)】《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第一條第四款規(guī)定： “對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限?！?/p>疫情爆發(fā)影響公積金貸款嗎

若是受疫情影響，6月底前公積金貸款不能正常還款不算逾期?！痉梢罁?jù)】根據(jù)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第（四）規(guī)定：完善受疫情影響的社會民生領域的金融服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

1、具有合法有效身份；2、具有完全的民事行為能力；3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；4、購買、建造、翻建、大修自住住房；5、具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件；6、符合委托人規(guī)定的有關貸款的住房公積金繳存條件；7、提供委托人認可的擔保；8、借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；

疫情影響貸款可以延期?！痉梢罁?jù)】

疫情期間貸款延遲還款的規(guī)定有：《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第一條第(四)款規(guī)定，完善受疫情影響的社會民生領域的金融服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

若是受疫情影響，6月底前公積金貸款不能正常還款不算逾期?！痉梢罁?jù)】根據(jù)《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》第（四）規(guī)定：完善受疫情影響的社會民生領域的金融服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，金融機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當擴展責任范圍，應賠盡賠。

1、具有合法有效身份；2、具有完全的民事行為能力；3、具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；4、購買、建造、翻建、大修自住住房；5、具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件；6、符合委托人規(guī)定的有關貸款的住房公積金繳存條件；7、提供委托人認可的擔保；8、借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；

中國人民銀行堅持金融服務實體經(jīng)濟的根本要求，實施穩(wěn)健的貨幣政策，加強逆周期調(diào)節(jié)，在多重目標中尋求動態(tài)平衡，保持貨幣信貸合理增長，推動信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，以改革的辦法疏通貨幣政策傳導，千方百計降低企業(yè)融資成本，為實現(xiàn)“六穩(wěn)”和經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展營造了適宜的貨幣金融環(huán)境。 報告由央行貨幣政策分析小組發(fā)布，從貨幣信貸概括、貨幣政策操作、貨幣市場運行、宏觀經(jīng)濟分析、貨幣政策趨勢等五個方面總結(jié)了人民銀行過去一年的重要舉措與政策動態(tài)，并對下一階段的工作部署加以展望。 基金君根據(jù)報告全文，總結(jié)出以下十大要點內(nèi)容，供大家參考。 1.2019年普惠小微貸款新增2.1萬億元 總體來看，金融機構(gòu)貸款增長較快，普惠小微貸款快速增長。 根據(jù)報告，2019年末，金融機構(gòu)本外幣貸款余額為158.6萬億元，同比增長11.9%，比年初增加16.8萬億元，同比多增6987億元。人民幣貸款余額為153.1萬億元，同比增長12.3%。 其中，信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化，普惠小微貸款快速增長。2019年以來，中國人民銀行引導金融機構(gòu)加大對普惠小微貸款的投放，效果明顯。 具體來看，2019年普惠小微貸款新增2.1萬億元，是上年增量的1.7倍，年末余額增速為23.1%，比上年末提高7.9個百分點。住戶貸款增速放緩，2019年末為15.5%，比上年末低2.7個百分點。非金融企業(yè)及機關團體貸款同比多增。中長期貸款比年初增加11.3萬億元，同比多增7986億元，占同期貸款增量的67.3%，較上年提高2.3個百分點。 2.2019年股市日均成交5222億元，同比增長四成 2019年，金融市場整體運行平穩(wěn)，其中成交量和籌資額同比增加。 具體來看，2019年滬、深股市累計成交127.4萬億元，日均成交5222億元，同比增長40.7%。股票市場籌資額同比增加。2019年A股籌資6148億元，同比增加11.2%。 此外，股票市場指數(shù)上升。2019年末，上證綜合指數(shù)收于3050點，比上年末上漲22.3%；深證成份指數(shù)收于10431點，比上年末上漲44.1%。 3.不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段 2019年，全國商品房銷售面積與銷售額增速有所放緩，房價上漲區(qū)域明顯減少，漲幅有所下降。房地產(chǎn)開發(fā)投資穩(wěn)中微升，房地產(chǎn)貸款增速繼續(xù)平穩(wěn)回落。 具體來看，2019年12月末，全國70個大中城市新建商品住宅和二手住宅價格分別同比上漲6.8%和3.7%，漲幅較上年同期分別下降3.7個和4個百分點。全年全國商品房銷售面積同比基本持平，銷售額同比增長6.5%，增速較上年末下降5.7個百分點。 房地產(chǎn)增速方面，2019年末，全國主要金融機構(gòu)（含外資）房地產(chǎn)貸款余額44.41萬億元，同比增長14.8%，增速較上年末回落5.2個百分點。房地產(chǎn)貸款余額占各項貸款余額的29%。 其中，個人住房貸款余額為30.2萬億元，同比增長16.7%，增速較上年末回落1.1個百分點；住房開發(fā)貸款余額為8.4萬億元，同比增長14.6%，增速較上年末回落17.3個百分點；地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為1.28萬億元，同比下降7.1%，增速較上年末回落11個百分點。 值得一提的是，報告稱，下一階段將堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，按照“因城施策”的基本原則，加快建立房地產(chǎn)金融長效管理機制，不將房地產(chǎn)作為短期刺激經(jīng)濟的手段。 4.加大對新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持 報告稱，將疫情防控作為當前最重要的工作來抓，加大對新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 一是專項再貸款定向支持疫情防控重點領域和重點企業(yè)；二是保持流動性合理充裕，實施好逆周期調(diào)節(jié)；三是引導金融機構(gòu)加大對疫情防控的信貸投放力度。 報告稱，下一步，仍要將疫情防控作為當前最重要的工作來抓，加大對新冠肺炎疫情防控的貨幣信貸支持。 5.靈活運用多種貨幣政策工具，保持流動性合理充裕 報告稱，下一階段，科學穩(wěn)健把握逆周期調(diào)節(jié)力度，守正創(chuàng)新，勇于擔當，穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度，加強逆周期調(diào)節(jié)、結(jié)構(gòu)調(diào)整和改革的力度，保持物價水平基本穩(wěn)定。打好防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。 具體而言： 1）要實施好穩(wěn)健貨幣政策，保持流動性合理充裕，促進貨幣信貸、社會融資規(guī)模增長同經(jīng)濟發(fā)展相適應； 2）靈活運用好定向降準、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎評估等多種貨幣政策工具，以適度的貨幣增長支持高質(zhì)量發(fā)展，有效支持經(jīng)濟運行在合理區(qū)間； 3）增強調(diào)控前瞻性、精準性、主動性和有效性，根據(jù)經(jīng)濟增長和價格形勢變化及時預調(diào)微調(diào)，精準把握好調(diào)控的度，加強預期引導，維護我國在全球主要經(jīng)濟體中少數(shù)實行正常貨幣政策國家的地位。 4）健全可持續(xù)的資本補充體制機制，推動銀行通過發(fā)行永續(xù)債等方式多渠道補充資本，拓寬永續(xù)債投資主體，分散風險； 5）重點支持中小銀行補充資本，提升銀行服務實體經(jīng)濟和防范化解金融風險的能力，防范社會信用收縮風險。 6.完善LPR傳導機制堅決打破貸款利率隱性下限 2019年8月17日，人民銀行宣布完善LPR形成機制，推出新的LPR報價原則、形成方式、期限品種、報價銀行、報價頻率和運用要求。提高銀行貸款定價的自主權(quán)，推動銀行改進經(jīng)營行為，堅決打破貸款利率隱性下限，疏通市場化利率傳導渠道。 2019年末，新發(fā)放貸款中運用LPR的占比已達到90%。2019年12月28日人民銀行發(fā)布了存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換的公告，遵循市場化、法治化原則，推動存量貸款定價基準由原來的貸款基準利率轉(zhuǎn)換為LPR或固定利率。 事實上，LPR改革降低企業(yè)融資成本的作用已經(jīng)顯現(xiàn)。2019年年初至7月，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率一直在5.3%附近波動，市場利率下行向企業(yè)貸款利率傳導不足。8月份以來，全國銀行間同業(yè)拆借中心已6次發(fā)布新機制下的LPR，1年期LPR較同期限基準利率下降了20個基點。隨著LPR報價穩(wěn)中有降，企業(yè)貸款利率顯著下降。 報告稱，下一階段，將進一步深化利率市場化和人民幣匯率形成機制改革，提高金融資源配置效率。 具體而言，將健全基準利率和市場化利率體系，完善LPR傳導機制，推進存量浮動利率貸款定價基準轉(zhuǎn)換，促進銀行積極有序運用LPR定價，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)定價思維。 同時，發(fā)揮好市場利率定價自律機制作用，維護公平定價秩序，嚴格落實明示貸款年化利率的要求，切實保護金融消費者權(quán)益。穩(wěn)步深化匯率市場化改革，完善以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，保持人民幣匯率彈性，發(fā)揮匯率調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟和國際收支自動穩(wěn)定器的作用。 7.支持鋼鐵行業(yè)通過直接融資“去杠桿、降成本” 2019年以來，在國家逆周期調(diào)控政策下，鋼鐵行業(yè)平穩(wěn)運行，持續(xù)推進對標挖潛、降本增效。 一是鋼鐵產(chǎn)量保持增長。2019年，我國生鐵、粗鋼、鋼材產(chǎn)量分別同比增長5.3%、8.3%、9.8%。二是固定資產(chǎn)投資保持增長。2019年，全國黑色冶煉及壓延業(yè)和黑色金屬礦采選業(yè)固定資產(chǎn)投資分別同比增長26.0%和2.5%。三是鋼材價格四季度回升企穩(wěn)，原材料價格趨于穩(wěn)定。四是超低排放正式實施，綠色發(fā)展持續(xù)推進。 但在當前全球經(jīng)濟增長持續(xù)放緩、國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，我國鋼鐵行業(yè)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一是受成本上升擠壓，行業(yè)利潤同比有所下降。二是受國際市場貿(mào)易摩擦和貿(mào)易保護等影響，鋼鐵產(chǎn)品進出口總量有所下降。三是環(huán)保壓力仍然較大，超低排放具體實施中還存在技術(shù)難題，亟待行業(yè)內(nèi)外協(xié)作攻關。 報告稱，下一步應堅持差異化信貸政策，支持優(yōu)勢企業(yè)技術(shù)改造、結(jié)構(gòu)調(diào)整、綠色發(fā)展。充分發(fā)揮資本市場在鋼鐵企業(yè)兼并重組中的作用，支持鋼鐵行業(yè)通過直接融資“去杠桿、降成本”，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 8.國內(nèi)外經(jīng)濟都處于調(diào)整期，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大 報告稱，中國發(fā)展仍處于并將長期處于重要戰(zhàn)略機遇期，近期新冠肺炎疫情對中國經(jīng)濟的影響是暫時的，中國經(jīng)濟長期向好、高質(zhì)量增長的基本面沒有變化。 當前，世界經(jīng)濟增長持續(xù)放緩，仍處在國際金融危機后的深度調(diào)整期，外部不確定不穩(wěn)定因素增多。我國經(jīng)濟正在由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問題相互交織，增長速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”影響持續(xù)深化。 經(jīng)濟增長保持了韌性，但下行壓力仍然較大。企業(yè)投資增長仍顯乏力。在信用風險加快暴露情況下，部分中小金融機構(gòu)風險偏好下降。新冠肺炎疫情對短期內(nèi)的經(jīng)濟增長會有影響，主要體現(xiàn)在消費減少、企業(yè)復工較晚等方面。對此要客觀認識、理性看待，堅定信心、保持定力，做好充分準備，認真辦好自己的事，推動消費穩(wěn)定增長，切實增加有效投資，釋放國內(nèi)市場需求潛力。 9.引導資金投向先進制造、民生建設、基礎設施短板等領域 2019年，中國人民銀行引導資金投向供需共同受益、具有乘數(shù)效應的先進制造、民生建設、基礎設施短板等領域，促進產(chǎn)業(yè)和消費“雙升級”。 一是深入開展金融精準扶貧。二是持續(xù)加大鄉(xiāng)村振興金融服務投入。三是不斷提升小微、民營企業(yè)金融服務水平。四是積極做好金融支持就業(yè)創(chuàng)業(yè)。五是繼續(xù)加強產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的金融支持，持續(xù)完善區(qū)域發(fā)展金融政策引導。六是全力以赴做好防疫的各項金融服務工作，加強對生產(chǎn)、運輸和銷售重要醫(yī)用物資和重要生活物資的骨干企業(yè)的信貸支持力度，全力滿足其合理融資需求。 10.進一步擴大金融業(yè)對外開放 2019年7月20日，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室宣布11條關于進一步擴大金融業(yè)對外開放有關舉措，重點是大幅放寬銀行、證券、保險業(yè)的市場準入，提前至2020年不再設股比限制，并大幅擴大業(yè)務范圍；進一步便利境外機構(gòu)投資者投資銀行間債券市場等。 2019年4月及9月，中國債券先后被納入彭博巴克萊全球綜合指數(shù)，摩根大通全球新興市場多元化指數(shù)等國際主要債券指數(shù)。 證監(jiān)會于5月正式批準中日ETF互通中方產(chǎn)品申請。證監(jiān)會與英國金融行為監(jiān)管局于6月17日發(fā)布聯(lián)合公告，正式啟動上海證券交易所和倫敦證券交易所互聯(lián)互通存托憑證（GDR）業(yè)務。

　　企業(yè)利率下浮空間現(xiàn)松動 　　除去繼續(xù)在信貸額度上增加投放力度，通過改善價格傳導機制降低企業(yè)融資成本成為國務院重點考慮的舉措之一。記者在《意見》中看到，除去明確2009年貨幣供應量不減即增加銀行信貸投放額度外，國務院態(tài)度鮮明地提出要“增強貸款利率下浮彈性，改進貼現(xiàn)利率形成機制，完善中央銀行利率體系”。 　　“國務院的這一表態(tài)針對的是銀行的企業(yè)貸款的利率情況，期望通過利率政策的放開來降低目前企業(yè)的融資成本。”中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。目前按照央行規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)放的企業(yè)貸款其利率最大的下浮比例為基準利率的10%，但是同為銀行信貸業(yè)務的個人貸款實際早已經(jīng)突破了這一限定，目前個人首套房商業(yè)貸款利率已經(jīng)可以下浮30%. 　　提出增強貸款利率下浮彈性很有可能意味著未來央行規(guī)定的對公貸款10%的利率下浮比例要打破，而由商業(yè)銀行根據(jù)風險狀況自主定價?！澳壳案鞣綉撨€在研究，但未來企業(yè)從銀行貸款可以獲得更低的利率支持很有可能出現(xiàn)。”郭田勇表示。 　　然而，放開利率的下浮范圍也意味著銀行間對于優(yōu)質(zhì)客戶的競爭將進一步加劇。一家國有大行廣東分行人士即對記者表示，如果央行對相關政策進行修改，那么銀行在優(yōu)質(zhì)客戶上的盈利空間將進一步被壓縮。 　　“而改進貼現(xiàn)利率的形成機制，則有兩個方面的考慮。一方面是改變目前票據(jù)市場不發(fā)達導致價格扭曲的現(xiàn)象，促進商業(yè)銀行開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，去年下半年至今年年初因信貸額度緊張各銀行都大幅度壓縮了貼現(xiàn)業(yè)務；另一方面目前則可能還在研究當中，就是是否要將貼現(xiàn)從信貸額度考核指標中剔除，進一步鼓勵銀行為企業(yè)提供貼現(xiàn)貸款?！惫镉抡f。 　　據(jù)了解，由于貼現(xiàn)利率長時間以來無法正確反映市場參與各方的風險狀況和信用等級，而且貼現(xiàn)業(yè)務必須納入信貸規(guī)?？己水斨校虼硕鄶?shù)銀行在信貸額度吃緊的情況下首先考慮壓縮這部分業(yè)務，而多數(shù)銀行的貿(mào)易融資或小企業(yè)信貸業(yè)務中，貼現(xiàn)即占有相當大的比例。

"不納入征信失信記錄。 通知提出，要合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。 對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄?！痉梢罁?jù)】

四類情況不會上征信。第一類：感染新型肺炎住院治療或隔離人員。第二類：疫情防控需要隔離觀察人員。第三類：參加疫情防控工作人員。第四類：受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)。需要提醒大家的是，上述四類人需提前與銀行溝通，并上傳相關證明，經(jīng)銀行認定后方可調(diào)整征信報送。當然了，如果參加疫情防控工作人員沒有時間或是機會提前與銀行溝通，那么事后應及時向銀行反饋相關信息，以免逾期記錄影響個人征信。監(jiān)管部門要求各金融機構(gòu)靈活調(diào)整信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2月6日，已有工、農(nóng)、中、建、交等超過15家銀行發(fā)布了相關政策，對特定人群給予適當延長還款期、重新安排還款計劃及征信保護等服務。對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。不過需要看清楚的就是要符合條件的人才是可以延期的，因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，只有符合條件的人群，才可享受銀行提供的優(yōu)惠政策，對于其它人群，仍要按時償還信用卡，如果無力全額償還，可申請信用卡分期或者最低還款。多家銀行機構(gòu)積極響應，對疫情涉及的特定人員采取延長信用卡還款期、免收違約金、提供征信保護等措施。工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、浙商銀行、湖北銀行等商業(yè)銀行對參加疫情防控的醫(yī)護人員和工作人員、確診患者、疑似隔離人員及其配偶、受疫情影響還款不便、暫時失去收入來源等人群，視情況提供適當延長還款期、重新安排還款計劃及征信保護等服務，部分銀行免收信用卡違約金。