商業(yè)銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因及防范的措施

我國商業(yè)銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈：放權(quán)讓利→內(nèi)部人控制→不良貸款巨額遞增→加強監(jiān)管→信貸緊縮→產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)，即我國政府在商業(yè)銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地：既擔(dān)心過度監(jiān)管會造成信貸緊縮，又擔(dān)心權(quán)力過度下放會導(dǎo)致對內(nèi)部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求呢？其原因之一是國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛置。現(xiàn)代企業(yè)理論要求所有人和債 1權(quán)人對經(jīng)營者進行監(jiān)督和約束，而國有銀行的所有權(quán)是由中央政府和地方政府代表行使的，銀行的債權(quán)人主要是儲蓄的居民，經(jīng)營權(quán)掌握在銀行經(jīng)理手中，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離的結(jié)果必然存在激勵不相容、信息不對稱和責(zé)任不對等等問題。銀行經(jīng)理在個人效用最大化原則的主觀動機驅(qū)使下，為了自己或部門利益可能違規(guī)經(jīng)營，發(fā)放明知難以收回的貸款，而產(chǎn)生的呆帳最后由國家代表的所有權(quán)人承擔(dān)；其原因之二是國有商業(yè)銀行委托——代理鏈中各主體的權(quán)力和義務(wù)不對等。中央政府對于金融機構(gòu)的管理一般是通過中間人（中間人主要是中國人民銀行和工、農(nóng)、中、建四大國有銀行的各級主管部門）來進行。中間人相對于上一級來說是代理人，相對于下一級或銀行來說是委托人，這樣就形成了一條委托——代理鏈。但是，在這個委托代理鏈中，各個主體的權(quán)利和義務(wù)是不對稱的；其原因之三是獨特的銀行權(quán)力結(jié)構(gòu)。國有銀行的權(quán)力結(jié)構(gòu)比較特殊，表現(xiàn)在行政干預(yù)下的內(nèi)部人控制。政府對銀行的人事任免擁有絕對的權(quán)威，其債權(quán)人幾乎沒有發(fā)言的權(quán)力，且政府對經(jīng)理人員的任免、獎懲標(biāo)準(zhǔn)不僅僅取決于銀行經(jīng)濟績效，還包含政治和其它等主觀因素，這必然使得銀行經(jīng)理人員的行為目標(biāo)效用函數(shù)偏離銀行財富最大化的準(zhǔn)則。此外,商業(yè)銀行信貸管理體制幾個階段的劃分正好構(gòu)成我國金融體制漸進式改革步驟“次優(yōu)選擇”的集合,中國改革以來持續(xù)的經(jīng)濟高速增長在一定程度上可以說是以銀行信貸擴張和不良資產(chǎn)的積累為代價的，而從次優(yōu)選擇銀行信貸管理體制改革的時點看，信貸金融制度安排在時間表上確實存在著嚴(yán)重的錯位，次優(yōu)拐點選擇把持不當(dāng)。 三、 國有商業(yè)銀行信貸資金配置錯位 1、國有商業(yè)銀行信貸投資偏向。如果以工業(yè)總產(chǎn)值或不同經(jīng)濟類型的產(chǎn)值為因變量Y ，以商業(yè)銀行信貸資金用于固定資產(chǎn)投資的金額做自變量X ，通過i it線性回歸求出 1984 年-2004 年因變量對自變量的彈性，結(jié)果表明國有工業(yè)產(chǎn)值對信貸資金投入的彈性最小，僅為 0.757，小于集體企業(yè)、城鄉(xiāng)個體及其他經(jīng)濟類型對信貸資金投入的彈性，這說明國有銀行強力扶植國有經(jīng)濟是以降低金融系統(tǒng)的信貸資金效率為代價的，即經(jīng)濟體制改革過程中的金融制度安排，存在著明顯的“所有制歧視”和“信貸偏向”，金融抑制現(xiàn)象長期伴隨中國經(jīng)濟生活的現(xiàn)實之中。 2、國有商業(yè)銀行信貸資金漏損。我國經(jīng)濟體制已由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制轉(zhuǎn) 2向多種經(jīng)濟成分并存的社會主義市場經(jīng)濟新體制，政府主要采取控制利率和信貸配給手段對銀行進行調(diào)控，不同所有制企業(yè)貸款利率和貸款規(guī)模不同，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸市場雙軌制，并由此產(chǎn)生出一塊租金市場，蘊藏著巨額信貸租金成為金融機構(gòu)尋租的源泉，吸引眾多利益集團參與分享租金，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信貸市場資金的嚴(yán)重漏損。我國商業(yè)銀行信貸市場每年巨額資金漏損嚴(yán)重又傷害了企業(yè)的融資能力，其后果是經(jīng)濟效益好的私營個體企業(yè)得不到貸款，或貸款成本過高,而經(jīng)濟效益差的企業(yè)則可以通過賄賂或政府保護容易獲取商業(yè)銀行信貸資金，這顯然是一種典型的逆向選擇行為。 3、國有商業(yè)銀行政策性貸款問題突出。政策性貸款是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增大的重要途經(jīng)，政策性貸款實施結(jié)果嚴(yán)重降低了我國金融系統(tǒng)的營運效率。 4、國有商業(yè)銀行信貸市場行為金融范式凸現(xiàn)。商業(yè)銀行信貸市場存在“羊群行為”、“非貝葉斯法則”、“過度反應(yīng)”等行為金融學(xué)現(xiàn)象；比如中國四大國有商業(yè)銀行集中了銀行業(yè) 80%左右的信貸資金，且這四大國有商業(yè)銀行 80%的貸款發(fā)放給了只占經(jīng)濟總量約 40%的國有大企業(yè)，而更奇怪是非國有商業(yè)銀行也將貸款集中投向大企業(yè)，也就是說，國有大銀行將貸款投向大企業(yè)的行為對非國有中小型銀行形成了群體壓力，非國有中小型銀行在信貸市場信息不對稱的影響下無法掌握足夠的信息幫助自己做決策判斷，就只好選擇從眾策略，將貸款集中投向大企業(yè)，以致商業(yè)銀行信貸市場資金配置羊群行為凸現(xiàn)。 5、國有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。國有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟而股份制銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟;國有商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)(存款、貸款)上具有規(guī)模經(jīng)濟,在投資上具有規(guī)模不經(jīng)濟,股份制商業(yè)銀行則相反;國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟;國有商業(yè)銀行在貸款和存款上的范圍經(jīng)濟大于在投資上的范圍經(jīng)濟,股份制商業(yè)銀行在貸款上不具在范圍經(jīng)濟,而在投資和存款上具有顯著的范圍經(jīng)濟;國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在貸款和投資組合上都不具有成本互補性,而在貸款和存款及存款和投資組合上都具有輕微的成本互補性。 四、防范與控制國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策建議 加入 WTO 后，隨著我國資本市場逐步開放，信貸市場將會形成這樣一個局面：存款規(guī)模擴大、貸款利率降低、爭奪存款資源的“價格戰(zhàn)”異常激烈，銀 3行業(yè)所獲利潤減少、社會總體利潤增加，中資銀行贏利能力弱、外資銀行贏利能力強。這既給我國金融市場發(fā)展帶來了很好的機遇，也帶來了更大的挑戰(zhàn)。我們必須采取有效措施積極應(yīng)對。 第一，建立競爭性的金融體系。我國經(jīng)濟已經(jīng)形成了多種經(jīng)濟成分并存、多層次發(fā)展的所有制經(jīng)濟結(jié)構(gòu)；而金融體系基本上仍是以國有銀行壟斷為基礎(chǔ)的一元體系，難以適應(yīng)經(jīng)濟成分多元化的市場經(jīng)濟要求。因此，要逐步放松銀行業(yè)市場準(zhǔn)入的限制，加快利率市場化的進程，建立以市場為導(dǎo)向的國有與非國有地區(qū)性的金融機構(gòu)，鼓勵非國有產(chǎn)權(quán)主體的設(shè)立和發(fā)展，使金融市場上存在獨立的、規(guī)模合理的、相當(dāng)數(shù)量的中小金融機構(gòu)，形成多種層次、多種類型的金融機構(gòu)并存的競爭局面，從而建立起競爭性的金融體系。這不僅有利于強化信貸資金配置的市場性，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營能力，促進金融市場有效競爭的形成，而且還有利于促使信貸資金的供給能夠滿足我國非國有經(jīng)濟持續(xù)快速增長的客觀要求。 第二，建立長期的、有效的激勵制度。國有商業(yè)銀行在實行制度變遷和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整時，應(yīng)積極借鑒和吸收西方發(fā)達國家大銀行的管理制度和管理經(jīng)驗。比如，可采用股票期權(quán)方式激勵銀行高層管理者；設(shè)立限制性股權(quán)或通過延期股票發(fā)行激勵中層管理人員；鼓勵普通員工投資入股，強化員工激勵機制，推行“貨幣福利”激勵，從而加快推動國有銀行商業(yè)化進程。 第三，提升商業(yè)銀行的國際競爭能力。我們應(yīng)該借鑒市場經(jīng)濟發(fā)達國家中央銀行的監(jiān)管方法和監(jiān)管經(jīng)驗，運用“不對稱原則”逐步開放金融市場，利用“保障條款”和“例外條款”合理保護金融市場，使用“市場對等開放原則”加快實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，支持和鼓勵我國金融機構(gòu)走出國門、積極參與國際競爭，從而不斷提高中資銀行的國際競爭力。 第四，妥善處理商業(yè)銀行的不良貸款。國有銀行機制轉(zhuǎn)換是處理不良資產(chǎn)的根本、加強監(jiān)管是處理不良資產(chǎn)的保證、發(fā)展經(jīng)濟是處理不良資產(chǎn)的靈魂。國有商業(yè)銀行在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)體制下作為債權(quán)人的國有銀行與作為債務(wù)人的國有企業(yè)之間無法形成真正意義上的借貸關(guān)系，從而導(dǎo)致國有商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生,故處理國有銀行不良資產(chǎn)首先要從產(chǎn)權(quán)體制改革入手，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的國有商業(yè)銀行,其次構(gòu)筑以“人民銀行從嚴(yán)監(jiān)管、金融機構(gòu)自我控制、金融 4同業(yè)自律和強化社會監(jiān)督”為框架的“四位一體”銀行監(jiān)管體系,最后通過發(fā)展國民經(jīng)濟總量，稀釋、控制不良資產(chǎn)的比例, 最終使銀企之間走出困境，步入正常發(fā)展軌道。 第五，改革國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)不明晰的銀企關(guān)系為不良貸款提供了滋生的土壤。國有商業(yè)銀行要擺脫目前經(jīng)營困境，必須從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革入手，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。應(yīng)認(rèn)真吸取不徹底改制上市的國有企業(yè)經(jīng)營管理的經(jīng)驗教訓(xùn),國有商業(yè)銀行上市一定要避免“一股獨大”現(xiàn)象,在組建股份公司時要吸收足夠的民營企業(yè)、機構(gòu)投資者和個人參加，把國有商業(yè)銀行改制為真正多元投資主體的有限公司，建成產(chǎn)權(quán)明晰的、法人治理結(jié)構(gòu)比較完善的多元化股份制銀行。 第六，對商業(yè)銀行管理決策者實行聘任制。中國銀行和中國建設(shè)銀行的資本重組標(biāo)志著我國商業(yè)銀行深層次改革向前邁進了一大步；而改革能否成功,在一定程度上將取決于銀行治理方式和高級管理人員任命方式的變革。因此，應(yīng)引入競爭機制，對高級管理人員應(yīng)實行聘任制，聘任那些既具有豐富的經(jīng)營銀行的專業(yè)知識和技能，又具有戰(zhàn)略眼光、能把握產(chǎn)業(yè)動向及謀劃好銀行發(fā)展藍(lán)圖的人才擔(dān)任上市國有商業(yè)銀行的高層管理者。只有這樣，才有可能避免和抑制因行政主管部門派遣管理者而導(dǎo)致管理層的權(quán)力超越股東和董事會的現(xiàn)象，使 “內(nèi)部人控制”現(xiàn)象長期困擾國有商業(yè)銀行“委托——代理”難題得以妥善

1、加強準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。2、加強預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。

1.建立起有效的貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)貸款要堅持放得出，收的回，效益好，不欠息的原則。貸款風(fēng)險度=貸款方式系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=貸款風(fēng)險度*貸款形態(tài)系數(shù)2.建立起抵御貸款風(fēng)險的處理系統(tǒng)貸款風(fēng)險處理系統(tǒng)包括轉(zhuǎn)嫁系統(tǒng)，風(fēng)險分散系統(tǒng)和風(fēng)險補償系統(tǒng)3.建立起權(quán)責(zé)分明的貸款保障系統(tǒng)(1)貸款資產(chǎn)管理要制度化。

（一）、制定標(biāo)準(zhǔn)化的貸款“三查”系統(tǒng)。開發(fā)針對借款人的行業(yè)、財務(wù)狀況、經(jīng)營行為以及管理方面的風(fēng)險警示信號，制定貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。 （二）、建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警指征體系。 一是建立企業(yè)的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險度。 二是充分運用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好企業(yè)償債能力分析。 三是加強對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)發(fā)展前景和趨勢。企業(yè)的盈利能力從長遠(yuǎn)看，是決定貸款安全性的根本。

　　造成信貸風(fēng)險的主要原因　　從內(nèi)部來看：一是客戶經(jīng)理的素質(zhì)風(fēng)險。一些業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的客戶經(jīng)理，一般很難對一筆貸款作出正確的判斷，從而使貸款風(fēng)險增大；而品德素質(zhì)較差的客戶經(jīng)理，責(zé)任心不強，發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報，有些甚至幫助企業(yè)弄虛作假，把貸款置于損失邊緣?！　《枪芾頇C制未能奏效帶來的管理風(fēng)險。例如，貸前調(diào)查不細(xì)致，缺乏對客戶償債能力、經(jīng)營現(xiàn)金流及信用狀況的全面把握，致使向不符合借款條件或不具備償還能力的客戶發(fā)放貸款形成風(fēng)險；貸后管理不到位，缺乏對企業(yè)的全面掌控，不能在第一時間識別風(fēng)險，喪失最佳退出時機，等等?！　耐獠縼砜矗阂皇墙杩钊私?jīng)營狀況發(fā)生變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險。貸款一旦放出，主動權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人這邊，借款人的經(jīng)營風(fēng)險將直接影響到貸款安全。二是擔(dān)保失效帶來的擔(dān)保風(fēng)險。部分企業(yè)之間通過互保、連環(huán)保等方式形成了“貸款擔(dān)保圈”，涉及的債權(quán)債務(wù)關(guān)系極為復(fù)雜，一定程度上導(dǎo)致了貸款擔(dān)保懸空，造成了“擔(dān)而不保”的現(xiàn)象。此外，抵押物價值縮水、變現(xiàn)困難等因素，也使擔(dān)保能力大大弱化。三是中介機構(gòu)提供不真實資料帶來的中介風(fēng)險。信貸政策要求借款人必須提供企業(yè)財務(wù)報表、資產(chǎn)價值報告等有關(guān)資料，并且必須經(jīng)會計師事務(wù)所、評估公司等中介機構(gòu)審計或評估通過。但少數(shù)中介機構(gòu)為了某些不正當(dāng)收益，為借款人出具了不真實的報告，增加了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險?！　》婪缎刨J風(fēng)險的主要途徑　?。ㄒ唬┘訌姕?zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收?！　。ǘ┘訌婎A(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。　?。ㄈ┘涌煨刨J調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良?！　。ㄋ模┘訌娰J后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。　　（五）培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)

1、加強準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信用便利；對關(guān)注貸款，密切關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出；對可疑貸款，果斷、依法強制清收。2、加強預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準(zhǔn)確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉(zhuǎn)變”：一是由事實風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風(fēng)險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風(fēng)險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，及時化解潛在風(fēng)險。

1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應(yīng)主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，盡快完善科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的審批制度。2、建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制。建立信貸風(fēng)險預(yù)警制度應(yīng)主要考慮以下幾個方面：①、建立信貸風(fēng)險預(yù)警的組織管理體系。②、建立一套完整和連續(xù)的風(fēng)險預(yù)警數(shù)據(jù)庫。③、改進風(fēng)險預(yù)警的方法和計量模型，并注重培養(yǎng)從事風(fēng)險預(yù)警工作的高素質(zhì)人才隊伍。3、建立信貸退出機制。對一些夕陽產(chǎn)業(yè)，商業(yè)商業(yè)銀行必須嚴(yán)控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業(yè)中退出來。但由于外部環(huán)境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握經(jīng)濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。