如何有效解決中小企業(yè)融資難問題

（一）中小企業(yè)需提高自身的財務管理水平在改善外部環(huán)境的之前，企業(yè)需要首先提高自身財務管理水平，要提高企業(yè)高層管理人員對財務管理重要性的重視，提升財務管理知識；引進專業(yè)的財務管理人員，嚴格財務制度，合理規(guī)劃資金使用；（二）完善多層次資本市場，激發(fā)市場活力逐步降低金融市場的準入門檻，增強金融市場競爭力，激發(fā)正規(guī)與非正規(guī)金融機構對中小企業(yè)融資的意愿，充分發(fā)揮中小銀行或非正規(guī)金融機構對中小企業(yè)的支持優(yōu)勢，對現(xiàn)有的創(chuàng)業(yè)板管理機制進行完善，加快私募資本市場的發(fā)展，提升資本市場活力，增強對中小企業(yè)的支持力度。（三）銀行轉變傳統(tǒng)貸款方式，創(chuàng)新金融服務我們要改變原有的由銀行向中小企業(yè)貸款的模式，采取新的融資模式，即銀行以供應鏈為線索將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供的金融產(chǎn)品和服務的一種融資模式——“供應鏈金融”。它改變了過去銀行針對單一企業(yè)主體進行信用評估并據(jù)此作出授信決策的融資模式，使銀行從專注于對中小企業(yè)本身的信用風險評估，轉變?yōu)閷φ麄€供應鏈及其核心大企業(yè)之間交易的信用風險評估。（四）積極推進擔保公司有序發(fā)展在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，銀行需重視與擔保公司合作的策略，合理分散擔保業(yè)務風險。一方面推進銀行和融資性擔保公司的合作發(fā)展。政府方面要繼續(xù)加大對擔保機構的支持力度，在繼續(xù)執(zhí)行獎勵、資金扶持、稅收優(yōu)惠等政策的同時，進一步完善擔保機構的風險分擔、風險補償機制，健全再擔保體系，為銀擔合作共同促進中小企業(yè)發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。另一方面，加快擔保公司向專業(yè)化、商業(yè)化方向發(fā)展進程。專業(yè)化的擔保公司。更專注于業(yè)務的深度拓展，降低業(yè)務水平風險的同時，盈利水平還能提高。同樣可以有效解決中小企業(yè)融資難融資貴的問題。（五）加強法律法規(guī)建設和政策指導根據(jù)目前中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，我國政府有必要從以下三個方面加大工作力度，一是建立健全社會信用系統(tǒng)和登記制度及信用檔案，對惡意逃廢商業(yè)銀行債務的企業(yè)實施聯(lián)合制裁，維護商業(yè)銀行債權。二是進一步完善相關的法律制度。如盡快修訂《擔保法》，使得擔保法律法規(guī)得到進一步的完善，推進商業(yè)性的擔保機構快速發(fā)展，進而更快的與銀行形成良好的合作。三是政府需要保護創(chuàng)新型的中小企業(yè)的知識產(chǎn)權，建立規(guī)范化的知識產(chǎn)權體系和標準，成立公平公正的知識產(chǎn)權評估機構，保證創(chuàng)新型企業(yè)可以順利的依靠知識產(chǎn)權融到資金。我國每年約有100萬家企業(yè)倒閉，平均每分鐘倒閉2家，任何一家中小微企業(yè)，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業(yè)資金不夠多，所以很容易翻車。如果企業(yè)家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平臺上試試，比如明德資本生態(tài)圈、鯨準、創(chuàng)業(yè)邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平臺進行合作，他們通過平臺來篩選值得投資的項目。網(wǎng)上選平臺時一定要擦亮眼睛，很多平臺動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態(tài)圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平臺不一樣，很多平臺只做中介。另外，明德還有2400多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現(xiàn)場，不少企業(yè)都獲得了融資。希望能給到你幫助。

同學你好，很高興為您解答！　　高頓網(wǎng)校為您解答：　　目前中小企業(yè)貸款比較難，那么它的主要原因是什么呢？下面高頓網(wǎng)校將為大家分析！　?。ㄒ唬闹行∑髽I(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因　　1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強?！　?.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎?！　?.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性?！　?.企業(yè)內在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)?！　。ǘ你y行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素　　1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調查中了解到，　　2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位?！　?.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”?！　。ㄈｋy落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題　　根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調共同作用的結果。　　1.從金融機構對抵押物的偏好看，雖然《擔保法》并沒有規(guī)定流動資產(chǎn)不可用作抵押，但金融機構在實際操作中，往往不愿接受中小企業(yè)的流動資產(chǎn)抵押，而要求企業(yè)用固定資產(chǎn)來抵押，尤其偏好房地產(chǎn)。究其原因，主要是流動資產(chǎn)價值起伏較大，特別是在企業(yè)生產(chǎn)過程中物理形態(tài)容易發(fā)生變化，金融機構不易監(jiān)控，監(jiān)督成本也較高。機器設備等固定資產(chǎn)則因為專用性強，變現(xiàn)困難，銀行也不愿意接受。　　2.從中小企業(yè)的資產(chǎn)結構看，絕大部分中小企業(yè)尚處于原始資本積累階段，經(jīng)濟實力較弱，資本金不足，資產(chǎn)負債率較高，固定資產(chǎn)占比小于大企業(yè)，難以提供滿足金融機構要求的有效抵押品。彼此之間，則因為風險問題，也不愿意互相提供擔保?！　?.從政府行為方面考慮，主要有兩方面不協(xié)調：　　一是在企業(yè)辦理資產(chǎn)評估、抵押登記的過程中，程序復雜，收費過高，有時甚至高于銀行利息收入，不僅加重了企業(yè)負擔，給銀行發(fā)放新的貸款和完善貸款手續(xù)也帶來了一定的困難。加之一些部門違規(guī)執(zhí)法，亂收費，給企業(yè)獲得貸款又增添了不小的難度。企業(yè)在辦理資產(chǎn)抵押登記手續(xù)之前，需要先進行資產(chǎn)評估，評估時評估部門按估價金額的高低收取手續(xù)費用，估價越高，收費越多，有時借款人為多取得貸款，也希望多評估。這樣，對于銀行來講，就形成了抵押資產(chǎn)“高進低出”的怪現(xiàn)象，極大地損害了金融企業(yè)的利益。　　二是中小企業(yè)信用擔保中心關于追償期限的規(guī)定，束縛了自身業(yè)務的開展?！　〈送猓鹑诓块T還認為，政府功能的嚴重錯位在一定程度上也加劇了中小企業(yè)貸款的難度。我們在調查中了解到，市內各家金融機構普遍認為，我市的信用環(huán)境極差，其中一個很重要的原因，就是政府在由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，職能轉換尚不到位。由于“銀行是國家的，企業(yè)是地方的”，政府一些部門普遍存在著“重貸輕還”心理，償債意識較差。具體表現(xiàn)在：一是重視幫助企業(yè)協(xié)調貸款，而在還款問題上表現(xiàn)乏力。二是借改革之機，采取多種辦法，故意懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較嚴重。三是相當一部分與政府有關的金融債權因多種原因難以實現(xiàn)。銀行反映，由于政府角色錯位，加之企業(yè)逃廢債情況嚴重，我市信用狀況近幾年來急劇惡化。在這種情況下，中小企業(yè)要想獲得銀行支持，難度就更大了。　　作為全球領先的財經(jīng)證書網(wǎng)絡教育領導品牌，高頓財經(jīng)集財經(jīng)教育核心資源于一身，旗下?lián)碛懈哳D網(wǎng)校、公開課、在線直播、網(wǎng)站聯(lián)盟、財經(jīng)題庫、高頓部落會計論壇、APP客戶端等平臺資源，為全球財經(jīng)界人士提供優(yōu)質的服務及全面的解決方案?！　「哳D網(wǎng)校將始終秉承"成就年輕夢想，開創(chuàng)新商業(yè)文明"的企業(yè)使命，加快國際化進程，打造全球一流的財經(jīng)網(wǎng)絡學習平臺！高頓祝您生活愉快！如仍有疑問，歡迎向高頓企業(yè)知道平臺提問！

你不要以為國家那幾千億的投資是給中小企業(yè)準備的，這樣集中的資金只可能是給大型國企的。從08年以后貸款成本很低，大家都在搶，各企業(yè)在融資這塊競爭極其激烈。再來就是中國的這個資本市場管制很嚴重，具體原因你懂得。。。。。。。。。。。。然后中小企業(yè)自身的信用額度也比較低，而且一般定位也有問題自然難有好的商業(yè)計劃。現(xiàn)在的市場投機的人太多了，你還不如老老實實的上諸如小A幫幫這樣的地方反而容易找到資源

二是鑒于支持中小企業(yè)發(fā)展的復雜性，今后的重點是有關各方要繼續(xù)出臺更多的支持中小企業(yè)的優(yōu)惠政策。中小企業(yè)融資難、貸款難是一個世界性難題，是一個系統(tǒng) 工程，是一項長期工作，更是一個需要政策大力支持的工作，特別是我國真正重視支持中小企業(yè)發(fā)展才是近兩年的事，起步較晚；雖然近兩年，從政府到金融財政科 技等有關部門出臺了不少的優(yōu)惠政策，也收到了一定成效，但從實際情況來看，中小企業(yè)貸款難的問題仍然沒有得到有效解決，其中一個重要原因就是有些政策出臺 的好像理由不充分，根據(jù)不明確，力度不夠，以至于有關各方不能很好地貫徹執(zhí)行；將支持中小企業(yè)貸款定義為準政策性業(yè)務，也許是今后繼續(xù)出臺有關政策的前 提，是出臺其他政策的“一把鑰匙”。 三是我國金融機構雖然都進行了商業(yè)化改革，但仍然要承擔一定的社會責任。首先，經(jīng)過三十多年的改革與發(fā)展，我國金融機構基本上都進行了商業(yè)化經(jīng)營改革，把 經(jīng)濟效益作為經(jīng)營的主要目標，但同時金融機構也要講求社會效益，也要承擔社會責任，其中一個重要方面就是要大力支持國家要求、社會各界十分關注的中小企業(yè) 發(fā)展問題；其次，在支持中小企業(yè)發(fā)展的過程中，不僅需要中小金融機構的支持，更需要國有大銀行的支持；離開國有大銀行的支持是難以想象的；同時，由于中小 企業(yè)貸款費時、費力、成本高、收益低、風險大，如果不給國有商業(yè)銀行一個明確的說法和理由，就無法真正調動它們支持中小企業(yè)發(fā)展的積極性；第三，為了支持 中小企業(yè)的發(fā)展，近兩年，銀監(jiān)會要求所有國有商業(yè)銀行必須設立中小企業(yè)金融服務專營機構，并要求對中小企業(yè)貸款要實現(xiàn)“六個突破”，要建立相應的風險定價 機制，建立高效的審批機制，實行獨立的會計核算，實行有效的約束與激勵機制等，這實際上已是一個國有商業(yè)銀行內的一個準政策性機構，是一個準政策性的制度 安排和要求，從而為做好中小企業(yè)這一準政策業(yè)務打下了基礎。

（一）從中小企業(yè)自身情況看，信用程度低是貸款難的最主要原因1.企業(yè)債務負擔沉重，償債能力不強。2.財務行為不規(guī)范，財務信息失真嚴重。管理水平低下是目前中小企業(yè)的突出問題，具體表現(xiàn)為財務管理水平低、報表帳冊不全、內控制度不嚴。一些中小企業(yè)出于某種目的，一廠多套報表，或者干脆不建帳，財務信息嚴重失真。在這種情況下，銀行不能準確、快速地判斷這些企業(yè)及其負責人的真實信用水平，放貸自然比較謹慎。3.信用度低，逃廢債情況嚴重，銀行維權難度較大。中小企業(yè)貸款風險高，所形成的不良貸款清收和核銷程序與大企業(yè)相比，困難得多。在經(jīng)營出現(xiàn)風險以后，通過企業(yè)改制、申請破產(chǎn)、轉產(chǎn)、注銷法人，甚至一逃了之等方式懸空或逃廢銀行債務現(xiàn)象比較普遍。這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大威脅，而且也極大地降低了企業(yè)的信譽度，惡化了銀企關系，嚴重地挫傷了金融機構貸款投放的積極性。4.企業(yè)內在素質低下，生存能力普遍不強。由于相當部分的中小企業(yè)存在著經(jīng)營粗放、技術落后、設備陳舊、產(chǎn)品競爭力不強等問題，在競爭激烈的市場上淘汰率遠遠高于一般大企業(yè)。（二）從銀行經(jīng)營管理來看，風險管理約束加強是中小企業(yè)難以取得貸款的最主要因素1.成本、收益和風險不對稱，銀行更愿意貸款給大企業(yè)。在銀行看來，中小企業(yè)就是小麻雀，肉少還容易飛。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均是大企業(yè)的五倍左右，而風險卻高得多。在這種情況下，銀行當然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務。我們在調查中了解到，2.過度強調責任約束，激勵機制不足，銀行不敢輕易貸款。銀行經(jīng)營，強調安全性、效益性和流動性，其中，安全性排在首位。3.貸款權限上收，不良資產(chǎn)增多，資產(chǎn)負債比率過高，使部分金融機構在中小企業(yè)貸款問題上，表現(xiàn)出了一定的“不能性”。（三）擔保難落實是中小企業(yè)在貸款過程中需要解決的最大難題根據(jù)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款，申請企業(yè)應提供必要的擔保，而抵押品不足、擔保落實難，恰恰是當前中小企業(yè)融資，特別是申請貸款過程中遇到的最大難題之一。這是中小企業(yè)的資產(chǎn)結構特征、金融機構在抵押物上的偏好，以及政府行為的不協(xié)調共同作用的結

首先，在申請貸款前，中小企業(yè)貸款申請難。盡管今年以來，各銀行對中小企業(yè)貸款都有所放松，但由于中小企業(yè)缺少土地等固定資產(chǎn)，相對大企業(yè)來說條件相對較弱，如果信貸政策收縮，銀行會首先縮減中小企業(yè)貸款。此外，原材料、勞動力價格上漲、人民幣升值等因素削弱了中小企業(yè)的盈利空間，銀行的放貸風險也相應增大，更不愿意給小企業(yè)貸款。其次，中小企業(yè)貸款審批難。由于中小企業(yè)貸款風險相對較大，銀行在審批中小企業(yè)貸款貸款需求時，要求提供的資料也相對更全面，包括企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、完稅證明、驗資報告、財務狀況說明、公司章程、法人相關身份證明及資信狀況證明、抵押物及相關證明資料等。審批環(huán)節(jié)比較繁瑣，且一個都不能少。最后，貸款申請后，管理很難。相較大企業(yè)大項目，中小企業(yè)貸后管理成本更高。由于中小企業(yè)貸款抵質押物難以市場化，一旦出現(xiàn)不良貸款，較難化解。責任追究方面，由于中小企業(yè)決策不規(guī)范，很難落實。中小企業(yè)貸款難的原因，就其根源分析，除了中小企業(yè)貸款成本高、盈利小的因素外，也有銀行對于貸款風險識別化解能力的單薄和貸款風險責任追究上偏差的原因。中小企業(yè)的決策順序比較單一，一般重大決策由董事會或者董事長作出，速度快且不需上報主管部門，下經(jīng)職代會討論通過。正因如此，也使企業(yè)決策的風險加大。這里的風險不只包括市場風險，還包括合規(guī)性風險。銀行由于難以識別和化解中小企業(yè)貸款風險，從而選擇能夠規(guī)避責任追究的國有大企業(yè)作為風險偏好。

傳統(tǒng)的銀行借貸對企業(yè)以往的財務信息進行靜態(tài)分析，依據(jù)對授信主體的孤立評價做出信貸決策，因此，銀行并沒有把握住中小微企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。相反，供應鏈金融評估的是整個供應鏈的信用狀況，加強了債項本身的結構控制。供應鏈金融在真實交易的前提下，以大企業(yè)的信息優(yōu)勢來彌補中小企業(yè)的信用缺失，從而全面提升了產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)信用水平和信貸能力。供應鏈金融的本質是信用融資，在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)現(xiàn)信用。