現(xiàn)在是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代,人們足不出戶,就可以用手機(jī)和電腦辦理許許多多的事情。比如銀行貸款,比如申請(qǐng)銀行的信用卡,又比如炒股買基金等等。說(shuō)到銀行貸款,人們就提起了興趣,房貸車貸幾乎是人們的熱點(diǎn)話題。
一個(gè)家庭有負(fù)債并不奇怪,甚至有負(fù)債還能給一個(gè)家庭帶來(lái)巨大的好處。房貸和車貸只是暫時(shí)的,只要熬過(guò)了最困難的時(shí)期,就會(huì)迎來(lái)好日子。銀行貸款的種類是很多的,你知道有哪幾種嗎?又是按照什么來(lái)分類的呢?
一.按照貸款對(duì)象來(lái)進(jìn)行分類
如果依照貸款對(duì)象來(lái)對(duì)銀行的貸款進(jìn)行一個(gè)分類,就分為個(gè)人貸款,企業(yè)貸款等等。不是每一個(gè)企業(yè)每一個(gè)個(gè)人,都可以成功地向銀行貸款。就拿個(gè)人貸款來(lái)舉例子,需要年滿18周歲的成年人,而且有足夠的經(jīng)濟(jì)能力償還銀行貸款,并且沒(méi)有被銀行記錄過(guò)黑名單。同時(shí),這個(gè)人的負(fù)債不能太高。
如果一個(gè)人的負(fù)債很高,即便每個(gè)月的工資是高的,但也不能夠代表工資收入是固定的,工作沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。所以在個(gè)人向銀行貸款時(shí),銀行會(huì)綜合各方面來(lái)考慮,負(fù)債是很重要的一項(xiàng)。只有滿足了所說(shuō)的這些條件,這樣的個(gè)人才有可能成功申請(qǐng)到銀行貸款。
企業(yè)貸款也需要提交相關(guān)的材料,銀行會(huì)看一個(gè)企業(yè)的。資產(chǎn)負(fù)債表,利潤(rùn)表,現(xiàn)金流量表等等,還要看一個(gè)公司的審計(jì)報(bào)告,如果是世界500強(qiáng)企業(yè),向銀行貸款審計(jì)報(bào)告是必不可少的。
二.按照時(shí)間長(zhǎng)短來(lái)劃分
若是按照時(shí)間的長(zhǎng)短來(lái)進(jìn)行劃分,銀行貸款還可以分為短期貸款,中期貸款以及長(zhǎng)期貸款。其中人們所說(shuō)的短期貸款,指的是不到一年的時(shí)間就要償還的貸款。中期貸款是指超過(guò)一年,但是不超過(guò)5年的貸款。長(zhǎng)期貸款是指超過(guò)了5年期限的貸款。不同的貸款期限要交的利率是不一樣的,通常來(lái)說(shuō)貸款的年限越長(zhǎng),利率可能就會(huì)越高。
三.還可以用償還方式來(lái)區(qū)分
償還貸款的方式有很多種,有的人選擇活期償還,有的人選擇定期償還,而有的人選擇的是透支?;钇谫J款的意思就是,當(dāng)某一個(gè)人向銀行貸款的一筆錢,沒(méi)有辦法在短時(shí)間內(nèi)一次性還清就可以分期還款。
而定期貸款就完全相反,是到時(shí)間的時(shí)候,就一次性本金和利息全部歸還銀行。說(shuō)到透支人們肯定會(huì)想到銀行卡,銀行卡確實(shí)是先消費(fèi)再還款,是可以透支的,只不過(guò)需要按時(shí)歸還透支的錢,這其實(shí)也是一種貸款方式。
總的來(lái)說(shuō),銀行貸款的種類可以分為許許多多,按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn),就可以分出不同類型的貸款。比如按照貸款對(duì)象的不同,可以劃分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款。按照還款方式的不同,還可以劃分為活期貸款,定期貸款以及透支。按照貸款期限的長(zhǎng)短,還可以劃分為三種不同的貸款方式。
給大家介紹銀行貸款的兩種方式:
1、個(gè)人信用貸款
個(gè)人信用貸款也就是無(wú)抵押貸款。這種貸款對(duì)于個(gè)人的信用要求比較高,具體條件主要是以下幾個(gè)方面:
(1)需得是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民,一般條件為年滿18周歲且精神健康的公民是完全民事行為能力人。
(2)具有還貸款的能力,主要體現(xiàn)在貸款人有穩(wěn)定的職業(yè),收入穩(wěn)定,可以按期還貸款。
(3)良好的信用記錄和還款意愿,這一點(diǎn)很重要,主要就是平時(shí)無(wú)不良的信用記錄,比如使用信用卡的時(shí)候沒(méi)有逾期,還款意愿良好。
(4)負(fù)債比例, 比如不能有太多的小額貸款跟網(wǎng)貸,有的人月收入20000元,但是呢,其他的貸款每月就需要還12000元,這種情況也是很難貸款的。
(5)其他加分項(xiàng),擁有自己的保單資產(chǎn),而且具有較高的學(xué)歷等等,都可為貸款條件加分。
2、抵押貸款
這里的抵押貸款,不僅對(duì)抵押物有要求,而且對(duì)于用戶的征信等也是有一定的要求的。常見(jiàn)的抵押物有車子、房子等。
貸款的過(guò)程,就是借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書及保險(xiǎn)單或有價(jià)證券交銀行收押,從而獲得一定的貸款額度。
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銀行貸款主要分為以下六種
1、按償還期不同,可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款;
2、按償還方式不同,可分為活期貸款、定期貸款和透支;
3、按貸款用途或?qū)ο蟛煌煞譃楣ど虡I(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)者貸款、有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)人貸款等;
4、按貸款擔(dān)保條件不同,可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等;
5、按貸款金額大小不同,可分為批發(fā)貸款和零售貸款;
6、按利率約定方式不同,可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款;
貸款分為以下三類:
1、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款
自營(yíng)貸款,是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款,其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān),并由貸款人收回本金和利息。委托貸款,是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。
貸款人(受托人)只收取手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款,是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。
2、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款
短期貸款,系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款。中期貸款,系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款。長(zhǎng)期貸款,系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款。
3、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)
信用貸款,系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款,是指保證貸款、抵押借款、質(zhì)押貸款。擔(dān)保貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。
抵押貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款,是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn),是指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。