20號之前還款不包括20號，因此最后的還款日實際為19號。如果是20號為還款日，那么規(guī)范的說法應該是在20號或之前完成還款。因此，如果用戶收到的還款信息為要求在20號之前還款，那么就必須在19號當天完成還款，20號還款會算用戶逾期還款。

現在，還款日的描述一般為最后還款日，因此用戶的貸款還款日為哪一天，哪一天就是最后還款日。