中國中小企業(yè)貸款渠道有哪些

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓?，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅?、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)保基金的來源，一般是由當(dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

傳統(tǒng)的融資方式，比如房產(chǎn)抵押貸款，車輛抵押貸款等等。注重的是有抵押貸款，相對也比較容易融到錢，畢竟有抵押物，銀行業(yè)比價(jià)放心點(diǎn)。此外，還有各種人際關(guān)系融資，如親友融資，以及民間融資等。現(xiàn)在也可以嘗試一下供應(yīng)鏈融資了，比如應(yīng)收賬款融資、訂單融資，貨物融資等等，屬于信用貸款。當(dāng)然，供應(yīng)鏈融資通常都是批量放貸的，也就是說，處于整個(gè)供應(yīng)鏈的上游或者下游企業(yè)集中放貸，這樣就把單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成整個(gè)供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，有核心企業(yè)做擔(dān)保，要不然誰也不敢，現(xiàn)在壞賬率這么高，銀行特別惜貸。

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓矗话闶怯僧?dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)?？刹扇〉盅骸?quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財(cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等。可作質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

對中小企業(yè)做貸前調(diào)查時(shí)，銀行主要從以下幾方面查看客戶風(fēng)險(xiǎn)：1、確認(rèn)借款企業(yè)法人主體的真實(shí)性和合法性：首先檢查企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照原件是否與借款方名稱一致；然后到工商行政管理部門進(jìn)行檢查企業(yè)營業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)過年檢，法定代表人是否變更；經(jīng)濟(jì)性質(zhì)是否符合；資金用途是否在企業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)。2、企業(yè)信用狀況：深入企業(yè)的應(yīng)付帳簿和明細(xì)賬，了解企業(yè)對他人的欠款金額、信用原因、時(shí)間等，評價(jià)企業(yè)的信用狀況。3、生產(chǎn)經(jīng)營：首先查閱企業(yè)的各種會計(jì)帳簿，通過其中記錄的各種數(shù)據(jù)計(jì)算出相應(yīng)的經(jīng)營指標(biāo)，以便分析和了解企業(yè)的經(jīng)營狀況。深入車間、車間和倉庫，實(shí)地調(diào)查企業(yè)的生產(chǎn)環(huán)境、生產(chǎn)流程。4、納稅情況：可以在稅務(wù)部門查詢貸款企業(yè)的納稅情況，反映企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)效益；通過對近幾個(gè)月水電費(fèi)繳納情況的對比分析，了解實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況。關(guān)于企業(yè)。5、保證：首先，對保證人或物的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。第二，擔(dān)保人提供的有關(guān)文件和資料應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門核實(shí)，確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)有效。第三，要對擔(dān)保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的市場評估，確保有足夠的第二還款來源。擴(kuò)展資料：貸前調(diào)查報(bào)告的組成部分：1、通常標(biāo)題應(yīng)指明申請人的姓名、貸款項(xiàng)目和語言。記錄的標(biāo)題通常以“關(guān)于…”開頭，例如“關(guān)于*工廠申請漢斯啤酒釀造的調(diào)查”。2、正文的主體部分主要陳述了調(diào)查的內(nèi)容，這是報(bào)告的重點(diǎn)部分。3、最后主要有兩個(gè)內(nèi)容：一個(gè)是研究者的書名，另一個(gè)是生產(chǎn)的年、月、日。參考資料來源：百度百科-貸前調(diào)查

首先，從宏觀上講，中國企業(yè)融資結(jié)構(gòu)具有兩個(gè)顯著特點(diǎn)：是以銀行貸款為代表的間接融資比率過高，風(fēng)險(xiǎn)不斷向銀行體系集中是大型全國性商業(yè)銀行居于相對壟斷地位，中小商業(yè)銀行實(shí)力較弱、融資能力有限。以間接融資為主體的融資結(jié)構(gòu)使得中小企業(yè)在外部融資時(shí)更側(cè)重于向金融機(jī)構(gòu)借貸，而無法通過資本市場募集資本；但商業(yè)銀行在貸款規(guī)模上的偏好，即大銀行優(yōu)先向大企業(yè)提供貸款，這又決定了貸款融資難以有效地滿足中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)以及長期性的資金需求。其次，由于大銀行在貸款市場上的高度壟斷、中小銀行還沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換以及國家長期不重視中小銀行的發(fā)展等原因，我國的中小金融機(jī)構(gòu)并沒有很好地為中小企業(yè)服務(wù)。與大銀行相比，中小銀行向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的優(yōu)勢就來自于雙方所建立的長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。而在合作性中小金融機(jī)構(gòu)中，為了大家共同利益，中小企業(yè)之間會形成自我監(jiān)督，而這往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更加有效。最后，銀企之間缺乏長期合作的關(guān)系。在我國，基于維護(hù)銀行信貸安全所產(chǎn)生的所謂“銀企關(guān)系”或“信貸關(guān)系”問題一直不被重視。僅僅在最近幾年，我國的銀行才開始重視和企業(yè)建立長期的關(guān)系，而且我國的主辦銀行制度還是由金融管理部門要求商業(yè)銀行開始推行的。我國的主辦銀行制度實(shí)行以來，各銀行紛紛爭取大企業(yè)為基本客戶，而不重視中小企業(yè)，中小企業(yè)也無從了解銀行信貸政策的偏好。銀行和中小企業(yè)之間缺乏建立長期關(guān)系的相互承諾。亞洲金融危機(jī)發(fā)生后，國內(nèi)銀行開始普遍重視信貸資產(chǎn)的安全問題，銀行開始收緊對中小企業(yè)的貸款。對中小企業(yè)融資，銀行普遍存在惜貸現(xiàn)象，這和銀行長期不重視銀企關(guān)系的培養(yǎng)、缺乏甄別中小企業(yè)質(zhì)量的能力、缺乏保護(hù)信貸資產(chǎn)安全的技術(shù)方法等有著緊密聯(lián)系。長期以來，商業(yè)銀行在漠視中小企業(yè)市場價(jià)值的同時(shí)，一直強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)存在財(cái)務(wù)管理水平普遍較低、企業(yè)規(guī)模較小、存續(xù)期限短、企業(yè)信用差、擔(dān)保機(jī)制不健全等諸多不利于銀行服務(wù)的問題。宏觀金融環(huán)境不完善使得中小企業(yè)融資缺乏制度支持和扶持1．缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策法律體系我國自20世紀(jì)90年代以來，根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的具體需要，制定了許多涉及中小企業(yè)的專項(xiàng)法規(guī)，但還存在著一些問題。主要表現(xiàn)在：一是法律體系不健全。在法律層次上，我國只有《中小企業(yè)促進(jìn)法》，且尚未出臺有關(guān)的實(shí)施措施和辦法。二是我國有關(guān)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的政策還存在政出多門、條款相互矛盾的問題。2．中小企業(yè)信用擔(dān)保制度的不健全限制了中小企業(yè)的融資活動(dòng)根據(jù)國際金融公司對中國私營企業(yè)的抽樣調(diào)查，不能滿足抵押要求和第三方擔(dān)保要求是不能獲得銀行貸款的最常見原因。由于政府擔(dān)保是造成國有和私營企業(yè)預(yù)算軟約束問題的主要原因，中央銀行不鼓勵(lì)政府擔(dān)保和企業(yè)對企業(yè)擔(dān)保，因此提供抵押已經(jīng)是幾乎所有公司獲得貸款的唯一方式。但是許多中小企業(yè)沒有能力為貸款提供足夠的抵押。目前，我國已有30個(gè)省、自治區(qū)和直轄市開展省級或市級中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)，這對便利中小企業(yè)的融資起到了一定的作用，但是依然存在很多問題。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊資本質(zhì)量不高。二是擔(dān)保體系不健全。三是具體運(yùn)作管理方式缺陷。擔(dān)保公司對申請擔(dān)保企業(yè)的審查苛刻，許多無法獲得銀行貸款的中小企業(yè)同樣無法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。3．我國信用體系的缺失導(dǎo)致了中小企業(yè)融資渠道的不暢一個(gè)運(yùn)作良好的信用體系能使貸款人有效評估借款人的風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)借款人按期還款，并能有效促進(jìn)金融同業(yè)間的良性競爭。對中小企業(yè)而言，信用體系使它們有可能積累聲譽(yù)資本，以較少的擔(dān)保物取得貸款。據(jù)世界銀行的研究表明，有征信體系的國家對中小企業(yè)的融資約束比沒有征信體系的國家低22%，中小企業(yè)獲得貸款的可能性要高出12%。目前，由于種種原因，我國社會信用體系建設(shè)中仍存在著許多問題：一是信用立法還很不完備；二是信用數(shù)據(jù)的開放機(jī)制尚未形成，政府各相關(guān)部門建立的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，造成信用數(shù)據(jù)的部門、行業(yè)和區(qū)域分割和相互壁壘。4．制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時(shí)期的制度創(chuàng)新不夠中國人民銀行2004年5月21日發(fā)布的《中國中小企業(yè)金融制度調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》認(rèn)為，中國中小企業(yè)融資渠道不暢既有政策原因，也有法律原因；既有銀行治理及業(yè)務(wù)拓展方面的原因，也有中小企業(yè)自身管理和交易習(xí)慣方面的原因；既有資本市場、金融市場發(fā)展滯后的原因，也有社會信用體系建設(shè)方面的原因。但深層次的原因是制度障礙以及轉(zhuǎn)軌時(shí)期的制度創(chuàng)新。由此可見，造成我國中小企業(yè)融資難的問題原因是多方面的。中小企業(yè)的融資問題表面上看是融資渠道狹窄，深層原因則是制度障礙。隨著我國市場化程度的提高和國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易環(huán)境的變化，中小企業(yè)融資難的問題在得到一定程度解決的同時(shí)也將出現(xiàn)新情況、新特點(diǎn)。因此，需要系統(tǒng)化的對策來解決我國中小企業(yè)融資難的問題。治標(biāo)更要治本。

淺議中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問題及對策　　摘要：財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理的重要組成部分，財(cái)務(wù)管理直接關(guān)系到企業(yè)的生存與發(fā)展。文章就中小企業(yè)在財(cái)務(wù)管理中存在的問題進(jìn)行了探討，并提出了相應(yīng)的對策建議。　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；財(cái)務(wù)管理；問題；對策　　我國中小企業(yè)經(jīng)過改革開放20多年的發(fā)展，已取得了輝煌的成績，在我國國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。但是，目前中小企業(yè)舉步維艱，失敗率較高，企業(yè)平均壽命只有3—5年，一個(gè)極其重要的原因就在于財(cái)務(wù)管理工作跟不上企業(yè)發(fā)展的需要。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)要生存、發(fā)展和盈利就必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，科學(xué)地進(jìn)行資本運(yùn)營，而這一切都需強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理?！　∫?、中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題　　（一）缺乏明確的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，對項(xiàng)目投資缺乏科學(xué)論證　　一是片面追求“熱門”產(chǎn)業(yè)，不顧客觀條件和自身能力，無視國家宏觀調(diào)控對企業(yè)發(fā)展的影響。二是對項(xiàng)目的投資規(guī)模、資金結(jié)構(gòu)、建設(shè)周期以及資金來源等缺乏科學(xué)的籌劃與部署，對項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)營過程中將要發(fā)生的現(xiàn)金流量缺乏可靠的預(yù)測，倉促上馬。一旦國家加大宏觀調(diào)控力度，收緊銀行信貸，使得建設(shè)資金不能如期到位，企業(yè)就面臨進(jìn)退兩難的境地，甚至造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。近幾年來許多企業(yè)所投資的鋼鐵、電解鋁、水泥等項(xiàng)目由于資金困難而夭折，或“割肉”賣出或成為永久性“在建工程”，不僅企業(yè)自己為此付出了慘重的代價(jià)，也將一些銀行拖入泥潭。　?。ǘ┵Y金短缺，融資困難　　目前我國中小企業(yè)由于投資規(guī)模小、資本和技術(shù)構(gòu)成偏低，在融資的過程中遇到許多的困難，為此制約中小企業(yè)的發(fā)展。融資困難的主要原因一方面來自于企業(yè)自身的素質(zhì)，中小企業(yè)規(guī)模小，自有資金不足、信譽(yù)不高、信用等級普遍較低；另一方面，國有商業(yè)銀行對固定資產(chǎn)投資貸款審批權(quán)限過于集中，加上目前不良貸款比重較高，收貸難度大，而國家在中小企業(yè)信用擔(dān)保體系方面目前尚不健全，使得金融機(jī)構(gòu)無法對不良經(jīng)營行為進(jìn)行有效防范，為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)不得不持謹(jǐn)慎的態(tài)度。其次，中小企業(yè)沒有民間融資渠道，在民間投資較多的地區(qū)大多數(shù)是采取民間集資的辦法來解決資金問題，完全靠個(gè)人信用和高利息，融資成本很高，風(fēng)險(xiǎn)相對來說要大得多。由此造成中小企業(yè)的資金嚴(yán)重不足，投資能力相對較弱，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。　?。ㄈ┕芾砟Ｊ浇┗?，管理觀念陳舊　　一方面，中小企業(yè)典型的管理模式是所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的高度統(tǒng)一，企業(yè)的投資者同時(shí)就是經(jīng)營者，這種模式給企業(yè)的財(cái)務(wù)管理帶來了負(fù)面影響。中小企業(yè)中相當(dāng)一部分屬于個(gè)體、私營性質(zhì)，在這些企業(yè)中，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者集權(quán)、家族化管理現(xiàn)象嚴(yán)重，并且對于財(cái)務(wù)管理的理論方法缺乏應(yīng)有的認(rèn)識和研究，致使其職責(zé)不分，越權(quán)行事，造成財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)監(jiān)控不嚴(yán)，會計(jì)信息失真等。企業(yè)沒有或無法建立內(nèi)部審計(jì)部門，即使有，也很難保證內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性。另一方面，企業(yè)管理者的管理能力和管理素質(zhì)差，管理思想落后。有些企業(yè)管理者基于其自身的原因，沒有將財(cái)務(wù)管理納入企業(yè)管理的有效機(jī)制中，缺乏現(xiàn)代財(cái)務(wù)管理觀念，使財(cái)務(wù)管理失去了它在企業(yè)管理中應(yīng)有的地位和作用。　?。ㄋ模┕芾砘A(chǔ)薄弱，內(nèi)部控制不嚴(yán)格　　由于中小企業(yè)管理模式集所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)于一身，這就使得企業(yè)在決策和經(jīng)營管理方面帶有很大的主觀隨意性，缺乏一套比較規(guī)范的具有可操作性的財(cái)務(wù)控制方法。一是對現(xiàn)金管理不嚴(yán)，造成資金閑置或不足。二是應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)緩慢，造成資金回收困難。原因是沒有建立嚴(yán)格的賒銷政策，缺乏有力的催收措施，應(yīng)收賬款不能兌現(xiàn)或形成呆賬。三是存貨控制薄弱，造成資金呆滯。四是重錢不重物，資產(chǎn)流失浪費(fèi)嚴(yán)重。不少中小企業(yè)的管理者，對原材料、半成品、固定資產(chǎn)等的管理不到位，財(cái)務(wù)管理職責(zé)不明，資產(chǎn)浪費(fèi)嚴(yán)重?！　。ㄎ澹┴?cái)會人員素質(zhì)偏低，高級財(cái)務(wù)管理人員缺乏，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理　　大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)會人員都沒有經(jīng)過專門化、系統(tǒng)化的知識教育，無證上崗的現(xiàn)象極其嚴(yán)重。財(cái)務(wù)與會計(jì)不分，沒有專職的財(cái)務(wù)管理人員，財(cái)務(wù)管理的職能由會計(jì)人員或企業(yè)主管人員兼職，導(dǎo)致內(nèi)部管理混亂，責(zé)任不明確。　　二、加強(qiáng)中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理的對策建議　?。ㄒ唬┟嫦蚴袌觯捎每茖W(xué)投資策略　　一方面，為了回避投資風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)應(yīng)穩(wěn)健理財(cái)，適時(shí)擴(kuò)大規(guī)模。中小企業(yè)的成長過程充滿風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)要發(fā)展，關(guān)鍵是要穩(wěn)健理財(cái)，科學(xué)投資。對風(fēng)險(xiǎn)程度大的項(xiàng)目、決策面臨不確定性的風(fēng)險(xiǎn)方案應(yīng)主動(dòng)回避。在實(shí)踐中，中小企業(yè)應(yīng)盡可能采取中、短期投資模式，加強(qiáng)投資項(xiàng)目的考察和論證，不斷優(yōu)化投資方案。另外，要抓住有利時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，擴(kuò)大規(guī)模。其次，是集中優(yōu)勢，專業(yè)經(jīng)營。中小企業(yè)實(shí)力較弱，往往無法經(jīng)營多種產(chǎn)品以分散風(fēng)險(xiǎn)，但是可以集中力量通過選擇能使企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢的細(xì)分市場來進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，提高市場占有率，同樣可以取得經(jīng)營的成功。再次是拾遺補(bǔ)缺，用自己的產(chǎn)品去填補(bǔ)市場空白，充分利用小企業(yè)“船小好掉頭”的靈活性特點(diǎn)，按照“人無我有”的原則，尋找市場空白點(diǎn)進(jìn)行投資，進(jìn)而可以擴(kuò)大空間，向?qū)I(yè)化方向發(fā)展。另一方面，中小企業(yè)投資應(yīng)以對內(nèi)投資方式為主。一是新產(chǎn)品試制的投資，中小企業(yè)的產(chǎn)品，其市場占有份額有限，企業(yè)拳頭產(chǎn)品也有一定的生命周期，如果不斷有適銷對路的新產(chǎn)品上市，同時(shí)又不斷淘汰陳舊的老產(chǎn)品，這樣可在市場競爭中始終處于不敗之地。二是對技術(shù)設(shè)備更新改造的投資應(yīng)當(dāng)重視,應(yīng)作為企業(yè)的一種長期策略。三是人力資源的投資，尤其是管理型人才和技術(shù)型人才的擁有，是企業(yè)制勝的法寶?？梢圆捎谜衅傅姆绞揭M(jìn)人才；也可以通過對內(nèi)部現(xiàn)有人員的培訓(xùn)來提高他們的技能和素質(zhì)。　?。ǘ﹥?yōu)化企業(yè)外部環(huán)境，拓寬企業(yè)融資渠道　　1、政府應(yīng)盡快完善有利于中小企業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)及相關(guān)的政策。目前，我國已經(jīng)出臺了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》、《中小企業(yè)促進(jìn)法》，可見我國在這方面的工作取得了一定的成果，希望政府能加快進(jìn)程，不斷完善政策法規(guī)，給中小企業(yè)更多平等競爭的機(jī)會。中小企業(yè)可以成立帶有金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)，如成立中小企業(yè)基金，這樣就拓寬了企業(yè)的融資渠道，一定程度上能解決融資難的困境?！　?、建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。中小企業(yè)的信用擔(dān)保是以服務(wù)為宗旨的中介組織，擔(dān)保費(fèi)的收取不能以增加中小企業(yè)的融資成本為代價(jià)，在建立信用擔(dān)保體系的過程中要把信用擔(dān)保制度和其它形式結(jié)合起來，為企業(yè)的融資擔(dān)保提供多樣化的服務(wù)，以提供更多的融資機(jī)會，可以在一定程度上解決企業(yè)融資難的問題。　　3、金融部門要成為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)器。為了更好的發(fā)揮金融部門的作用，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，突破傳統(tǒng)觀念和制度的障礙，加快信貸管理體制的改革步伐，適應(yīng)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為中小企業(yè)注入極大的活力，金融部門要突破觀念，吸納推出國際國內(nèi)先進(jìn)的金融產(chǎn)品，如專利貸款，品牌質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，更好的促進(jìn)中小企業(yè)健康快速發(fā)展，要改進(jìn)貸款決策程序，建立適合中小企業(yè)的信貸審批機(jī)制。要建立激勵(lì)和約束相結(jié)合的信貸管理機(jī)制，提高信貸人員的信貸營銷積極性?！　。ㄈ┤轿晦D(zhuǎn)變企業(yè)財(cái)務(wù)管理觀念　　財(cái)務(wù)管理觀念是指導(dǎo)財(cái)務(wù)管理實(shí)踐的價(jià)值觀，是思考財(cái)務(wù)管理問題的出發(fā)點(diǎn)。面對新的理財(cái)環(huán)境，若企業(yè)不能全方位轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理觀念，就很難在激烈的市場競爭中贏得一席之地?！　?、樹立人本化理財(cái)觀念。重視人的發(fā)展和管理，是現(xiàn)代管理的基本趨勢。企業(yè)的每項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)都是由人發(fā)起、操作和管理的，其成效如何主要取決于人的知識、智慧和努力程度。因此，在財(cái)務(wù)管理中要樹立“以人為本”的思想，揚(yáng)棄“以物為中心”的觀念，要理解人，尊重人，規(guī)范財(cái)務(wù)人員的行為，建立責(zé)權(quán)利相結(jié)合的財(cái)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化對人的激勵(lì)和約束，其目的就是要充分調(diào)動(dòng)人們科學(xué)理財(cái)?shù)姆e極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性?！　?、樹立資本多元化理財(cái)觀念。入世后，資本市場開放，市場準(zhǔn)入門檻降低，大批外資銀行和外國企業(yè)都將進(jìn)駐中國，大量的外國資本將涌入中國市場。中小企業(yè)應(yīng)抓住這一契機(jī)，積極尋求與外資合作，提高管理水平，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，優(yōu)化企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)?！　?、樹立風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)觀念。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，由于市場機(jī)制的作用，任何一個(gè)市場主體的利益都具有不確定性，存在蒙受一定經(jīng)濟(jì)損失的可能，即不可避免地要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。而在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)將會更大。在財(cái)務(wù)管理中要樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，善于對環(huán)境變化帶來的不確定因素進(jìn)行科學(xué)預(yù)測，有預(yù)見地采取各種防范措施，使可能遭受的損失降到最低限度，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。中小企業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)有兩個(gè)重要途徑:一是制定詳實(shí)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，通過計(jì)劃將不確定因素確定下來，使企業(yè)產(chǎn)生應(yīng)對變化的機(jī)制，減少未來風(fēng)險(xiǎn)的影響；二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型，有預(yù)見地、系統(tǒng)地辨認(rèn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，變被動(dòng)為主動(dòng)，防患于未然?！　。ㄋ模?qiáng)化資金和應(yīng)收賬款的管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制　　1、提高資金的營運(yùn)效率，形成合理的資金結(jié)構(gòu)，確定合理的負(fù)債比例，使資金應(yīng)用得到最佳的效果。在改善資金結(jié)構(gòu)的同時(shí)要維持一定的付現(xiàn)能力，以保證日常資金運(yùn)用的周轉(zhuǎn)靈活，預(yù)防市場波動(dòng)和貸款困難的制約，確定最佳的現(xiàn)金持有量。一般來說，流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)收益低，這就意味著企業(yè)應(yīng)盡可能的減少閑置資金，即使不將其投資于本企業(yè)的資產(chǎn)也要將其投資于能產(chǎn)生收益的其他資產(chǎn)，避免資金閑置帶來的損失。當(dāng)企業(yè)實(shí)際的現(xiàn)金余額大于最佳的現(xiàn)金持有量時(shí)，可采用償還債務(wù)、投資有價(jià)證券等策略來調(diào)節(jié)實(shí)際現(xiàn)金余額；反之當(dāng)實(shí)際現(xiàn)金余額小于最佳現(xiàn)金持有量時(shí)，可以用短期籌資來調(diào)節(jié)實(shí)際現(xiàn)金余額?！　?、加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理。應(yīng)收賬款發(fā)生后，企業(yè)要采取各種措施，盡量的按期收回款項(xiàng)，否則會因拖欠時(shí)間過長而發(fā)生壞賬，使企業(yè)蒙受損失。對應(yīng)收賬款進(jìn)行賬齡分析，編制賬齡分析表，看有多少欠款在信用期內(nèi)，有多少欠款超過了信用期。對不同時(shí)間的欠款，企業(yè)應(yīng)采取不同的收賬方法，制定出經(jīng)濟(jì)、可行的收賬政策，對可能發(fā)生的壞賬損失，則應(yīng)提前提取壞賬準(zhǔn)備，充分估計(jì)這一因素對損益的影響?！　?、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)控制。建立建全財(cái)產(chǎn)物資管理的內(nèi)部控制制度，在物資采購、領(lǐng)用及樣品管理上建立規(guī)范的操作程序，堵住漏洞，維護(hù)安全。對財(cái)產(chǎn)的管理與記錄必須分開，以期形成內(nèi)部有力的牽制，決不能把資產(chǎn)管理、記錄、檢查核對等交由一個(gè)人來做。要定期檢查盤點(diǎn)，以揭露問題和促進(jìn)管理的改善及責(zé)任的加強(qiáng)。最后，要不定期的檢查，督促管理人員和記錄人員保持警戒而不至于疏忽?！　。ㄎ澹┘訌?qiáng)財(cái)會隊(duì)伍建設(shè)，提高企業(yè)全員的管理素質(zhì)　　目前，不少中小企業(yè)會計(jì)賬目不清，信息失真，財(cái)務(wù)管理混亂；企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)營私舞弊、行賄受賄的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生；企業(yè)設(shè)置賬外賬，弄虛作假，造成虛盈實(shí)虧或虛虧實(shí)盈的假象等等。究其原因，一是企業(yè)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)薄弱，會計(jì)人員素質(zhì)不高，又受制于領(lǐng)導(dǎo)，無法行使自己的監(jiān)督權(quán)；二是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的法制觀念淡薄，忽視財(cái)務(wù)制度、財(cái)經(jīng)紀(jì)律的嚴(yán)肅性和強(qiáng)制性。為解決好上述問題，一是中小企業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行從業(yè)人員養(yǎng)老、醫(yī)療等保障制度，以吸引更多高級財(cái)務(wù)管理人員到中小企業(yè)發(fā)揮作用。二是企業(yè)的財(cái)會人員，要加強(qiáng)培訓(xùn)和進(jìn)行思想政治教育，特別要學(xué)習(xí)《會計(jì)法》、《會計(jì)準(zhǔn)則》、《會計(jì)制度》，增強(qiáng)財(cái)會人員的監(jiān)督意識，要求會計(jì)人員持證上崗。三是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)要不斷提高自身的法律意識，增強(qiáng)法制觀念。只有通過企業(yè)財(cái)務(wù)人員和領(lǐng)導(dǎo)人員甚至全員的共同努力，才能改善企業(yè)管理狀況，提高財(cái)務(wù)管理，提高企業(yè)的競爭實(shí)力。　　參考文獻(xiàn)：　　1、張瑞杰.對我國中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理若干問題的探討[J].科技與經(jīng)濟(jì),2006(19).　　2、玉溪中小企業(yè)信用促進(jìn)會成立,首批會員220戶[N].玉溪日報(bào).2006-08-08.　　3、黃麗萍.我國中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問題與對策[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2006(3).　　4、徐冰.中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問題及對策研究[J].商場現(xiàn)代化,2006(9).　　5、李永寧.現(xiàn)代中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理行為的規(guī)范與優(yōu)化研究[J].會計(jì)之友,2006(8).

中小企業(yè)貸款方式一、綜合授信即對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時(shí)期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報(bào)有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運(yùn)情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時(shí)也節(jié)約了貸款成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。中小企業(yè)貸款方式二、信用擔(dān)保貸款目前在全國31個(gè)省、市中，已有100多個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實(shí)行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)?；鸬膩碓矗话闶怯僧?dāng)?shù)卣?cái)政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時(shí)，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時(shí)，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因?yàn)榕c銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)情況。中小企業(yè)貸款方式三、項(xiàng)目開發(fā)貸款一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價(jià)值的科技成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項(xiàng)目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠?xiàng)目的中小企業(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項(xiàng)目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動(dòng)資金貸款外，也可辦理項(xiàng)目開發(fā)貸款。中小企業(yè)貸款方式四、自然人擔(dān)保貸款2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以由自然人提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式?？勺鞯盅旱呢?cái)產(chǎn)包括個(gè)人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運(yùn)輸工具等?？勺髻|(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財(cái)產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項(xiàng)，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。中小企業(yè)貸款方式五、個(gè)人委托貸款中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)新品種--個(gè)人委托貸款。即由個(gè)人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個(gè)人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項(xiàng)和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。中小企業(yè)貸款方式六、票據(jù)貼現(xiàn)貸款票據(jù)貼現(xiàn)貸款，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種貸款方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時(shí)間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)貸款，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且貸款成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個(gè)營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種貸款方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。中小企業(yè)貸款方式七、典當(dāng)貸款典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種貸款方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動(dòng)產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。中小企業(yè)貸款方式八、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

國家政府對中小企業(yè)補(bǔ)貼措施如下：1、在金融方面，建立針對中小企業(yè)的專門金融機(jī)構(gòu)和信用制度，由政策投入貸款提供資金，向中小企業(yè)發(fā)放低息貸款。2、在稅收方面，減輕中小企業(yè)的法人納稅負(fù)擔(dān)，對采用現(xiàn)代化設(shè)備的中小企業(yè)采取特別折舊制度，以及用實(shí)現(xiàn)特定政策目標(biāo)的特別減稅措施來支持中小企業(yè)。3、財(cái)政補(bǔ)助金。對從事中小企業(yè)貸款和咨詢、指導(dǎo)等工作的地方公共團(tuán)體和中小企業(yè)團(tuán)體，給予財(cái)政補(bǔ)貼金。4、規(guī)定限制。限制大企業(yè)濫用市場支配權(quán)力，建立中小企業(yè)互助團(tuán)體，防止大企業(yè)干預(yù)中小企業(yè)。5、提供信息。對中小企業(yè)提供技術(shù)、市場、經(jīng)營方面的信息和不同產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化規(guī)劃。6、產(chǎn)品優(yōu)先采購。保證中小企業(yè)有平等地接受政府采購的機(jī)會。擴(kuò)展資料：政策理念上，從把中小企業(yè)當(dāng)作弱勢群體，提供保護(hù)政策，到促進(jìn)企業(yè)現(xiàn)代化，壯大企業(yè)規(guī)模，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，到發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的重要作用，支持創(chuàng)業(yè)、技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)和支持參與國際競爭，重視中小企業(yè)的再生。政策的系統(tǒng)性、全面性和可操作性。 　政策的時(shí)效性和繼承性。 　政策的針對性。 　政策制定和實(shí)施機(jī)構(gòu)的權(quán)威性和系統(tǒng)性。 　政策和信息的公開性。參考資料來源：百度百科-中小企業(yè)政策

　　1、一是企業(yè)客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款;　　2、二是經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定　　3、三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意;　　4、開票(增值稅發(fā)票)，兩年的年報(bào)表，最近一個(gè)月的月報(bào)表，近6個(gè)月的發(fā)票情況，

小企業(yè)授信指銀行對單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營戶的授信。

想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)，建議您選擇一個(gè)合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，看自身是否具備相關(guān)項(xiàng)目的資質(zhì)，找對項(xiàng)目之后腳踏實(shí)地努力。當(dāng)然創(chuàng)業(yè)過程中資金也是需要考慮的問題，如果您啟動(dòng)資金有限，可以通過小額貸款的方式來解決。推薦使用有錢花，有錢花是度小滿金融旗下信貸品牌，面向用戶提供安全便捷、無抵押、無擔(dān)保的信貸服務(wù)，借錢就上度小滿金融APP（點(diǎn)擊官方測額）。有錢花消費(fèi)類貸款，日息低至0.02%起，年化利率低至7.2%起，具有申請簡便、利率低放款快、借還靈活、息費(fèi)透明、安全性強(qiáng)等特點(diǎn)。度小滿金融818福利已正式開啟，2021年8月9日-2021年9月30日，通過度小滿金融APP參加818福利活動(dòng)，邀請生意好友可以獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，最高1萬元，同時(shí)好友可以獲得“日息萬1 借款利率優(yōu)惠”。 更多活動(dòng)詳情，請關(guān)注度小滿金融APP，獎(jiǎng)品多多，敬請期待！和您分享有錢花消費(fèi)類產(chǎn)品的申請條件：主要分為年齡要求和資料要求兩個(gè)部分。一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學(xué)生提供消費(fèi)分期貸款，如您是在校學(xué)生，請您放棄申請。二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時(shí)身份證、過期身份證、一代身份證進(jìn)行申請。此答案由有錢花提供，因內(nèi)容存在時(shí)效性等客觀原因，若回答內(nèi)容與有錢花產(chǎn)品的實(shí)際息費(fèi)計(jì)算方式不符，以度小滿金融APP-有錢花借款頁面顯示為準(zhǔn)。希望這個(gè)回答對您有幫助。

現(xiàn)在政府對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款給予了大力支持，但是沒有無息貸款這一說，只有財(cái)政貼息，不過也要看當(dāng)?shù)氐呢?cái)政政策，現(xiàn)在一般是涉農(nóng)企業(yè)和高科技企業(yè)等政府大力扶持的企業(yè)可以申請一部分的財(cái)政貼息和財(cái)政擔(dān)保貸款，其他行業(yè)還沒聽過有這方面的優(yōu)惠。

經(jīng)常看電視撥給賑災(zāi)的糧食被貪污了，真正需要的老百姓一粒米也見不到，現(xiàn)在也是，國家補(bǔ)貼小微企業(yè)的貸款一毛錢也沒見到。

現(xiàn)在政府對中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款給予了大力支持，但是沒有無息貸款這一說，只有財(cái)政貼息，不過也要看當(dāng)?shù)氐呢?cái)政政策，現(xiàn)在一般是涉農(nóng)企業(yè)和高科技企業(yè)等政府大力扶持的企業(yè)可以申請一部分的財(cái)政貼息和財(cái)政擔(dān)保貸款，其他行業(yè)還沒聽過有這方面的優(yōu)惠。