舉個(gè)例子,假如要買一套120萬的房子,按三成首付七成貸款算,那就是84萬貸款30年還清。想要利息少還一點(diǎn)的話,最好還是選擇等額本金的方式。由于在還貸過程中,房貸利率會(huì)出現(xiàn)波動(dòng),我們可以按照全國首套房5.23%的平均房貸利率來計(jì)算,就知道為什么要選擇等額本息而不是等額本金了。

選擇等額本金的方式還款,還款額會(huì)逐月遞減,還款負(fù)擔(dān)也會(huì)逐漸降低,但是前期支付的利息會(huì)比較多。按照等額本金的基本算法,84萬的房貸,30年總共需要向銀行支付66.08萬元利息。因此這種方式更加適合當(dāng)下手頭寬裕,但是未來收入不確定的購房者選擇。


等額本息還款方式和等額本金大不相同,每個(gè)月的還款額相同,但是前期的還款主要是利息,后期才是以還本金為主,最終的利息會(huì)高于等額本金的方式。還是以84萬元的房貸為例,30年需要向銀行支付82.61萬元的利息。

等額本金還款利息會(huì)更少


不過算下來,等額本息比等額本金的利息高出了16.5萬之多,新房的裝修費(fèi)用都給省出來了,怪不得有銀行員工表示,不少人還在傻傻地給銀行白送錢。除此之外,我們可以看一下其他有效降低利息的方式。

提前還貸

無論是等額本金還是等額本息,提前還款都能省下最終支付的利息,并且是越早越好。雖然有的銀行會(huì)收取一部分違約金,但是算下來提前還貸還是會(huì)更劃算。

上文提到,按照等額本息的還款方式,84萬房貸30年的利息有82.61萬元,那么月供需要4628.11元;假如還款期限縮短為25年,利息則下降為66.71萬元,利息減少了超過15.9萬,不過,相應(yīng)的每月需要還貸5023.77元,會(huì)更多一些。


雙周供

雙周供與提前還貸一樣都是縮短還款期限,不過比按月還貸的還款頻率更高,兩周就要還一次。這樣一來,本金消耗的速度會(huì)加快,自然的還款總額和利息也會(huì)減少。不過,不是所有的銀行都支持雙周供,并且也不是所有人都適合這樣的還款方式。對(duì)于收入不穩(wěn)定的購房者來說,還款頻率加快很容易就斷供了,還是要謹(jǐn)慎選擇。

LPR利率

根據(jù)2021年2月的最新數(shù)據(jù),1年期LPR為3.85%,5年期LPR為4.65%,已經(jīng)長期沒有任何浮動(dòng)了。LPR利率給予部分貸款購房者短期的利好,但是LPR未來的走向和變化無從估量,并且擁有不少專家預(yù)測,LPR下調(diào)的概率會(huì)比較小。雖然有不少人選擇了LPR利率,但是奉勸購房者還是不要輕易“跟風(fēng)”。


就目前來說,按揭購房依然是大多數(shù)人的第一選擇,降低利息也是這些購房者最想要了解的,不過只看利息就想知道劃不劃算其實(shí)是不夠全面的。根據(jù)上述幾種方法我們知道沒有最佳的,只有最合適的。無論做出哪種選擇,最好還是要經(jīng)過仔細(xì)測算、慎重考慮。