幾十年來,許多銀行一直把自己鎖在“保險箱”內(nèi),把風險轉(zhuǎn)嫁給無故之人,在通過授信發(fā)放企業(yè)貸款時,不僅將有限責任公司的房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)作了足額抵押,而且還要企業(yè)法定代表人及其配偶、實際控制人、董事、股東作連帶責任擔保。正因為銀行的這種行為,導致了不少企業(yè)遇到債務困難時,其擔保人(保證人)“中了槍”,造成許多家破人亡的悲劇,冒出了不少不幸的“老賴”。難道這種做法是合法的嗎?根據(jù)《中華人民共和國公司法》第三條規(guī)定:“公司以其全部財產(chǎn)對公司的債務承擔責任”。并指出:“有限責任公司的股東以其認繳的出資額為限對公司承擔責任 ;灬”。銀行對企業(yè)進行貸款,經(jīng)審核符合條件,經(jīng)評估有足夠的固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)等財產(chǎn)作抵押,通過授信放款,就不應該違反公司法,強制要求借款人的法人代表和實際控制人及其配偶、董事、股東等再給予擔保。這種做法是嚴重違反公司法規(guī)定的,把有限責任公司演變成為無限責任公司。2020年1月16日,浙江省第十三屆人民代表大會第三次會議通過的《浙江省民營企業(yè)促進發(fā)展條例》第二十一條指出:“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當注重民營企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流量的審核,將民營企業(yè)實際經(jīng)營情況、企業(yè)資信作為授信主要依據(jù)?!?,并還指出:“民營企業(yè)應當規(guī)范會計核算,加強財務管理,區(qū)分法人財產(chǎn)與股東個人財產(chǎn)。民營企業(yè)正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量以及提供的擔保物價值等條件已符合貸款審批條件的,銀行金融機構(gòu)不得再違法要求企業(yè)法人代表人、股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員及其近親屬提供保證擔保?!?。由此可見,從國家法律到地方法規(guī),都規(guī)定有限責任公司是以其全部財產(chǎn)對債務承擔責任的,只要公司自身有資產(chǎn),符合貸款條件、銀行給予授信的,再額外強制要求其他人提供保證擔保的,就是違法的行為。那么既然不合法銀行為什么要這樣做?企業(yè)為什么不抵制呢?主要原因不外乎以下幾種:一是銀企雙方都存有是非界限不清問題。銀行總認為保證物、保證人越多越好,越多自身風險越小,沒有考慮到公司法規(guī)定有限責任公司是以其自身全部財產(chǎn)對債務承擔責任的,是不能超出這個底限,附加其他人承擔保證責任的。而企業(yè)則認為銀行是社會公信力的象征,銀行的規(guī)定總是對的,因而也就不會去抵制銀行的做法,自然被銀行牽著“鼻子”走了。二是銀行承擔風險意識淡薄,把應該承擔的投資風險轉(zhuǎn)嫁給他人。銀行發(fā)放貸款,通過收取利息獲得收益,這是一宗生意,更是一種投資。既然是圖利、投資,就要承擔風險。當你決定對一家企業(yè)放貸,肯定通過考察、調(diào)查認可后才授信的,企業(yè)用資產(chǎn)給你作抵押,你認可就可以了,沒有理由怕萬一資產(chǎn)貶值后,風險怎么把控的問題。因為如果企業(yè)到了資產(chǎn)貶值,資不抵債的險境,這個公司也就破產(chǎn)了。既然企業(yè)承受了破產(chǎn)的風險,你銀行為什么不能承擔部分貸款收不回的風險了?硬要把企業(yè)法人代表、股東等人都弄下水,甚至釀成妻離子散的悲劇呢?況且你銀行收了那么多的利息,已經(jīng)是賺了盆滿缽滿了。三是銀行在授信放貸時模棱兩可,常常誤導企業(yè),然后步步逼近,導致企業(yè)“騎虎難下”。創(chuàng)業(yè)者都知道,企業(yè)要獲得銀行項目貸款,首先要先聯(lián)系銀行,向銀行提出申請,再提交項目評估報告等一系列資料。一個項目貸款從開始到落地簽訂借款、抵押合同,前前后后至少要2至3個月。在這個過程中,銀行與企業(yè)溝通時一直都是認可用資產(chǎn)抵押貸款,往往不提還需要股東等人作保證擔保貸款。但真正到了“水到渠成”、簽訂正式合同時,銀行再要求公司法人代表、實際控制人、股東及其近親屬提供保證擔保,逐一簽署保證函,向企業(yè)步步逼近。這時候企業(yè)除了服從,已經(jīng)沒有選擇余地了,保證函簽也不行,不簽也不行,只有附和,只好硬著頭皮上?;司排6⒅Φ捻椖抠J款資金是不能等的,這時已不可能再去選擇其他銀行了。為了爭取時間,面對無奈,只有妥協(xié),只能動員股東簽字擔保??墒枪蓶|等人擔保,不僅僅是簽一次就完事的。一個項目貸款,是分若干期歸還的,每一期到期后未還清的部分如果需要轉(zhuǎn)貸,新增股東、原未擔保的股東,不僅僅是要對轉(zhuǎn)貸這部分資金簽字擔保,而且要對所有項目貸款資金擔保,銀行不把你全部套進去是不會擺休的。如有一個公司2400萬元的項目貸款,開始時只要求法定代表人簽字擔保,而且寫到了借款合同中,這樣還說得過去,目的可能是約束法人代表擔責。后歸還了240萬,轉(zhuǎn)貸2160萬,借款合同中只寫了用該公司評估價為5065.9萬元的房地產(chǎn)作抵押借款,并未要求任何人擔保。但在借款、抵押合同全都簽署完畢后,卻要該公司的原法人代表及其配偶、兒子擔保和新任公司法人代表及其配偶擔保。在第一批貸款到期未歸還部分轉(zhuǎn)貸時,又要求該公司所有自然人股東擔保。更有意思的是,在后續(xù)的420萬轉(zhuǎn)貸中,還要求該公司通過省會城市“山海協(xié)作”資金引進融資(增資擴股)新股東(兩個法人股東)及其法人代表,也要進行擔保,并且要承擔該公司2100多萬元項目貸款的全部擔保責任。后來這家公司資金鏈斷裂后,貸款銀行起訴時把15個擔保人全部告上了法庭。企業(yè)在銀行強勢面前毫無招駕之力,沒有任何談判、協(xié)商籌碼。對于銀行這種違法強行要求股東等人擔保行為,相關(guān)機構(gòu)應該依法追究責任。
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