幾十年來，許多銀行一直把自己鎖在“保險箱”內(nèi)，把風險轉(zhuǎn)嫁給無故之人，在通過授信發(fā)放企業(yè)貸款時，不僅將有限責任公司的房地產(chǎn)等固定資產(chǎn)作了足額抵押，而且還要企業(yè)法定代表人及其配偶、實際控制人、董事、股東作連帶責任擔保。正因為銀行的這種行為，導致了不少企業(yè)遇到債務困難時，其擔保人（保證人）“中了槍”，造成許多家破人亡的悲劇，冒出了不少不幸的“老賴”。難道這種做法是合法的嗎？根據(jù)《中華人民共和國公司法》第三條規(guī)定：“公司以其全部財產(chǎn)對公司的債務承擔責任”。并指出：“有限責任公司的股東以其認繳的出資額為限對公司承擔責任 ；灬”。銀行對企業(yè)進行貸款，經(jīng)審核符合條件，經(jīng)評估有足夠的固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)等財產(chǎn)作抵押，通過授信放款，就不應該違反公司法，強制要求借款人的法人代表和實際控制人及其配偶、董事、股東等再給予擔保。這種做法是嚴重違反公司法規(guī)定的，把有限責任公司演變成為無限責任公司。2020年1月16日，浙江省第十三屆人民代表大會第三次會議通過的《浙江省民營企業(yè)促進發(fā)展條例》第二十一條指出：“銀行業(yè)金融機構(gòu)應當注重民營企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流量的審核，將民營企業(yè)實際經(jīng)營情況、企業(yè)資信作為授信主要依據(jù)?！?，并還指出：“民營企業(yè)應當規(guī)范會計核算，加強財務管理，區(qū)分法人財產(chǎn)與股東個人財產(chǎn)。民營企業(yè)正常經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量以及提供的擔保物價值等條件已符合貸款審批條件的，銀行金融機構(gòu)不得再違法要求企業(yè)法人代表人、股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員及其近親屬提供保證擔保?！?。由此可見，從國家法律到地方法規(guī)，都規(guī)定有限責任公司是以其全部財產(chǎn)對債務承擔責任的，只要公司自身有資產(chǎn)，符合貸款條件、銀行給予授信的，再額外強制要求其他人提供保證擔保的，就是違法的行為。那么既然不合法銀行為什么要這樣做？企業(yè)為什么不抵制呢？主要原因不外乎以下幾種：一是銀企雙方都存有是非界限不清問題。銀行總認為保證物、保證人越多越好，越多自身風險越小，沒有考慮到公司法規(guī)定有限責任公司是以其自身全部財產(chǎn)對債務承擔責任的，是不能超出這個底限，附加其他人承擔保證責任的。而企業(yè)則認為銀行是社會公信力的象征，銀行的規(guī)定總是對的，因而也就不會去抵制銀行的做法，自然被銀行牽著“鼻子”走了。二是銀行承擔風險意識淡薄，把應該承擔的投資風險轉(zhuǎn)嫁給他人。銀行發(fā)放貸款，通過收取利息獲得收益，這是一宗生意，更是一種投資。既然是圖利、投資，就要承擔風險。當你決定對一家企業(yè)放貸，肯定通過考察、調(diào)查認可后才授信的，企業(yè)用資產(chǎn)給你作抵押，你認可就可以了，沒有理由怕萬一資產(chǎn)貶值后，風險怎么把控的問題。因為如果企業(yè)到了資產(chǎn)貶值，資不抵債的險境，這個公司也就破產(chǎn)了。既然企業(yè)承受了破產(chǎn)的風險，你銀行為什么不能承擔部分貸款收不回的風險了？硬要把企業(yè)法人代表、股東等人都弄下水，甚至釀成妻離子散的悲劇呢？況且你銀行收了那么多的利息，已經(jīng)是賺了盆滿缽滿了。三是銀行在授信放貸時模棱兩可，常常誤導企業(yè)，然后步步逼近，導致企業(yè)“騎虎難下”。創(chuàng)業(yè)者都知道，企業(yè)要獲得銀行項目貸款，首先要先聯(lián)系銀行，向銀行提出申請，再提交項目評估報告等一系列資料。一個項目貸款從開始到落地簽訂借款、抵押合同，前前后后至少要2至3個月。在這個過程中，銀行與企業(yè)溝通時一直都是認可用資產(chǎn)抵押貸款，往往不提還需要股東等人作保證擔保貸款。但真正到了“水到渠成”、簽訂正式合同時，銀行再要求公司法人代表、實際控制人、股東及其近親屬提供保證擔保，逐一簽署保證函，向企業(yè)步步逼近。這時候企業(yè)除了服從，已經(jīng)沒有選擇余地了，保證函簽也不行，不簽也不行，只有附和，只好硬著頭皮上?；司排６⒅Φ捻椖抠J款資金是不能等的，這時已不可能再去選擇其他銀行了。為了爭取時間，面對無奈，只有妥協(xié)，只能動員股東簽字擔保?？墒枪蓶|等人擔保，不僅僅是簽一次就完事的。一個項目貸款，是分若干期歸還的，每一期到期后未還清的部分如果需要轉(zhuǎn)貸，新增股東、原未擔保的股東，不僅僅是要對轉(zhuǎn)貸這部分資金簽字擔保，而且要對所有項目貸款資金擔保，銀行不把你全部套進去是不會擺休的。如有一個公司2400萬元的項目貸款，開始時只要求法定代表人簽字擔保，而且寫到了借款合同中，這樣還說得過去，目的可能是約束法人代表擔責。后歸還了240萬，轉(zhuǎn)貸2160萬，借款合同中只寫了用該公司評估價為5065.9萬元的房地產(chǎn)作抵押借款，并未要求任何人擔保。但在借款、抵押合同全都簽署完畢后，卻要該公司的原法人代表及其配偶、兒子擔保和新任公司法人代表及其配偶擔保。在第一批貸款到期未歸還部分轉(zhuǎn)貸時，又要求該公司所有自然人股東擔保。更有意思的是，在后續(xù)的420萬轉(zhuǎn)貸中，還要求該公司通過省會城市“山海協(xié)作”資金引進融資（增資擴股）新股東（兩個法人股東）及其法人代表，也要進行擔保，并且要承擔該公司2100多萬元項目貸款的全部擔保責任。后來這家公司資金鏈斷裂后，貸款銀行起訴時把15個擔保人全部告上了法庭。企業(yè)在銀行強勢面前毫無招駕之力，沒有任何談判、協(xié)商籌碼。對于銀行這種違法強行要求股東等人擔保行為，相關(guān)機構(gòu)應該依法追究責任。