內(nèi)外勾結(jié)“聯(lián)?！碧卓?/p>

判決書顯示，2016年熊某某在經(jīng)營邵陽市湘瓷竹木建材批發(fā)大市場有限公司（以下簡稱“湘瓷公司”）等公司過程中，出現(xiàn)資金緊張。經(jīng)人介紹熊某某得知華融湘江銀行有一種扶持企業(yè)的“五戶聯(lián)?！辟J款模式，遂向華融湘江銀行邵陽分行申請貸款。

法院一審認(rèn)定，華融湘江銀行邵陽分行經(jīng)考察，認(rèn)為熊某某的湘瓷公司符合貸款資質(zhì)，遂安排胡某和張某芳具體辦理該項貸款業(yè)務(wù)。熊某某為套取“五戶聯(lián)保”的貸款資金，便以湘瓷公司做擔(dān)保，自己作為湘瓷公司法人代表提供連帶責(zé)任擔(dān)保，找親友和湘瓷公司員工，以及湘瓷竹木建材大市場（以下簡稱“湘瓷竹木市場”）的經(jīng)營戶，通過“五戶聯(lián)?！辟J款方式，到華融湘江銀行貸款，貸款本息由熊某某負(fù)責(zé)償還。

判決書顯示，熊某某親友和湘瓷公司員工及湘瓷竹木市場的經(jīng)營戶，礙于情面或工作關(guān)系，答應(yīng)熊某某要求，并提供了貸款所需的身份證、戶口本等證件和資料。熊某某安排謝某具體負(fù)責(zé)落實貸款事宜，安排公司員工偽造貸款所需的湘瓷竹木市場經(jīng)營戶的營業(yè)執(zhí)照、購銷合同，虛構(gòu)房產(chǎn)、汽車資產(chǎn)、銀行流水等申報資料。而華融湘江邵陽分行營業(yè)部信貸部客戶經(jīng)理胡某，明知貸款資料造假，部分人員不符合放貸條件，仍將虛假貸款資料上報審批。

法院一審認(rèn)定，2016年6月，華融湘江邵陽分行對湘瓷公司擔(dān)保的第一批貸款授信額度為8000萬元。完成授信后，熊某某安排謝某等人整理10組共49人的貸款資料，讓真實經(jīng)營戶回避，要原審被告人謝某等人假冒經(jīng)營戶，在市場門面處配合華融湘江銀行邵陽分行工作人員，調(diào)查核實身份等貸款資料，后共計騙取貸款7800萬元。

2017年11月，華融湘江銀行邵陽分行對湘瓷公司擔(dān)保的第二批貸款授信額度1.2億元。完成授信后，熊某某安排謝某等人整理10組共25人的貸款資料。后共計騙取貸款3100萬元。兩次貸款共有35戶沒有結(jié)清，逾期金額共計4583.65萬元。

值得注意的是，湘瓷公司是如何獲得授信的呢？張某芳證言顯示，其在辦理五戶聯(lián)保模式化貸款過程中參與了第一批共10組49戶五戶聯(lián)保模式化貸款的授信部審批人審批工作，擔(dān)任授信部審批人時去實地考察過兩次，還參與了第二批共5組25戶五戶聯(lián)保模式化貸款的貸款經(jīng)辦人工作，作為經(jīng)辦人時去實地考察過兩次，因她和湘瓷公司員工謝某是初中同學(xué)，現(xiàn)場考察時謝某全程陪同，謝某說這些貸款戶都是市場真實經(jīng)營戶，出于對同學(xué)信任，張某芳沒再對貸款戶身份進(jìn)行懷疑。

法院一審認(rèn)定，熊某某等人騙取貸款1.09億元，另查明，華融湘江銀行邵陽分行營業(yè)部信貸部客戶經(jīng)理胡某共經(jīng)辦貸款8300萬元，其中2025.06萬元貸款逾期未還。

該案一審判處熊某某行為已構(gòu)成騙取貸款罪等罪名。熊某某提起上訴，熊某某辯護(hù)人辯護(hù)提出，銀行對貸款資料是否真實和貸款實際使用人均知情，熊某某有足夠償還能力，不會給銀行造成損失，不構(gòu)成騙取貸款罪。

法院二審認(rèn)定，熊某某組織、指使謝某、雷某等人制作虛假貸款資料，具有騙取銀行貸款的主觀故意。華融湘江銀行工作人員原審被告人胡某明知貸款資料造假，仍幫助其申報貸款，是騙取貸款犯罪的共犯。

法院二審認(rèn)定，熊某某通過謝某等人偽造資料從銀行貸款數(shù)額達(dá)1億余元，至案發(fā)，熊某某等人騙取貸款尚有4000余萬元逾期未還，使銀行巨額貸款陷于風(fēng)險之中，也讓其他符合貸款條件的對象喪失或減少從銀行獲得資金支持的機會，因而即使熊某某等人貸款時提供了足額擔(dān)保，仍嚴(yán)重破壞了金融秩序，其行為構(gòu)成騙取貸款罪。因此，上述上訴理由和辯護(hù)意見均不能成立。

但法院二審撤銷對上訴人熊某某犯強迫交易罪等罪名的定罪量刑部分及決定執(zhí)行的刑罰部分。最終認(rèn)定熊某某犯騙取貸款罪，判處有期徒刑3年，并處罰金人民幣30萬元，數(shù)罪并罰決定執(zhí)行有期徒刑13年6個月，并處罰金人民幣34萬元。

聯(lián)保貸風(fēng)險頻現(xiàn)

華融湘江銀行官方顯示，聯(lián)保貸指原則上由4家（含）以上，最高不超過9家小微企業(yè)自愿組成聯(lián)合保證小組，由聯(lián)保小組全體成員共同對該小組任一成員在銀行獲得的授信提供連帶責(zé)任保證的業(yè)務(wù)。

官網(wǎng)顯示，該行聯(lián)保貸產(chǎn)品特點是，注重客戶的商業(yè)信譽以及業(yè)主的個人信用，弱化抵（質(zhì)）押擔(dān)保作用；以互相擔(dān)保的方式提升聯(lián)保小組的信用額度；簡化貸款手續(xù)，降低融資成本。適用對象為同行業(yè)、同專業(yè)市場或產(chǎn)業(yè)鏈上下游等關(guān)聯(lián)度較高、彼此熟悉經(jīng)營情況的小微企業(yè)群體。

黑龍江省哈爾濱市阿城區(qū)人民法院11月9日公示一則一審判決書顯示，2013年4月至2014年3月間，被告人蘇某峰以多人名義，虛構(gòu)錢款用于養(yǎng)牛及包地事實，通過農(nóng)戶聯(lián)保方式，騙取某國有銀行阿城支行款項。蘇某峰犯騙取貸款罪，一審判處有期徒刑八個月。

湖南省邵陽市雙清區(qū)人民法院11月5日公示一則一審刑事判決書顯示，2015年上半年，被告人吳某宇利用某國有銀行邵陽塔北支行推出的針對建材專業(yè)市場的信用聯(lián)保貸款政策，通過湘粵建材城商會推薦，組織宋某、何某等多人進(jìn)行聯(lián)名擔(dān)保，從上述國有銀行邵陽塔北支行騙取貸款共計金額為1648萬元。

該銀行高管表示：“對于小微企業(yè)，現(xiàn)在銀行更傾向于采用銀行政府保險公司共擔(dān)風(fēng)險形式放款，具體來說，比如給一批科技類小微企業(yè)貸款，銀行與政府保險公司等通過一定方式共建資金池，如果出現(xiàn)逾期，銀行單獨起訴，起訴追討后，損失銀行承擔(dān)20%，資金池承擔(dān)80%。”