近期，有很多小伙伴在后臺(tái)問小黃：
沒有收入證明、銀行流水或工資單的人，比如個(gè)體經(jīng)營戶、近幾年興起的電商、微商等，銀行會(huì)放貸款嗎？是不是就沒法買房了？？
——當(dāng)然不是??！
案例：個(gè)體戶買房，無法提供流水證明，怎么辦？
劉先生是一位專營煙酒超市的個(gè)體經(jīng)營戶，最近，他看中了一套房子，打算辦理按揭貸款買房，可是跑了多家銀行申請(qǐng)，都處處碰壁。
“我想買套房子，也不知道銀行能不能給做個(gè)體的貸款，因?yàn)閾?jù)自己所知，銀行辦理按揭貸款，大都要求提供流水證明。但自己作為個(gè)體經(jīng)營戶，既沒辦法開收入證明，也很難拿出相應(yīng)的公司流水證明?！眲⑾壬f。
劉先生反映，自己銀行流水很少，基本沒有，主要是微信和支付寶，還有pos機(jī)交易比較多，擔(dān)心是不是因?yàn)檫@個(gè)原因，所以申請(qǐng)不下來貸款。
銀行回應(yīng)：pos記錄、微信、支付寶流水賬單也能充當(dāng)證明！
個(gè)人住房貸款是針對(duì)中華人民共和國內(nèi)的公民，具有民事行為能力，遵紀(jì)守法、征信記錄良好，能夠正常還款付息設(shè)置的。流水是一方面，我們還要看客戶的履約能力。
如果沒有流水證明或工資單，pos記錄、微信、支付寶的流水也可以證明，包括其他的中間收入，甚至經(jīng)營業(yè)務(wù)的經(jīng)營收入，也是可以作為證明材料的。單從這個(gè)方面考慮，劉先生要貸到款買房，問題應(yīng)該不大。當(dāng)然了，銀行審批貸款，不可能只看收入、流水，還有征信、年齡職業(yè)、負(fù)債情況等方面。
銀行放款，主要看什么？
如果向銀行申請(qǐng)貸款，銀行主要看兩個(gè)方面內(nèi)容：
一是個(gè)人征信。
二是還款能力。
而收入證明和銀行流水僅是還款能力的證明材料之一，這兩者可以通過其他材料進(jìn)行替代和彌補(bǔ)。
現(xiàn)在銀行有很多種貸款產(chǎn)品，有的必須要銀行流水，有的可以不要銀行流水。而收入證明則是作為銀行流水的輔助工具，主要是參照銀行流水的具體情況再選擇是否提供。
這三類材料也可證明
除了常見的銀行流水和收入證明之外，還有一些替代材料，也能證明借款人的收入情況，主要有三個(gè)：
第一，個(gè)人所得稅納稅證明、公積金繳納情況證明、社保繳納情況證明。這些證明都可以從一個(gè)側(cè)面推算出你有多少收入、收入是否穩(wěn)定，從而銀行才能以此估算出你的真實(shí)還款能力。如果借款人有個(gè)人所得稅納稅證明，說明他的收入至少在5000元標(biāo)準(zhǔn)線以上。如果借款人拿出社保繳納情況證明，至少可以說明他現(xiàn)在的工作和收入還算穩(wěn)定。
第二，如果個(gè)人沒有工作，也沒有收入證明，只要你在銀行里有足夠的存款或理財(cái)產(chǎn)品，銀行也是可以貸款給你的。對(duì)于個(gè)人的還款能力，工資收入是一方面，但家庭財(cái)力也是另一方面。有些人雖然沒有工作，失業(yè)在家，但是銀行卡上有幾百萬動(dòng)拆遷補(bǔ)償款。有了這些錢，即使沒有收入證明和銀行流水，銀行也會(huì)把貸款放給你。
第三，如果以上幾個(gè)條件都沒有，其實(shí)只要借款人名下有幾套房產(chǎn)也可以。當(dāng)然，這些房產(chǎn)必須是沒有貸款需要償還的資產(chǎn)。如果你有幾套房產(chǎn)在出租，每月收取穩(wěn)定的租金，即使沒有工作，也沒有工資收入，但僅憑房產(chǎn)估值和房租收入這些財(cái)力，也可以證明你完全具備還款能力。所以，收入證明是可以通過多種渠道來證明的。