“真心感謝中信銀行及時辦理了470萬元的‘無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)’，解決了我們轉(zhuǎn)貸資金臨時周轉(zhuǎn)的大問題，讓我們可以將更多精力放在生產(chǎn)經(jīng)營上?！闭憬刂菔猩n南味頂佳食品有限公司負(fù)責(zé)人李孝右欣喜地說。
該公司是一家主要從事食用農(nóng)產(chǎn)品初加工和糧食生產(chǎn)加工的小微企業(yè)。受疫情影響，今年3月，公司在中信銀行的470萬元貸款到期，歸還面臨較大的資金壓力。中信銀行溫州蒼南支行得知這一情況后，為其申請辦理了“無還本續(xù)貸”業(yè)務(wù)，還款時間從2021年3月延期至2022年3月15日，并爭取了優(yōu)惠利率。
去年以來，實體經(jīng)濟(jì)受新冠肺炎疫情影響較大，尤其是小微企業(yè)受到了不小沖擊。為加大金融對實體經(jīng)濟(jì)的支持，特別是幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，人民銀行創(chuàng)新了兩項直達(dá)實體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，激勵銀行普惠小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”，大幅增加信用貸款投放。今年4月初，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實施期限有關(guān)事宜的通知》，決定進(jìn)一步延長普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策，實施期限至2021年底。
《金融時報》記者在采訪中了解到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極落實為企業(yè)延期還本付息政策要求，通過提供“無還本續(xù)貸”產(chǎn)品、貸款展期、調(diào)整還款計劃等方式，有效減輕小微企業(yè)還本付息壓力。
從今年上半年情況來看，小微企業(yè)等市場主體的金融服務(wù)水平持續(xù)提升，小微貸款“量增、面擴(kuò)、價降”，兩項直達(dá)貨幣政策工具的效果顯著。人民銀行日前發(fā)布的《2021年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，6月末，普惠小微貸款余額同比增速達(dá)到31％。6月份，貸款加權(quán)平均利率為4.93％，創(chuàng)有統(tǒng)計以來新低；企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.58％，較上年同期下降0.06個百分點，小微企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降。
“雨露甘霖”浸潤小微企業(yè)
“受到國外疫情影響，公司代理的系列產(chǎn)品暫緩交貨，貨款達(dá)到近2000萬元，約占企業(yè)年銷售量的一半。目前，公司在交通銀行的貸款余額為390萬元，按照合同，6月底必須還款20萬元，年底再還上余下的370萬元?！焙鲜∫患覐氖聞勇把苌a(chǎn)品設(shè)計服務(wù)的傳媒公司負(fù)責(zé)人劉先生最近愁眉不展，“訂單接了不少，但交貨推遲了，結(jié)不到貨款，眼下正是缺錢的時候?！?/p>
交通銀行湖南省分行客戶經(jīng)理小石來到公司開展日常走訪時了解到這一情況后，想到了交行支持小微企業(yè)發(fā)展的一項舉措——對資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)實行延期還本付息政策，決定為劉先生爭取一把。
小石連夜制定分期還款方案，第二天就帶著同事迅速開展調(diào)查，核實公司國際貿(mào)易背景真實性，了解同業(yè)授信狀況，主動聯(lián)系擔(dān)保公司取得支持，并馬不停蹄地推進(jìn)延期還款審批流程，最終在兩天時間內(nèi)順利完成審批及還款調(diào)整工作。
“考慮到公司賬上只有近6萬元，每月還要支付1萬多元利息，我們把6月底需還款的20萬元額度降低為2萬元，剩下的18萬元留到年底還清?！毙∈嬖V《金融時報》記者。
“延期還本付息政策好比一場及時雨，幫我們順利渡過難關(guān)?！眲⑾壬拥卣f。
跟劉先生一樣，老李也是獲益者。
老李是北京一家專門從事施工承包的民營企業(yè)負(fù)責(zé)人，今年5月，因甲方提出要延期支付勞務(wù)費用，盡管離貸款到期還有一段時間，但老李也為此陷入了焦慮?？蛻艚?jīng)理在排查客戶情況時，了解到了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題，立即為其申請了“無還本續(xù)貸”。通過優(yōu)先審批的綠色通道，浦發(fā)銀行北京分行很快完成了企業(yè)授信審批的全部流程，并在原貸款到期之前發(fā)放了續(xù)貸業(yè)務(wù)貸款，實現(xiàn)新舊貸款無縫銜接。
這些只是一個個縮影。數(shù)據(jù)顯示，2020年至2021年5月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共對10.9萬億元貸款本息實施延期。
“今年以來，工行累計為近8萬戶普惠型小微企業(yè)辦理延期還本超過1000億元、為3萬戶普惠型小微企業(yè)辦理延期付息超4.8億元，涉及貸款金額超200億元?！惫ど蹄y行行長廖林介紹說。
兩項直達(dá)貨幣政策工具效果顯著
延期還本付息是銀行業(yè)落實“六穩(wěn)”“六保”工作任務(wù)的重要抓手。2020年3月1日，人民銀行會同銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業(yè)貸款，給予臨時性延期還本付息安排，至2020年6月30日。
為保障對受疫情沖擊出現(xiàn)暫時困難的中小微企業(yè)的流動資金支持，有關(guān)部門先后兩次出臺延期還本付息政策，要求對2021年3月31日前到期的普惠型小微企業(yè)貸款本金和利息“應(yīng)延盡延”。
今年4月初，人民銀行等部門再次發(fā)布通知，將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策延期至2021年12月31日。對于2021年4月1日至12月31日期間到期的普惠小微企業(yè)貸款，由企業(yè)和銀行自主協(xié)商確定，繼續(xù)實施階段性延期還本付息。
小微企業(yè)融資期限與其自身資金運轉(zhuǎn)周期不匹配，是困擾很多企業(yè)的一大痛點。為解決小微企業(yè)這種不匹配導(dǎo)致的還貸困難問題，尤其是疫情導(dǎo)致的小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)暫時性困難，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)，快速精準(zhǔn)落地各項小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大對小微企業(yè)的資金支持，“應(yīng)延盡延”“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”。
專家認(rèn)為，從整體上看，延期還本付息政策的實施為幫助小微企業(yè)克服流動性緊張、避免出現(xiàn)資金鏈斷裂、降低融資成本作出了積極貢獻(xiàn)，取得了明顯成效。
“一方面，應(yīng)收賬款周期高位回落，企業(yè)流動性風(fēng)險得到緩解。疫情沖擊之下，小微企業(yè)應(yīng)收賬款周期快速抬升，現(xiàn)金流惡化。延期還本付息的實施為小微企業(yè)提高資金周轉(zhuǎn)能力發(fā)揮了重要作用。另一方面，企業(yè)經(jīng)營活動持續(xù)恢復(fù)，企業(yè)利潤大幅回升。今年前6個月，私營工業(yè)企業(yè)利潤累計同比增長49.5％，改變了2020年初利潤大幅下降的局面，也遠(yuǎn)高于2019年同期水平?！?中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈告訴《金融時報》記者。
人民銀行金融市場司司長鄒瀾日前在新聞發(fā)布會上透露，今年以來，小微企業(yè)融資量增、面擴(kuò)、價降，兩項直達(dá)貨幣政策工具的效果顯著。6月末，普惠小微貸款余額17.7萬億元，同比增長31％；支持小微經(jīng)營主體3830萬戶，同比增長29.2％。5月份，新發(fā)放單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款利率為4.93％，與上年同期相比下降了0.3個百分點。2020年至2021年5月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放普惠小微信用貸款6.3萬億元。
持續(xù)提升普惠金融服務(wù)水平
業(yè)內(nèi)人士表示，今年下半年，面對國內(nèi)外依然錯綜復(fù)雜的環(huán)境，重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)仍需調(diào)整優(yōu)化，對商業(yè)銀行來說，應(yīng)繼續(xù)加大對小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度，提升小微金融服務(wù)水平。
“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化激勵約束機(jī)制，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理‘敢貸、能貸、愿貸’。在發(fā)揮大型商業(yè)銀行‘頭雁效應(yīng)’的同時，積極推動大型銀行與中小銀行、主流銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融機(jī)構(gòu)與科技公司協(xié)作，加快構(gòu)建多層次、可持續(xù)的小微金融生態(tài)體系?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼建議。
廖林表示，接下來，工行將持續(xù)推進(jìn)普惠業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，結(jié)合“我為群眾辦實事”實踐活動，在深入推進(jìn)普惠金融系列措施落地見效的基礎(chǔ)上，重點圍繞“敢貸愿貸、能貸會貸”，持續(xù)提高普惠金融服務(wù)水平。一是完善“敢貸愿貸”工作機(jī)制。堅持黨建引領(lǐng)，把普惠金融作為“保就業(yè)、保民生”的重要著力點，增強做好普惠金融工作的使命感和責(zé)任感；持續(xù)完善專項資源配置、績效評價、盡職免責(zé)機(jī)制，為解決小微企業(yè)融資難題做好充分保障。二是增強“能貸會貸”服務(wù)能力。把數(shù)字普惠作為主攻方向，推動“專家治貸”與金融科技深度融合，加快產(chǎn)品、流程、管理工具創(chuàng)新與應(yīng)用，提升融資服務(wù)便利性、精準(zhǔn)性與直達(dá)性。
同時，深化外部合作，將金融服務(wù)嵌入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全鏈條和各類場景，打造“共建、共享、共贏”的普惠金融生態(tài)圈，讓普惠金融更好地覆蓋千行百業(yè)、走進(jìn)千家萬戶。
本文源自金融時報