新華財(cái)經(jīng)南昌3月4日電（記者崔璐 吳叢司）作為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，城市商業(yè)銀行近來紛紛加大信用貸款的產(chǎn)品研發(fā)和投放。以江西為例，4家城商行均推出了無抵押擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品。專家認(rèn)為，信用貸款是解決小微企業(yè)融資難的較好方案，也是城商行謀求自身發(fā)展的有力抓手。同時(shí)，專家提醒，城商行應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，將數(shù)據(jù)尤其是外部數(shù)據(jù)作為銀行重要資源，充分利用金融科技，不斷完善數(shù)據(jù)分析模型，穩(wěn)步提高信用貸款占比。在外部數(shù)據(jù)來源方面，專家建議，地方政府可通過搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合各類大數(shù)據(jù)，并探索制定大數(shù)據(jù)共享開放辦法，助力城商行等金融機(jī)構(gòu)破解小微企業(yè)融資難。
城商行紛紛加大信用貸款投放
信用貸款是一種無抵押擔(dān)保的貸款，十分契合小微企業(yè)抵押物不足、資金需求量不大等特點(diǎn)。以江西為例，4家城商行均推出了信用貸款產(chǎn)品。如2019年，江西銀行推出了“微企貸”。2020年，九江銀行推出了“手機(jī)快活貸-稅金貸”；贛州銀行推出了“樂稅貸”；上饒銀行推出了“微享貸”。
記者聯(lián)系采訪的幾家城商行都表示，今年將繼續(xù)加大信用貸款投放力度，滿足小微企業(yè)間接融資需求。
從政策層面來看，城商行的積極舉動(dòng)是對(duì)國(guó)家金融政策的具體落實(shí)。近年來，央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門持續(xù)強(qiáng)調(diào)中小銀行要扎根當(dāng)?shù)?，做小、做?xì)、做實(shí)。2020年6月，央行、銀保監(jiān)會(huì)等多部門發(fā)布《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要支持更多小微企業(yè)獲得免抵押免擔(dān)保的純信用貸款，確保2020年普惠小微信用貸款占比明顯提高。自2020年起，監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)加大小微信用貸款的投放提出了明確要求。
從銀行自身來看，通過做大信用貸款業(yè)務(wù)，服務(wù)更多小微企業(yè)，也有利于城商行夯實(shí)主業(yè)。有業(yè)內(nèi)人士表示，與國(guó)有大行相比，中小銀行“硬”實(shí)力有限，想靠“壘大戶”“全面開花”比較艱難，風(fēng)險(xiǎn)也大。包商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)事件給銀行業(yè)敲響了一記警鐘。各城商行意識(shí)到必須發(fā)揮“觸角”深入本土的地緣優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，立足本土，走差異化發(fā)展道路。
從技術(shù)層面來看，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認(rèn)為，當(dāng)前人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等支撐信用風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)技術(shù)完全可以在不同金融場(chǎng)景落地，為普惠金融所用。以贛州銀行推出的“樂稅貸”為例，銀行通過引入稅務(wù)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，可全面動(dòng)態(tài)地了解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，破解銀企信息壁壘，解決金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)不敢貸、不愿貸的問題。
信用貸款占比提高空間較大
就現(xiàn)狀而言，采訪中業(yè)內(nèi)人士及相關(guān)專家均表示，小微貸款領(lǐng)域信用貸款占比并不是很高，抵押貸款和擔(dān)保貸款仍是主流。2020年4月，在國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，整個(gè)小微企業(yè)貸款中，信用貸款占比較低，多數(shù)還是需要抵押、擔(dān)保。
分析原因主要有以下三點(diǎn)。首先，外部數(shù)據(jù)來源不足。信用貸款需要通過數(shù)據(jù)分析控制風(fēng)險(xiǎn)，或者說甄選優(yōu)質(zhì)客戶。這其中，稅務(wù)、水電等外部數(shù)據(jù)備受銀行業(yè)重視。以稅務(wù)數(shù)據(jù)為例，盡管企業(yè)沒有供抵押的固定資產(chǎn)，但稅收數(shù)據(jù)同樣可以從微觀上反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。
然而有城商行告訴記者，中小銀行獲取外部數(shù)據(jù)較難，一方面依賴銀行自身與相關(guān)部門的對(duì)接，另一方面依靠銀行線下實(shí)地調(diào)查。他們認(rèn)為中小銀行獲得小微企業(yè)大數(shù)據(jù)渠道不暢、場(chǎng)景入口成本較高，用于支持獲客和風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源不足。
第二，外部數(shù)據(jù)開放和使用沒有明確規(guī)范。彭玉鎦表示，目前國(guó)家層面沒有出臺(tái)對(duì)政務(wù)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)開放和使用的法律法規(guī)，《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》還沒有正式實(shí)施，這會(huì)讓銀行業(yè)在使用外部數(shù)據(jù)支撐信用貸款投放時(shí)產(chǎn)生困惑。有城商行表示，當(dāng)前銀行使用外部數(shù)據(jù)時(shí)主要遵循的法律法規(guī)為民法典中的有關(guān)條款，以及銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。
第三，小微企業(yè)自身仍存短板。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀分析師周茂華認(rèn)為，小微企業(yè)信用貸無疑是城商行未來重要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，關(guān)鍵是城商行如何平衡好信用貸風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)拓展。當(dāng)前，部分小微企業(yè)自身存在財(cái)務(wù)、管理等發(fā)展短板，以及銀行與企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱等問題，使得城商行等金融機(jī)構(gòu)“望而卻步”。
多方發(fā)力 解決小微企業(yè)融資難
彭玉鎦認(rèn)為，目前城商行在滿足小微企業(yè)間接融資需求時(shí)已呈現(xiàn)出共同趨勢(shì)，即通過加大信用貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和投放。他認(rèn)為，未來一段時(shí)間內(nèi)這都將是城商行的著力點(diǎn)，城商行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，充分利用大數(shù)據(jù)和金融科技，服務(wù)好小微企業(yè)。
在如何進(jìn)一步做好小微企業(yè)信用貸款支持方面，多數(shù)城商行表示，希望能獲得平等的金融公共基礎(chǔ)設(shè)施準(zhǔn)入待遇，如在政務(wù)大數(shù)據(jù)的獲取方面能夠與大型銀行享受相同待遇。彭玉鎦建議，各個(gè)銀行獲取外部數(shù)據(jù)難度較大，地方政府可以主動(dòng)作為，牽頭搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合政務(wù)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，基于既有法律法規(guī)探索制定數(shù)據(jù)資源共享和開放管理辦法，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)資源。
周茂華認(rèn)為，要讓信用貸款風(fēng)險(xiǎn)整體可控，形成市場(chǎng)供需良性發(fā)展氛圍。城商行要進(jìn)一步健全銀行內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)，提升銀行風(fēng)控能力和效率。小微企業(yè)要加強(qiáng)規(guī)范公司治理，加快補(bǔ)齊自身發(fā)展短板。監(jiān)管部門應(yīng)建立統(tǒng)一、完備的征信體系，補(bǔ)齊相關(guān)法律短板，加大失信企業(yè)懲戒力度。
在創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)方面，專家建議，城商行可以通過營(yíng)造供應(yīng)鏈金融生態(tài)圈，更好地平衡城商行信用風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)拓展，比如結(jié)合本地特色農(nóng)業(yè)，優(yōu)先選擇糧食、肉品等重要產(chǎn)品，推動(dòng)供應(yīng)鏈資源集聚和共享，打造聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)產(chǎn)品加工流通企業(yè)和最終消費(fèi)者的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，為供應(yīng)鏈上下游提供融資服務(wù)。
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