為什么說(shuō)管理好自己的征信很重要？
征信太黑，會(huì)直接影響到我們的出行，比如無(wú)法搭飛機(jī)、高鐵。
求職時(shí)，如果被用人單位做背調(diào)時(shí)查出，分分鐘無(wú)法順利入職。
除了自己，對(duì)家庭也有影響。夫妻兩其中一方信用記錄不良，另一方想貸款買房買車，也可能被拒！
愛(ài)惜自己的羽翼從「征信」開(kāi)始，本期方法論，來(lái)和大家聊下這個(gè)話題。
「征信報(bào)告」指的是中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)出具的個(gè)人信用報(bào)告，是我們的“經(jīng)濟(jì)身份證”，也是我們貸款的“準(zhǔn)入證”。
01. 征信報(bào)告上的“重點(diǎn)”
分5大板塊，分別為個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)、查詢記錄。
①個(gè)人基本信息
有身份信息、配偶信息、居住信息、職業(yè)信息等模塊，新版征信還有個(gè)人學(xué)歷、郵箱等更細(xì)化的內(nèi)容，總之信息量堪比一份簡(jiǎn)歷。
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審核人員可依據(jù)這些信息，了解你的家庭、婚姻穩(wěn)定性、詳細(xì)地址、以前任職單位等，全面清晰地掌握情況。
②信息概要
這里匯集你所有貸款和信用卡負(fù)債情況。比如說(shuō)：貸款戶數(shù)、信用卡戶數(shù)、賬戶總額度等內(nèi)容。
③信貸交易信息明細(xì)
這里就要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了?。?！一個(gè)人信用的好壞80%由這部分體現(xiàn)，是影響額度和是否放款的最重要因素。
分貸款、信用卡這兩部分的信息明細(xì)情況，能看到你分別在哪些金融公司有貸款，貸款時(shí)間、額度，余額還剩多少，是否逾期等。
④公共信息明細(xì)
這部分會(huì)展現(xiàn)個(gè)人欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰和獎(jiǎng)勵(lì)記錄、住房公積金參繳記錄、執(zhí)業(yè)資格記錄等信息。
也能從側(cè)面反應(yīng)個(gè)人信用狀況是好是壞。
⑤查詢記錄
此處會(huì)展示近兩年征信查詢情況，并詳細(xì)記錄查詢?nèi)掌?、機(jī)構(gòu)及原因。
查詢記錄有機(jī)構(gòu)查詢和個(gè)人查詢兩種。對(duì)于審核人員來(lái)看，更注重的是機(jī)構(gòu)查詢。
02. 征信報(bào)告上的“代碼”
報(bào)告中的信貸交易信息明細(xì)部分，充斥著大量的字母、符號(hào)、數(shù)字，像是：*/#N1234567…
第一次看通常都一頭霧水。沒(méi)get到？不急，看表：
征信報(bào)告代碼解析 | |
代碼 | 解讀 |
N | 正常 |
1 | 逾期1～30天 |
2 | 逾期31～60天 |
3 | 逾期61～90天 |
4 | 逾期91～120天 |
5 | 逾期121～150天 |
6 | 逾期151～180天 |
7 | 逾期180天以上 |
D | 擔(dān)保人代還 |
Z | 以資抵債 |
C | 結(jié)清 |
G | 結(jié)束 |
/ | 未開(kāi)立賬戶 |
* | 本月沒(méi)有還款歷史 |
# | 還款情況未知 |
N表示用戶的還款行為“正?！薄?/strong>而個(gè)人一旦發(fā)生逾期，就會(huì)用數(shù)字來(lái)表示該逾期天數(shù)。數(shù)字越大，情節(jié)越嚴(yán)重，征信越黑。
03.哪些逾期記錄會(huì)上征信
雖說(shuō)提前消費(fèi)、透支消費(fèi)已經(jīng)成大勢(shì)，但在日常經(jīng)濟(jì)行為中，還是要避免這些以下情況：
①信用卡逾期還款
大部分銀行信用卡有還款緩沖期，但有且只有3天，過(guò)了緩沖期未還，就會(huì)上報(bào)顯示。舉個(gè)例子：
假設(shè)你的信用卡最后還款日是每月5號(hào)，那在8號(hào)下午5點(diǎn)前就必須把錢還掉！！過(guò)了5點(diǎn)，銀行就不再扣款，即便你是6點(diǎn)還，抱歉，你逾期記錄依然會(huì)被上報(bào)。
②信用卡年費(fèi)未付
信用卡年費(fèi)通常會(huì)被我們忽略，但往往也會(huì)被計(jì)入征信。但重點(diǎn)是，年費(fèi)產(chǎn)生的逾期，我們有權(quán)利找銀行協(xié)商，讓他們刪除。因?yàn)橹袊?guó)人民銀行、中央銀行有規(guī)定，年費(fèi)產(chǎn)生的逾期不用上征信。
③貸款逾期
貸款產(chǎn)生的逾期是沒(méi)有緩沖期，當(dāng)天必須還掉，哪怕只是遲一秒鐘，也算逾期且上報(bào)逾期記錄。
④其他情況
比如很多人會(huì)用的花唄借唄，目前也都納入征信系統(tǒng)。像借唄、網(wǎng)貸屬貸款類，而花唄、京東白條之類都按照信用卡處理，一旦上報(bào)逾期記錄后，征信都會(huì)顯示。
假如大家使用過(guò)程中發(fā)現(xiàn)逾期，應(yīng)盡快還款及違約金，然后積極主動(dòng)找客服協(xié)商是否能不上傳逾期記錄。
04.小心征信變黑！避免以下行為
了解哪些行為會(huì)使你的征信變“花”之后，再來(lái)看看哪些行為會(huì)使我們的征信變“黑”！
①連三累六
銀行在內(nèi)的放款機(jī)構(gòu)，一般看信用記錄且遵循“連三累六”原則。（舊版征信保持近2年記錄，而新版征信則將時(shí)間延長(zhǎng)至5年）
“連三累六”是指連續(xù)三個(gè)月不還款，以及累計(jì)六個(gè)月出現(xiàn)逾期的情況。
千里之堤毀于蟻穴！如果你的信用記錄中存在“連三累六”行為，那么你就相當(dāng)危險(xiǎn)了??！
②逾期未還
“連三累六”是看近年記錄，而逾期未還的時(shí)間則不限。即便是7年前，甚至是10年前，只要你沒(méi)還款，記錄就一直在！
③征信查詢過(guò)多
很多人知道，征信查詢過(guò)多，也會(huì)影響貸款申請(qǐng)及額度，甚至被拒。一般來(lái)說(shuō)，半年內(nèi)被查詢超6次，會(huì)影響申請(qǐng)及額度。被查詢超過(guò)10次，可能被銀行直接拒絕。
這是為什么呢？舉個(gè)例子：
A銀行發(fā)現(xiàn)有B銀行查詢過(guò)你的征信，但征信報(bào)告沒(méi)有顯示你在B銀行有貸款，A可能會(huì)據(jù)此認(rèn)為“你在B申請(qǐng)貸款后未能通過(guò)審批”，進(jìn)而A會(huì)認(rèn)為“B是發(fā)現(xiàn)了你某方面存在不足”。于是，A銀行也會(huì)對(duì)你的貸款申請(qǐng)更加謹(jǐn)慎。
④信用卡透支過(guò)多
如今，不少人擁有一些大額信用卡，額度10萬(wàn)、20萬(wàn)，甚至更高。而透支過(guò)高的信用卡額度，也會(huì)影響貸款申請(qǐng)。舉個(gè)例子：
你有一張授信20萬(wàn)的信用卡，你透支了13萬(wàn)，在銀行看來(lái)，這是你的未償還負(fù)債?？紤]到你的負(fù)債及償還能力，部分銀行也會(huì)猶豫。
最后，還是要告誡各位：合理消費(fèi)，理性負(fù)債，按時(shí)還款，保持良好征信，不能任性。
即使逾期了，也要盡快還款，跟相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極協(xié)商、撤下逾期記錄，最大程度減少“傷害”。這樣，才能在房屋買賣過(guò)程中順利通關(guān)！
另外也要提醒下房屋交易雙方：作為買方，要提前“養(yǎng)好”自己的征信報(bào)告；而作為賣方要注意買家的征信好壞，以免耽誤自己的賣房時(shí)機(jī)。
*編輯：獵房師妹
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