月下旬,工行客戶張女士收到一條工行發(fā)來(lái)的短信“融e借利率下調(diào)!我行已下調(diào)你的個(gè)人信用貸款年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本?!?月下旬工行也給她發(fā)過(guò)同樣內(nèi)容的短信,不過(guò)當(dāng)時(shí)給出的利率是5.6%。短短一個(gè)月時(shí)間,利率下調(diào)這么多,本來(lái)不想貸款的張女士都有些動(dòng)心了。北京青年報(bào)記者近日了解到,除了工行,中行、招行等不少銀行最近都開(kāi)始在個(gè)人信用貸款領(lǐng)域發(fā)力,他們不約而同地采取了向目標(biāo)客戶提供優(yōu)惠利率的“促銷”手段。
現(xiàn)象
多家銀行近期推出個(gè)人信用貸款優(yōu)惠利率 向優(yōu)質(zhì)客戶定向邀請(qǐng)
“融e借”是工行面向個(gè)人客戶推出的無(wú)抵押、免擔(dān)保、純信用的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。今年春節(jié)前后,工行多家分行都對(duì)外發(fā)布消息,“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%,利率甚至低于個(gè)人住房貸款。不過(guò)該活動(dòng)實(shí)行白名單邀請(qǐng)制,各地分行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況甄別客戶。
有深圳銀行業(yè)內(nèi)人士表示,中行今年一季度也下調(diào)個(gè)人信用類消費(fèi)貸款利率,主攻各類消費(fèi)分期,利率多在4.2%-4.8%,但也是實(shí)行“白名單”制度,只向事業(yè)單位、國(guó)企、金融機(jī)構(gòu)的員工定向推送。
招行最近給出的利率更是低到3.96%。北京青年報(bào)記者今日在招行APP上看到,招行即將于6月22日啟動(dòng)閃電貸“提款禮”活動(dòng),利率最低可達(dá)3.96%。當(dāng)然能參加活動(dòng)的客戶也要符合一定條件。根據(jù)規(guī)則,深圳、北京、上海、南京等24個(gè)城市的客戶,如果在今年5月1日-6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。同時(shí),最近申請(qǐng)閃電貸額度的客戶還可以參加抽獎(jiǎng),100%有禮,最大獎(jiǎng)品是微軟筆記本電腦。
據(jù)了解,招行對(duì)于閃電貸的促銷活動(dòng)此前已做過(guò)兩期,每期內(nèi)容還都不同。上一次活動(dòng)是客戶可領(lǐng)取年利率3.78%的預(yù)約券,單筆最長(zhǎng)貸款期限6個(gè)月。針對(duì)的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(wàn)(含)-500萬(wàn)(不含)之間(剔股票市值)的金卡金葵花用戶;客戶需要同時(shí)滿足建額規(guī)則:4月30日前建額但余額為0、或5月1日至6月15日新建額無(wú)提款記錄的客戶。
更早之前,招行還推出了“閃電貸新戶搶9折券”,5月1日-25日期間進(jìn)行閃電貸申請(qǐng)且成功獲取閃電貸額度的客戶(質(zhì)押閃、場(chǎng)景閃除外),可以領(lǐng)取9折利率折扣券,折后利率最低不低于年化利率5.04%。
追訪
銀行信用貸款利率低但門檻高
不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%,相比其他渠道的個(gè)人信用消費(fèi)貸款,這樣的利率確實(shí)很有吸引力。
張女士打開(kāi)自己的支付寶,發(fā)現(xiàn)自己的“借唄”額度為10萬(wàn)元,利率為每日萬(wàn)分之2.5。京東金條額度20萬(wàn)元,日利率和“借唄”一樣,都是萬(wàn)分之2.5,大致相當(dāng)于年利率9.125%,是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒貸”可借額度20萬(wàn)元,日利率為萬(wàn)分之3,相當(dāng)于年利率10.95%,是工行利率的2.52倍。
即使工行融e借沒(méi)有下調(diào)之前的利率5.6%,或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%,都完全秒殺所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款利率。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦今日接受北京青年報(bào)記者采訪時(shí)指出,與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸比,銀行個(gè)人信貸額度高利率低,且便利性上相差不大,如果能申請(qǐng)下來(lái)確實(shí)更有優(yōu)勢(shì),但銀行個(gè)人信貸對(duì)客戶的資質(zhì)要求往往較高,并不是所有人都能申請(qǐng)下來(lái),即使能,也不一定能拿到最低利率水平。
從最近的促銷活動(dòng)來(lái)看,銀行確實(shí)不是對(duì)所有客戶都“一視同仁”,各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客戶,很多優(yōu)惠只是定向推送。而且,從活動(dòng)規(guī)則上看,這些優(yōu)惠利率并不向老用戶提供,主要是針對(duì)沒(méi)有辦過(guò)信用消費(fèi)貸款的新戶。
有業(yè)內(nèi)人士分析指出,從營(yíng)銷角度,可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗(yàn)價(jià)”,讓以前沒(méi)有辦理過(guò)貸款的客戶有更大的興趣和動(dòng)力來(lái)體驗(yàn)這個(gè)產(chǎn)品。
分析
銀行發(fā)力個(gè)人信用貸款既為拉動(dòng)消費(fèi)也為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
今年以來(lái),受新冠肺炎疫情影響,個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。根據(jù)央行數(shù)據(jù),更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款,1-4月僅新增1771億元,同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù),當(dāng)月新增2381億元,比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。
短期貸款穩(wěn)中有升,反映了居民消費(fèi)的逐漸恢復(fù)。光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為,隨著國(guó)內(nèi)疫情基本得到有效控制,以及各地區(qū)出臺(tái)了鼓勵(lì)消費(fèi)的措施,近兩個(gè)月以來(lái),零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng),以信用卡為代表的短期消費(fèi)類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦告訴北青報(bào)記者,根據(jù)2019年各銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù),國(guó)有大行個(gè)人消費(fèi)貸在個(gè)貸的占比普遍在5%以下,大部分股份行消費(fèi)貸占個(gè)貸比例在10%-15%之間。部分銀行現(xiàn)在大力推廣這一業(yè)務(wù),一方面是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召拉動(dòng)消費(fèi),另一方面,轉(zhuǎn)型零售也是部分銀行近幾年的戰(zhàn)略趨勢(shì)。
中銀國(guó)際證券在近日一份銀行業(yè)零售專業(yè)報(bào)告中也認(rèn)為,中長(zhǎng)期來(lái)看,在經(jīng)濟(jì)增速放緩、對(duì)公業(yè)務(wù)難有反轉(zhuǎn)性增長(zhǎng),行業(yè)息差存收窄壓力情況下,發(fā)展資產(chǎn)收益率高、資產(chǎn)質(zhì)量更為穩(wěn)健的零售業(yè)務(wù)仍是大勢(shì)所趨。
關(guān)注
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)可控嗎?
無(wú)需抵押,極速審批,按日計(jì)息,隨時(shí)可借可還......銀行個(gè)人信用貸款無(wú)疑給客戶帶來(lái)了極大的消費(fèi)便利,但是會(huì)不會(huì)給銀行埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患呢?
李萬(wàn)賦認(rèn)為,最近個(gè)人消費(fèi)貸款回升,主要是之前的相關(guān)需求被抑制。受疫情影響,可能有部分用戶現(xiàn)金流暫時(shí)比較緊張,個(gè)人信用消費(fèi)貸款的不良率會(huì)暫時(shí)有所上升,但目前復(fù)工復(fù)產(chǎn)正逐步回歸到疫情前,不良率仍然可控。
不過(guò),也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)個(gè)人信用貸款的表現(xiàn)不太樂(lè)觀。
6月9日,央行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,截至一季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。而去年末,信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元,占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。粗略計(jì)算,今年前三個(gè)月,信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元,壞賬率上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)。
光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰分析稱,近兩個(gè)月以來(lái),零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng),以信用卡為代表的短期消費(fèi)類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。而多地房地產(chǎn)市場(chǎng)已現(xiàn)回暖,住房按揭貸款增長(zhǎng)情況相對(duì)更好,已經(jīng)基本恢復(fù)至月均4000億左右常態(tài)化增長(zhǎng)。他認(rèn)為,零售端中長(zhǎng)期貸款恢復(fù)力度和增長(zhǎng)穩(wěn)健性相較短期消費(fèi)類貸款更好。
文/北京青年報(bào)記者 程婕