近日，部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，支付寶中的“借唄”已更新為“信用貸”，并明確提示由銀行提供服務(wù)。額度、利率等都是該金融機構(gòu)獨立審批的結(jié)果，申請的貸款資金也由該金融機構(gòu)發(fā)放。
人民銀行行長易綱10月份曾表示，在支付業(yè)務(wù)方面，去年底以來，金融監(jiān)管機構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源，未來將繼續(xù)強化支付領(lǐng)域監(jiān)管。
借唄已啟動品牌隔離工作
對此，支付寶借唄方面回應(yīng)稱，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌。而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標識出金融機構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗不會受到影響，開通、查賬、計息、等核心流程不會發(fā)生變化。
借唄方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機構(gòu)獨立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，“借唄”品牌隔離實際上是對信貸服務(wù)的底層實施了“穿透”，有利于金融消費者更好地了解服務(wù)背后的實際提供方，究竟是銀行、消費金融公司還是其他機構(gòu)，能夠幫助金融消費者在申請相關(guān)服務(wù)時更好地作出選擇和判斷；同時，品牌隔離舉措有利于提升金融營銷宣傳的合規(guī)性，也能夠助力平臺方、資金方等不同參與主體厘清各自的權(quán)責。
資深金融分析師王蓬博分析認為，借唄原本就是由銀行等金融機構(gòu)和螞蟻集團聯(lián)合運營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標掛為了“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓“借唄”品牌和其他金融機構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。
“花唄”“借唄”仍在整改
今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團，并公布整改方案。其中第一項內(nèi)容即是糾正支付業(yè)務(wù)不正當競爭行為，在支付方式上給消費者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。
螞蟻集團也公布了其制定的數(shù)字金融平臺自律準則。自律準則包括理財、保險、消費信貸、小微經(jīng)營者貸款、芝麻信用五個板塊，強調(diào)平臺應(yīng)保障數(shù)據(jù)安全、理性借貸、打擊誘導(dǎo)營銷和保護用戶隱私等，平臺建立嚴格的機構(gòu)準入、清退機制，并接受社會監(jiān)督，開放投訴通道。
今年6月，螞蟻消費金融公司獲批開業(yè)。螞蟻消費金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團消費信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。
彼時，銀保監(jiān)會有關(guān)負責人表示，按照整改方案，螞蟻集團應(yīng)在螞蟻消費金融公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸產(chǎn)品，其他金融機構(gòu)借助螞蟻集團提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費信貸，不再標掛“花唄”“借唄”名稱。
該負責人表示，螞蟻消費金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團消費信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。過渡期內(nèi)，螞蟻集團也將按照監(jiān)管要求妥善做好小貸公司存續(xù)資產(chǎn)支持證券（ABS）的處理工作，維護金融市場穩(wěn)定。
今年9月，花唄將全面接入央行征信廣泛關(guān)注。在9月22日發(fā)布的公告中，花唄表示：花唄所屬的重慶螞蟻消費金融有限公司，作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會監(jiān)管的持牌金融機構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。該公告稱，花唄已引入多家金融機構(gòu)提供服務(wù)。
央行行長易綱10月份在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議上發(fā)表講話，分享中國對大型科技公司的監(jiān)管實踐時曾表示，中國持續(xù)彌補監(jiān)管制度的“短板”，陸續(xù)出臺了推動平臺經(jīng)濟規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的措施。相關(guān)舉措集中體現(xiàn)為以下三條監(jiān)管實踐：一是金融作為特許行業(yè)，必須持牌經(jīng)營。二是建立適當?shù)姆阑饓Γ苊饨鹑陲L(fēng)險跨部門、跨行業(yè)傳播。三是斷開金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接，防止“數(shù)據(jù)-網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應(yīng)產(chǎn)生壟斷。
易綱表示，在支付業(yè)務(wù)方面，去年底以來，金融監(jiān)管機構(gòu)要求斷開支付工具與其平臺上的其他金融產(chǎn)品的不當連接，使支付業(yè)務(wù)回歸本源，未來將繼續(xù)強化支付領(lǐng)域監(jiān)管。審慎監(jiān)管方面，將落實好金融控股公司監(jiān)管，實施并表管理，規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，加強審慎監(jiān)管。金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營方面，下一步，將繼續(xù)完善有關(guān)制度，落實個人征信等金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營。
欄目主編：張武 文字編輯：盧曉川 題圖來源：IC PHOTO 圖片編輯：徐佳敏
來源：作者：證券時報