在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者可以足不出戶買到屬于自己所需的商品，只要不停水停電停天然氣有網(wǎng)絡(luò)，有些人1個(gè)月不出門也沒(méi)有問(wèn)題，但是我們誠(chéng)信借貸的每一筆錢都會(huì)記錄下來(lái)，在個(gè)人征信記錄中展示出來(lái)。在真正需要向商業(yè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸的時(shí)候，無(wú)需多言展示個(gè)人征信記錄即可，審核人員一看便知能否下批貸款。
什么是資產(chǎn)負(fù)債率？
資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額×100%
資產(chǎn)負(fù)債率這個(gè)指標(biāo)反映債權(quán)人所提供的資本占全部資本的比例，也被稱為舉債經(jīng)營(yíng)比率。
個(gè)人征信記錄中的負(fù)債率過(guò)高，不管是申請(qǐng)新的信用卡，還是進(jìn)行正常的借貸都會(huì)很難審批通過(guò)。負(fù)債率過(guò)高會(huì)讓商業(yè)銀行覺(jué)得借貸人的還款壓力較大，已經(jīng)超出了個(gè)人的還款范圍，在將來(lái)會(huì)有很大的還款隱患從而導(dǎo)致逾期現(xiàn)象的出現(xiàn)，個(gè)人征信綜合評(píng)分會(huì)相對(duì)偏低，商業(yè)銀行也會(huì)把這一類借貸人列為高危人群。
也許看到這里你會(huì)說(shuō)：“現(xiàn)在誰(shuí)沒(méi)有負(fù)債呀？這么高的房?jī)r(jià)，只要貸款買房都是20年到30年的還款周期，誰(shuí)的壓力不大？”
商業(yè)銀行或者借貸機(jī)構(gòu)借錢給你，考慮更多的是能否按時(shí)還款。如果借貸人每個(gè)月必須還款2萬(wàn)元，每個(gè)月工資只有3萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率=2萬(wàn)元/3萬(wàn)元=66.67%，除去每個(gè)月的柴米油鹽醬醋茶等等日常消費(fèi)，恐怕一個(gè)月到頭手中也沒(méi)剩下多少錢了。要是突然出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病、意外狀況等等，就有可能會(huì)出現(xiàn)逾期還款的隱患，從而形成一筆呆賬或者壞賬。
借貸人降低自己的負(fù)債是非常有必要的，要想貸款成功，騎?？葱軄?lái)給大家說(shuō)5個(gè)辦法：
（1）短期內(nèi)降低負(fù)債
如果借貸人剛辦理了一筆30萬(wàn)的車貸或者裝修貸，個(gè)人征信記錄上就會(huì)有一筆負(fù)債記錄，這時(shí)借貸人進(jìn)行賬單分期的操作，使用24個(gè)月甚至是更長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)進(jìn)行分期還款，這樣分?jǐn)偟矫總€(gè)月的還款金額加上手續(xù)費(fèi)就變少了，這就會(huì)直接降低每月的個(gè)人負(fù)債率。
（2）減少信用卡數(shù)量
有些持卡人手中有多張信用卡，往往是之前心血來(lái)潮進(jìn)行辦理的，過(guò)了“熱度”就棄之不用，或者是1年使用不了幾次，針對(duì)于這種狀況應(yīng)該進(jìn)行清理一下了。
每張信用卡都會(huì)有固定額度，借貸人擁有過(guò)多的信用卡會(huì)讓審批機(jī)構(gòu)認(rèn)為負(fù)債率過(guò)高。這時(shí)注銷一些不經(jīng)常用的信用卡，一方面便于之后的管理，另一方面可以在降低負(fù)債率后進(jìn)行新借貸款項(xiàng)時(shí)更容易通過(guò)。
（3）擔(dān)保人貸款
在借貸時(shí)找可靠的擔(dān)保人，可以選擇身邊的親朋好友中財(cái)力較強(qiáng)的人，這樣做可以降低借貸時(shí)的放款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也更加容易通過(guò)貸款審批。
（4）抵押貸款
在申請(qǐng)貸款時(shí)，有抵押物作為條件進(jìn)行申請(qǐng)，無(wú)論是房子、車子、商鋪，還是手中的股票、存款、定期等等，只要符合審批條件，也是比較容易通過(guò)審批流程的。
（5）家庭申請(qǐng)貸款
個(gè)人負(fù)債率較高，可以選擇以家庭為單位進(jìn)行申請(qǐng)貸款，這樣做的目的就是為了降低總負(fù)債率。騎牛看熊來(lái)打個(gè)比方，借貸人每個(gè)月必須還款2萬(wàn)元，每個(gè)月工資有3萬(wàn)元，丈夫或者妻子每個(gè)月收入2萬(wàn)元，每月還款債務(wù)5000元，資產(chǎn)負(fù)債率=（2萬(wàn)元+0.5萬(wàn)元）/（3萬(wàn)元+2萬(wàn)元）=50%，相當(dāng)于從66.67%的負(fù)債率一下降到了50%，這也能夠更有利地去獲得貸款審批資質(zhì)。
家庭負(fù)債率不宜過(guò)高，對(duì)于生活質(zhì)量會(huì)有所影響，所以在借貸時(shí)大家要考慮清楚今后的一些問(wèn)題。家庭負(fù)債率盡量維持在50%以下，百分比越小還款壓力越小，之后進(jìn)行借貸也會(huì)更加容易，個(gè)人征信記錄的綜合評(píng)分也會(huì)更高。同時(shí)借貸人還要記得按時(shí)還款，一旦出現(xiàn)逾期還款的不良記錄，哪怕是個(gè)人負(fù)債率較低，也會(huì)導(dǎo)致無(wú)法進(jìn)行正常借貸。