前幾天和朋友聊天，他說自己因為資金周轉去某銀行做了一筆信用貸款，因為他國企員工的身份在銀行屬于優(yōu)質客戶，銀行給的利率只有5厘，貸了10萬每月只要還3千2百多，比他同事在銀行做的抵押貸款利率都低，然而，事實真的是這樣嗎？無抵押的信用貸款比有抵押的房產(chǎn)抵押貸款利率還低，這有可能嗎？要想明白這個問題我們得先了解幾個有關貸款的概念和貸款利率的計算方法：
房產(chǎn)抵押貸款：房產(chǎn)抵押貸款是銀行的一種房貸形式，是指借款者以房產(chǎn)作為抵押物向銀行申請的貸款。在借款人無力償還貸款時銀行有權對借款人的抵押物進行拍賣處理以來抵押款項。
信用貸款：借款人無需提供任何抵押品或第三方擔保，僅憑個人信用獲得的貸款。此種貸款是以借款人的信譽程度作為還款保證。
貸款利率：貸款利率，是指借款期限內利息數(shù)額與本金額的比例
一般來說，貸款還款方式基本上可以分為等額類和先息類兩種，相應的貸款利息的計算方式也基本分成兩種
1、先息類：期滿一次性還清本金的
存款利息=本金*利率*期限
2、等額類：即按揭貸款，按月還本付息的
A=P{i(1+i)^n/[(1+i)^n－1]}
（A:每月供款； P:供款總金額； i: 月利率(年利/12)； n:供款總月數(shù)(年×12)）
從兩種計算方式可以看出，等額類貸款的利率計算相當復雜，非專業(yè)人士根本看不懂，而在辦理信用貸款時，銀行客戶經(jīng)理推銷產(chǎn)品時告訴你的月息多少，一般都是簡單按照第一種方法算出來的，而在等額還款里本金隨著每月還款的進行是不斷減少的，用這種方式計算顯而是不合適的，這樣算出來的只能說是第一個月的月利率，而不是貸款的實際利率。
比如我這位朋友他的所謂5厘利息就是這么來的，也就是貸款10萬，3年期，每月利息500，月還款500+100000/36=3278，3年總利息是500*36=18000，而如果是按第二種方式計算，也就是用貸款計算器來算會是一種什么樣的結果呢？如圖：
貸款計算器
根據(jù)計算結果，按照月息5厘（年化6%）來計算的話，月還款只需3042，3年總利息9519元，比按第一種方式計算的月還款3278要低254元，3年總利息低18000-9519=8481元，基本要多出一倍，那么他的實際利率又是多少呢？
貸款計算器
根據(jù)貸款計算器的計算結果可以看出，他的實際利率是年化11.1%，月息11.1%/12=0.925%即月息9厘25，比銀行所說的5厘也要高出很多而這個實際利率只會出現(xiàn)在貸款合同里面，一般銀行不會告訴你的，只會用低利率來吸引你，這似乎已經(jīng)成了貸款行業(yè)約定俗成的一條行規(guī)
同樣的在銀行的宣傳冊或者廣告上我們是看不到信用貸款月利率多少或者年利率多少的字樣的，因為不具備吸引力，我們只能看到一些偷換概念的月成本、月利息或者貸款十萬月利息五百之類的宣傳語，顯而易見這樣的廣告效果比直接告訴客戶多少年利率要有吸引力的多，具有一定的欺騙性。
而在抵押貸款里，銀行客戶經(jīng)理所說的貸款利率才是實際利率，因為抵押貸款的利息本來就比較低，所以無需偷換概念來吸引客戶。
所以，一般來說，和信用貸款相比，往往房產(chǎn)抵押貸款的利率要低很多，因為在有抵押物的情況下，對貸款機構來說是一種降低風險的保障，盡管借貸人資質普通，也是能獲得貸款的，并且貸款利率較低。而信用貸款對借款人的資質要求較高，而利率也相對較高，因為其里面包含了部分的風險成本，但由于信用貸款沒有抵押物，不像抵押貸款那樣要辦抵押手續(xù)，因此信用貸款的放款速度比抵押貸款要快一些，適合短期小額的資金周轉。
抵押貸款和信用貸款各有各的優(yōu)勢，要根據(jù)自身的資質條件和需求去合理的選擇適合自己的貸款方式，在辦理貸款時一定要看清楚合同標明的貸款利率與工作人員告知的利率是否吻合，最好是咨詢或委托給相關專業(yè)人員辦理，避免遭受不必要的損失。