本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：夏子軒
9月22日，花唄發(fā)布公告稱，在央行征信管理部門指導(dǎo)下，花唄正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)工作。目前，在獲得用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，部分用戶已能在征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。
今年6月，花唄運(yùn)營主體已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。這意味著花唄作為與銀行同列、同受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的持牌金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)記錄信息也需像銀行借貸信息一樣，納入征信系統(tǒng)。
9月22日，零壹研究院院長于百程告訴時(shí)代周報(bào)記者：“花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會(huì)對(duì)用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響?！?/p>
事實(shí)上，除花唄外，京東白條、京東金條、騰訊微粒貸和蘇寧消金任性付等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品早已接入央行征信系統(tǒng)。
易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，花唄提供的龐大用戶數(shù)據(jù)也能夠?qū)φ麄€(gè)信貸體系產(chǎn)生價(jià)值，商業(yè)銀行及信貸類金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估用戶資質(zhì)時(shí)擁有更加豐富的維度，一些原先傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的“信用白戶”將因此擁有信用記錄，利好金融數(shù)據(jù)體系的完善。
遲來的接入
螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購物，針對(duì)80、90后消費(fèi)者，將服務(wù)擴(kuò)展至線上線下消費(fèi)領(lǐng)域。
近日，有多位花唄用戶向時(shí)代周報(bào)記者反映，收到“花唄服務(wù)升級(jí)”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》（下稱“《授權(quán)書》”），同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。
《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)基礎(chǔ)上，根據(jù)用戶獲得的具體授信額度來源，用戶征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。
據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級(jí)花唄服務(wù)后，其相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等將會(huì)以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)具體消費(fèi)信息。
“此前，花唄業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，而各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢所趨，用戶需平常心對(duì)待?！庇诎俪谈嬖V時(shí)代周報(bào)記者。
值得注意的是，若用戶不選擇升級(jí)，則可能影響花唄使用。9月22日，花唄客服向時(shí)代周報(bào)記者表示，目前已有部分用戶能在征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。若用戶對(duì)征信授權(quán)后如有異議，可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后花唄將無法正常使用。
具體來看，用戶可在花唄-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中查看是否有接入征信，若頁面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》則會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明則未接入征信。
對(duì)個(gè)人花唄被納入征信會(huì)導(dǎo)致在銀行貸困難的傳聞，花唄澄清稱，豐富、良好的征信記錄能讓金融機(jī)構(gòu)充分了解用戶的信用水平，為其提供服務(wù)?；▎h接入征信系統(tǒng)后，能幫助用戶增加征信信息的全面性。通常情況下，正常使用花唄，保持良好的使用、還款習(xí)慣，獲得的金融服務(wù)不會(huì)受到影響，也不會(huì)導(dǎo)致貸款困難。
平臺(tái)只是獲客渠道
時(shí)代周報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除花唄外，騰訊微粒貸、京東白條、京東金條和蘇寧消金任性付等一大批互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，已明確表示把信息上傳至央行征信系統(tǒng)。
“互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品接入央行征信是大勢所趨，除花唄，京東白條、微粒貸等巨頭旗下信貸產(chǎn)品亦是同理?！碧K筱芮向時(shí)代周報(bào)記者表示，對(duì)于相關(guān)機(jī)構(gòu)，建議在監(jiān)管要求下完善數(shù)據(jù)報(bào)送工作的及時(shí)性與準(zhǔn)確性，做好用戶的溝通與告知工作，對(duì)于消費(fèi)者，建議留意賬單時(shí)間及還款期限，避免因自身疏漏對(duì)信用造成不良影響。
京東金融客戶服務(wù)表示，白條是京東商城推出的個(gè)人消費(fèi)貸服務(wù)，上報(bào)主體是重慶京東盛際小額貸款有限公司。若用戶每月按時(shí)還款，白條消費(fèi)則不會(huì)上征信，若用戶逾期，則會(huì)在征信報(bào)告上體現(xiàn)出來。
京東金條是由京東金融與合作資方聯(lián)合出資，用戶借款情況會(huì)由其中一方進(jìn)行央行征信上報(bào)。微粒貸上報(bào)主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，這家公司屬于銀行資質(zhì)。所以用戶微粒貸時(shí)，實(shí)際上是向微眾銀行申請(qǐng)貸款。
對(duì)此，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)、小貸擔(dān)保公司接入央行征信系統(tǒng)開啟“加速度”，向此類平臺(tái)借錢等同向銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)借錢，都將體現(xiàn)在征信中。
2018年3月，蘇寧消費(fèi)金融發(fā)布公告表示，蘇寧消金獲央行批準(zhǔn)，已完成個(gè)人征信合并上報(bào)模式改造。自2017年8月6日起，客戶在蘇寧消金產(chǎn)生的貸款按照合并方式上報(bào)，不再對(duì)每筆貸款記錄進(jìn)行單筆展示。
9月22日，盤古智庫高級(jí)研究員江瀚向時(shí)代周報(bào)記者表示，伴隨市場發(fā)展，新興類金融業(yè)務(wù)都會(huì)逐步納入監(jiān)管合規(guī)體系中。無論京東白條、京東金條，還是騰訊微粒貸都是進(jìn)入或正在被納入征信體系，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類金融業(yè)務(wù)都處于不斷被合規(guī)規(guī)范過程中。