來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款中介公司為躲避監(jiān)管，準(zhǔn)備了多種話術(shù)和“竅門(mén)”，其中，“打時(shí)間差”最為常用
■本報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 劉 萌
盡管監(jiān)管?chē)?yán)控，首付貸還是在信用貸“馬甲”的掩護(hù)下重出江湖。
近期，多個(gè)自稱是銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)（實(shí)為貸款服務(wù)公司）的客服人員通過(guò)電話等方式“推銷(xiāo)”其貸款產(chǎn)品引起了《證券日?qǐng)?bào)》記者的注意。其中，更有推銷(xiāo)人員直接向記者發(fā)送了“房產(chǎn)首付貸再現(xiàn)江湖！”的推介圖片。
據(jù)相關(guān)客服人員介紹，每位申請(qǐng)人通過(guò)多家銀行組合的貸款設(shè)計(jì)，累計(jì)可獲批約200萬(wàn)元的信用貸款。同時(shí)，有貸款服務(wù)公司工作人員表示，“客戶突然有幾百萬(wàn)元的資金需求，十個(gè)有九個(gè)都是為了買(mǎi)房，我們的服務(wù)是讓客戶輕松籌到買(mǎi)房首付”。
貸款服務(wù)公司密集電話推銷(xiāo)
“您好，我們是**銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)，請(qǐng)問(wèn)您最近有貸款需求嗎，月息五厘的信用貸款考不考慮？”
“您好，我們是**銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)，不上征信、隨借隨還、先息后本的信用貸款需要嗎？利率北京地區(qū)最低?！?/p>
“您好，我們是**銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)，從后臺(tái)查詢到您最近申請(qǐng)了一筆信用貸款，請(qǐng)問(wèn)還有資金需求嗎？征信查詢不嚴(yán)格，我們提供貸款發(fā)票，有時(shí)間了解一下嗎？”
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，上述“推銷(xiāo)”均為貸款服務(wù)公司的統(tǒng)一話術(shù)。而“**銀行”的表述其實(shí)是這些公司近期主推該行產(chǎn)品，客戶既可以選擇其主推的產(chǎn)品，也可以根據(jù)自己需求挑選貸款銀行，由貸款服務(wù)公司匹配貸款方案，貸款服務(wù)公司則收取貸款金額1%-6%不等的服務(wù)費(fèi)。
值得一提的是，這類信用貸的申請(qǐng)門(mén)檻并不高?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系了多個(gè)貸款服務(wù)公司，工作人員介紹的最重要的要求是“北京地區(qū)有正式工作，連續(xù)繳納一年及以上社?！保谫I(mǎi)房一族中，這個(gè)要求約等于沒(méi)有門(mén)檻。當(dāng)然，貸款人資質(zhì)越好，其累計(jì)能夠獲批的額度越大。
某個(gè)宣稱“客戶征信不好也可以批貸”的貸款服務(wù)公司工作人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“一般我們公司收取1%的服務(wù)費(fèi)，服務(wù)包括制定貸款計(jì)劃、銀行對(duì)接、提供貸款發(fā)票等。不過(guò)，如果貸款人工作不滿一年、沒(méi)有社保、兩年內(nèi)有逾期記錄或者有其他資質(zhì)不好的問(wèn)題，我公司雖然可以解決，但收取的服務(wù)費(fèi)會(huì)更高，通常為3%-5%不等。”
而對(duì)于貸款資金的用途，多個(gè)客服人員表示：“我們的客戶多數(shù)都是買(mǎi)房湊首付的，我們公司和多個(gè)銀行都有合作，面簽時(shí)您如果不主動(dòng)告知貸款用途是買(mǎi)房，銀行工作人員一般不會(huì)問(wèn)您。”
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，這類信用貸款每筆額度通常為30萬(wàn)元，最高不超過(guò)50萬(wàn)元，年利率在4.56%-10%不等，還款方式較為靈活，有等額本息，還有先息后本，有的還不用上征信。申請(qǐng)簡(jiǎn)單，有的銀行僅需要提供身份證和公積金卡，材料齊全可以做到“秒批貸”。
夫妻二人最高可獲批“首付貸”400萬(wàn)元
不久前，在北京工作的王先生為買(mǎi)房湊首付，通過(guò)某貸款服務(wù)公司在3家商業(yè)銀行共計(jì)申請(qǐng)了90萬(wàn)元的信用貸款。
王先生告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，在貸款服務(wù)公司給他的“劇本”里，這筆貸款將用于房屋裝修，如果后期銀行需要，“貸款服務(wù)公司”還會(huì)提供裝修發(fā)票等相關(guān)資料。在“貸款服務(wù)公司”的幫助下，王先生順利通過(guò)面簽。其中，有一家銀行前往王先生的工作單位對(duì)申請(qǐng)表上工作信息進(jìn)行了核實(shí)，另外兩家公司則僅是在面簽時(shí)核實(shí)了相關(guān)書(shū)面資料。面簽通過(guò)后，王先生通過(guò)手機(jī)銀行APP進(jìn)行額度啟用就完成了整個(gè)貸款流程。
據(jù)王先生介紹，他選擇的3家銀行各自批貸30萬(wàn)元，均為“先息后本”，不提款不產(chǎn)生利息。其中，有2家銀行貸款期限為3年，每年為一個(gè)周期，3年循環(huán)額度，年利率為基準(zhǔn)利率上浮50%（6.525%）；還有1家銀行貸款期限為1年，月利率為0.515%。這3筆信用貸款按照貸款金額的1.5%收取服務(wù)費(fèi)，合計(jì)13500元。
王先生表示，其去做面簽時(shí)，有貸款服務(wù)公司的工作人員陪同，有一家銀行工作人員更是直接詢問(wèn)王先生，“您是買(mǎi)房湊首付吧，告訴我一下具體的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，我算一下我們銀行什么時(shí)候查征信、什么時(shí)候批貸就不會(huì)影響您申請(qǐng)按揭貸款”。還有一家銀行本來(lái)已經(jīng)通知王先生，其公積金繳存單位不符合銀行要求，批貸失敗，但是經(jīng)過(guò)貸款服務(wù)公司和銀行的幾天溝通，最終銀行還是順利批貸。
王先生還表示：“信用貸用來(lái)買(mǎi)房是公開(kāi)的秘密，在我加入的多個(gè)貸款群里，群主（一般為貸款服務(wù)公司工作人員甚至是銀行員工）每個(gè)月都會(huì)發(fā)布近期的銀行政策，以及信用貸開(kāi)始操作的時(shí)間。例如，上個(gè)月末，有個(gè)群主通知9月份需要湊首付的貸款人需要在7月份查詢征信，避免8月份征信查詢次數(shù)太多影響按揭貸款?！?/p>
通過(guò)王先生的介紹，《證券日?qǐng)?bào)》記者也加入了不少信用貸款群，并聯(lián)系到了部分群主。當(dāng)本報(bào)記者詢問(wèn)，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買(mǎi)房會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)”時(shí)，有貸款服務(wù)公司工作人員表示：“貸款的去向問(wèn)題，銀行監(jiān)控起來(lái)有一定難度，買(mǎi)房人在手機(jī)銀行APP提款后直接取走現(xiàn)金就可以切段資金流向來(lái)規(guī)避監(jiān)管。我們也會(huì)經(jīng)常提醒客戶‘一定不要轉(zhuǎn)賬’?！?/p>
上述工作人員還告訴本報(bào)記者：“每個(gè)客戶最多大概可以獲批200萬(wàn)元信用貸款，夫妻雙方加起來(lái)能達(dá)到400萬(wàn)元。我們能幫客戶申請(qǐng)成功的主要辦法是打時(shí)間差。”
他給本報(bào)記者舉了個(gè)例子：“每筆貸款銀行都要查詢申請(qǐng)人的征信記錄，在征信良好的前提下，各銀行對(duì)于短時(shí)間內(nèi)查詢征信次數(shù)不同的客戶批貸率也不同。比如，A銀行只能接受近期沒(méi)有征信查詢記錄的申請(qǐng)者，B銀行可以接受近期查詢過(guò)一次征信的申請(qǐng)者，C銀行可以接受近期查詢過(guò)二次征信的申請(qǐng)者，D銀行沒(méi)有限制。那么我們申請(qǐng)信用貸款的先后順序則為A-B-C-D。而這些信息通常是變化的，如果需要的資金量較大，個(gè)人申請(qǐng)很難成功。我們一般根據(jù)各銀行近期的貸款政策、年利率以及客戶需要的資金量匹配銀行，不浪費(fèi)每次征信查詢，保證每次查詢都有一筆貸款通過(guò)，確保萬(wàn)無(wú)一失。”
當(dāng)《證券日?qǐng)?bào)》詢問(wèn)“貸這么多筆信用貸，會(huì)不會(huì)影響按揭貸款”時(shí)，上述工作人員表示：“還是依靠打時(shí)間差。一方面，我們會(huì)告訴客戶按揭貸款面簽時(shí)如果被問(wèn)到‘為什么頻繁查征信’要回答‘不太清楚，估計(jì)是使用手機(jī)銀行時(shí)誤操作’；另一方面，現(xiàn)在買(mǎi)房一般在簽購(gòu)房合同時(shí)交定金，過(guò)戶前一天交齊首付款，過(guò)戶前還有網(wǎng)簽、面簽、批貸、復(fù)審、繳稅、預(yù)約過(guò)戶等步驟，可以選擇在面簽之前申請(qǐng)信用貸，復(fù)審過(guò)后將信用貸提款，這樣既不耽誤交首付款，又不影響按揭貸款批貸。”
多家銀行因貸款違規(guī)流入樓市被罰
7月20日，銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，共處罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)798家、罰沒(méi)14.3億元；處罰責(zé)任人962人，其中罰款3026萬(wàn)元，取消175人一定期限直至終身的銀行業(yè)從業(yè)及高管任職資格。具體到業(yè)務(wù)來(lái)看，信貸、票據(jù)等業(yè)務(wù)成為違規(guī)被罰的重災(zāi)區(qū)。具體到信貸業(yè)務(wù)違規(guī)的類別來(lái)看，包括貸款的“三查”（貸前審查、貸時(shí)審批以及貸后檢查）不嚴(yán)、違規(guī)發(fā)放貸款、貸轉(zhuǎn)存虛增存款等，其中，眾多銀行因貸款違規(guī)流入股市和房地產(chǎn)市場(chǎng)被罰。
銀監(jiān)會(huì)在《2018年整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象工作要點(diǎn)》中將違反房地產(chǎn)行業(yè)政策作為整治工作要點(diǎn)之一，包括發(fā)放首付不合規(guī)的個(gè)人住房貸款；以充當(dāng)籌資渠道或放款通道等方式，直接或間接為各類機(jī)構(gòu)發(fā)放首付貸等行為提供便利；綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡頭卡等資金用于購(gòu)房等均被作為重點(diǎn)查處。