中小企業(yè)銀行融資難,大家都認(rèn)為是無解的老大難問題,在我看來中小企業(yè)銀行融資其實(shí)并沒有想象的那么難。銀行融資難,是因?yàn)槟銢]有掌握其中的訣竅,沒有掌握正確的方法。
在創(chuàng)辦企業(yè)之初,一般不會創(chuàng)立很大的企業(yè),都會先從小企業(yè)做起,有時候企業(yè)發(fā)展過程中還需要進(jìn)行融資,進(jìn)行融資的方式也有很多種。
首先是銀行的一些企業(yè)信用貸款,滿足一定的條件即可申請信用類貸款,有納稅、或有科技類的賣點(diǎn)、也可申請較低利率貸款,那么如何提高企業(yè)融資能力
?。?)結(jié)合企業(yè)生命周期,提高企業(yè)融資能力.企業(yè)生命周期指一般是指企業(yè)從誕生到消亡的整個過程,包括發(fā)展、成長、成熟、衰退4個階段。企業(yè)每一次進(jìn)行擔(dān)保貸款都是增信的過程,只有合理申請貸款金額、保證按時還款,才能逐步增加企業(yè)的貸款信用度,獲得更多的貸款機(jī)會及金額。
?。?)分析企業(yè)利潤水平增加企業(yè)貸款能力
在經(jīng)營企業(yè)的過程中,少不了和銀行打交道,通過銀行融資是解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)最簡單有效的方式之一。企業(yè)主們但凡涉及到資金問題時,都會想到去銀行融資來補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營或是流動性資金。
那很容易發(fā)現(xiàn)企業(yè)老板在進(jìn)行融資的時候經(jīng)常犯的錯誤有以下幾點(diǎn):
1、一旦想到去銀行貸款,會通過各種渠道關(guān)系了解銀行產(chǎn)品,直接開始談融資需求;
2、沒有完整的融資計(jì)劃和方案,融資前不做準(zhǔn)備工作:
3、把握不準(zhǔn)融資時機(jī),企業(yè)往往在遇到急需錢或者一些困難的時候,才想到需要銀行融資支持。而在企業(yè)處于上升期的時候,不考慮與銀行達(dá)成良好合作關(guān)系:
4、中小企業(yè)銀行融資過程中,企業(yè)老板和財(cái)務(wù)只關(guān)心結(jié)果,不關(guān)心過程。資料提交合格,銀行有了初步同意意見,歡心雀躍:貸款遇到問題卡殼,垂頭喪氣,無所適從:而可能因?yàn)樽陨韺I(yè)性和行業(yè)性的限制,沒了解到每個審批結(jié)果背后的原因,忽略了深層次的原因。
5、大銀行對于你的流水并不看中,不少小銀行,你們還是香餑餑(一些地方性銀行會根據(jù)你的流水情況授信一部分信用貸款)。
6、開點(diǎn)票、交點(diǎn)稅未來的融資能力也能提升。
7、需要有自己的核心高管團(tuán)隊(duì),中小企業(yè)經(jīng)不起折騰,核心高管如果能入股。那再融資能力也可以提升,如果個人融資能力到極限股東們可以出來在融資。
中小企業(yè)融資的普遍方式有哪些呢?
1、企業(yè)開票貸:根據(jù)最近6-12個月的開票量來給與信用額度。
一般要求企業(yè)成立3年,企業(yè)最近一年的開票額大于100萬即可申請。這類貸款的期限一般為1-3年;多數(shù)銀行或者貸款機(jī)構(gòu)只能選擇等額本息還款。貸款額度:10-300萬;利率較高貸款年利率:10-20%。適合有開票,納稅少的企業(yè)。
2、企業(yè)納稅貸:根據(jù)企業(yè)最近一年的納稅情況給與授信額度。一般要求企業(yè)成立2年,納稅等級為A、B、C級,沒有連續(xù)三個月以上不繳稅記錄最近一年納稅額大于2萬以上即可申請。
貸款期限一般為1-3年、還款方式為先息后本。年利率3.85%~4.85% ,這類產(chǎn)品在企業(yè)信用貸款,利率算較低、要求也相對寬松。屬于目前主流的企業(yè)信用貸款產(chǎn)品
3、流水貸:企業(yè)在開戶銀行長期有一定的流水,銀行或者貸款機(jī)構(gòu)會根據(jù)流水的情況給與授信。這類非主流產(chǎn)品,可以與開戶銀行溝通可行性。
4、科技履約貸:銀行+擔(dān)保公司,對于科技型企業(yè)可以給與最高1000萬信用貸款??萍悸募s貸適用于注冊在深圳、廣州 上海、持續(xù)經(jīng)營滿兩年、信用記錄良好的科技型中小微企業(yè),科技履約貸A款(企業(yè)銷售收入1000萬-3億)200萬元-1000萬元,科技履約貸B款(企業(yè)銷售收入1000萬以下)50-200萬元,利息一般在3.85%~4.5左右%。
5、擔(dān)保貸:找本地有房的第三方個人或者公司提供擔(dān)保,可申請最高500萬擔(dān)保貸款。
6、設(shè)備貸:也叫融資租賃,可以使用現(xiàn)有的生產(chǎn)加工設(shè)備作為抵押物,向融資租賃公司申請貸款。一般要求企業(yè)成立2年以上,把現(xiàn)有的生產(chǎn)加工設(shè)備,抵押給銀行或者融資租賃公司,盤活現(xiàn)有的固定資產(chǎn)。
額度一般30-1500萬的金額適合中小企業(yè)1500萬以上適合中大企業(yè)沒有具體額度上線。目前中小企業(yè)的利率一般在7%~15%左右。大型企業(yè)可享受較低利率。
7、電商貸:比如淘寶、京東一類一線電商,根據(jù)最近一年的銷售額情況,銀行或者貸款機(jī)構(gòu)也可以給與一筆信用貸款。
8、保理:企業(yè)與一些大型企業(yè)有長期訂單,也可通過近期的應(yīng)收賬款進(jìn)行短期融資。一般融資金額是最近6個月平均應(yīng)收款的50~70%。
9、流水小額授信貸:新銀行開立基本賬戶,根據(jù)歷史銀行流水給與一個額度。一般額度在100萬內(nèi),適合給與小微企業(yè)授信使用,年利率一般6~8%。
10、企業(yè)房產(chǎn)抵押經(jīng)營貸款:目前針對中小企業(yè)的房產(chǎn)抵押貸款利率都比往年優(yōu)惠很多,可接受的房產(chǎn)住宅、商鋪、寫字樓、別墅、廠房等。貸款額度一般100萬起,中小企業(yè)最高額度為3000萬,3000萬以上申請對企業(yè)綜合要求較高。
一次抵押目前比較常規(guī)、申請通過率高的產(chǎn)品,可申請到3.85%-5.22%左右
二次抵押經(jīng)營貸款,目前最低可申請到4.5%??蛇x銀行和政策要求都放得相對寬松。