去杠桿大幕下，大型銀行往往選擇更加審慎的放貸準則，不過對于擴張渴求強烈的小型銀行來說，卻是完全不同的一套做法?！白罱恢倍荚诩影鄬徍似髽I(yè)材料。”華北地區(qū)一家農商行的信貸員日前向上海商報記者大吐苦水，該行正在拼搶小微企業(yè)貸款客戶，但審核過程中發(fā)現(xiàn)不少企業(yè)盈利狀況有問題，也還是照樣授信，如果出現(xiàn)壞賬可以通過“倒貸”等方式抹平。記者調查發(fā)現(xiàn)，如此做法存在于全國多地的很多小型銀行之中，小微企業(yè)對資金極度渴求、部分大型銀行卻避猶不及，讓小銀行在此項業(yè)務中有了很大“發(fā)揮”空間。
小銀行爭相放貸
過了深夜11點，小呂（化名）還在忙碌。她是華北地區(qū)一家農商行的信貸員，近期該行又接了一批小微企業(yè)的貸款申請材料，為了縮短放款時間，她已經連續(xù)多日加班到深夜進行審核。
但材料中很多數(shù)據(jù)卻讓她頭疼。小呂表示，不少企業(yè)拍著胸脯說有還款能力，但從財務報表來看卻名不副實，比如近年來公司的營業(yè)額、利潤、繳納稅款等連續(xù)下滑，現(xiàn)金流很差，這些都是公司還款能力下降乃至能力不足的信號。
更讓小呂為難的是，對于這樣的企業(yè)，依然要予以授信。據(jù)小呂介紹，在同地區(qū)，另一家地方性銀行上個月為小微企業(yè)放貸超過1億元，這讓他們壓力很大，“銀行間都在你追我趕地放貸”。她還透露，對于此前一些早已簽訂協(xié)議的企業(yè)，當企業(yè)生產經營暫停，該行也沒有停貸，而是采取續(xù)貸操作。被問及是否擔心壞賬風險，小呂稱，“可以通過倒貸等方式抹平”。
如此操作的并非該行一家。今年初，江浙地區(qū)一家農商行的對公客戶曾向上海商報記者反映，該公司的存款被銀行借給不相識的公司代償貸款，用“拆東墻補西墻”的方式填壞賬窟窿。
在本次的調查中，有更多的銀行業(yè)人士證實了這種情況的存在。一位接近東北地區(qū)某農商行的人士介紹，現(xiàn)在經濟環(huán)境不好，很多地方性銀行貸款資金發(fā)放不出去，所以一定程度上放松了資金的存貸標準。但銀行也設置了一定的“自?！遍T檻，比如把貸款期限縮短，同時降低額度上限。
另外一種方法就是抬高貸款利率。小呂透露，該行發(fā)放的貸款年化利率已經接近10%，用高收益對沖高風險可能帶來損失。一位接近中部地區(qū)某城商行的人士進一步表示，10%的利率可能只是明面上的，現(xiàn)在不少小微企業(yè)能借到月息一分，也就是年化12%利息的貸款都會非常高興了，再加上考慮綜合成本，利息還要高于12%。
在這背后，是小微企業(yè)對資金的極度渴求。上述人士表示，部分小微企業(yè)的做法可以用“飲鴆止渴”來形容，“不拿這個錢，企業(yè)可能就‘死’了，拿的話還有活的機會”。于是，渴求資金的小微企業(yè)，與渴求放貸的小型銀行便“一拍即合”了。
大銀行態(tài)度謹慎
銀行在放貸中“放水”，其實早已是業(yè)內一件心照不宣的事情。不僅是小銀行，大中型銀行同樣頻頻因貸款違規(guī)吃到罰單。在今年4月銀監(jiān)會披露的一批罰單中，還出現(xiàn)了銀行分支機構因“違規(guī)轉讓非不良貸款”被罰。中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍分析稱，這是銀行同業(yè)之間的一種貸款買賣行為，一些銀行甚至因為放貸過于激進，導致自身現(xiàn)金流出現(xiàn)危機，不得不再去找同行借錢。
而從小微企業(yè)領域來看，上海科技大學經濟管理學院金融工程系主任劉澄表示，小型銀行頗為激進地搶食這塊業(yè)務，一定程度上也是無奈之舉。他表示，小型銀行在銀行業(yè)的競爭中處于不利地位，普遍不能跨區(qū)域經營，所以當?shù)厥裁礃拥慕洕Y構、什么樣的企業(yè)，不是地方銀行可以選擇的。而且小微企業(yè)通常是大型銀行不要的客戶，貸不到款才找小銀行。
從近兩年銀行財報來看，中信、招商、平安、民生等銀行的小微企業(yè)貸款余額都在不同時期出現(xiàn)過下降。例如民生銀行截至2016年末，小微貸款余額3271.36億元，戶均貸款153.46萬元；而截至2015年時該行小微貸款余額為3712.24億元。招行2016年報告期內小微貸款累計投放超過4000億元，期末行標口徑小微貸款余額為2816.53億元，較2015年末下降8.84%。
有銀行人士表示，“面對經濟下行壓力，銀行對待小微貸慎之又慎，不僅審批嚴，而且主做抵押貸。但很多小微企業(yè)往往是沒有抵押物，這也提高了小微企業(yè)的貸款難度”?？癸L險能力較弱的中小企業(yè)往往是銀行不良資產集中爆發(fā)的“雷區(qū)”，在推進中小微企業(yè)業(yè)務增長的同時，還能保持資產質量的穩(wěn)定，顯然不是一件易事。
交通銀行金融研究中心報告指出，2017年商業(yè)銀行資產質量下行壓力仍不容忽視，其中，小微企業(yè)仍將是不良貸款主要增長點。江蘇銀監(jiān)局小微企業(yè)金融服務領導小組辦公室負責人朱廣德也表示，現(xiàn)階段小微企業(yè)仍然面臨較大的經營困難，加上其普遍存在經營信息不透明、財務制度不規(guī)范等問題，如何準確識別優(yōu)質企業(yè)，是銀行面臨的突出困難。
銀行應加強風險管控
“所以，對小微企業(yè)不良率的監(jiān)管應該適當寬松一些。”受訪人士認為。這一點已經在今年3月銀監(jiān)會下發(fā)的《關于做好2017年小微企業(yè)金融服務工作的通知》中有所體現(xiàn)。銀監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標2個百分點（含）以內的，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，可不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評級和銀行內部考核評價的扣分因素。
與此同時，銀監(jiān)會也修改了對銀行續(xù)貸的要求。此前，在2014年的相關文件中，銀監(jiān)會曾提出，鼓勵銀行對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需要又流動資金不足的小微企業(yè)，符合條件的可以提前辦理續(xù)貸，而不需要先還款后貸款。
有銀行業(yè)人士表示，企業(yè)業(yè)務普遍具有延續(xù)性，如果銀行停貸可能會造成企業(yè)經營惡化。上海大學經濟學院金融系副主任呂隨啟指出，在經濟下行期，企業(yè)違約率上升，原來優(yōu)質的客戶可能變成劣質客戶，為銀行帶去壞賬。尤其是作風比較激進、不遵守穩(wěn)健原則的銀行，出現(xiàn)問題的可能性相對較高。
因此，在隨后的文件中，銀監(jiān)會雖然仍要求銀行積極落實續(xù)貸政策，但也同時明確，銀行業(yè)金融機構可根據(jù)自身風險管控水平和信貸管理制度，自主決定辦理續(xù)貸業(yè)務的范圍。這意味著，并非所有小微企業(yè)都能獲得續(xù)貸支持。
而對于小銀行很多時候業(yè)務較為受限的情況，劉澄建議，應給地方銀行更多的資金運用渠道，在這個基礎上，再提出對銀行加大風險管控的要求，相對較為合理。他同時也表示，小型銀行必須在產品創(chuàng)新和經營方面下功夫。
從風控角度來看，銀監(jiān)會提出，鼓勵試點金融機構發(fā)行小微企業(yè)不良貸款資產支持證券。實際操作方面，上述銀行業(yè)人士提到的縮短貸款年限也被認為是一種可取的方式。浙商銀行發(fā)展研究部分析研究中心總經理楊躍表示，近年來，為解決小微企業(yè)“倒貸”問題，商業(yè)銀行提高貸款周期，用兩三年或更長的放貸周期替代傳統(tǒng)的一年期限，減少小微企業(yè)續(xù)貸壓力；同時通過特色產品支持符合條件的小微企業(yè)無還本續(xù)貸，創(chuàng)新隨借隨還產品，提高小微企業(yè)資金使用效率，并運用互聯(lián)網技術提高線上服務能力，通過客戶自助網上提還款等功能加強續(xù)貸小微客戶的體驗。（上海商報）