銀行信用貸知多少？如何想貸就貸！

2017年已經(jīng)過(guò)去四分之一，經(jīng)歷了調(diào)控政策的輪番轟炸后，仍然有購(gòu)房人奔赴在買房的路上。對(duì)于大部分買房的人來(lái)說(shuō)，除了房貸，大家知道還有抵押貸、信用貸等，其中大家聽(tīng)說(shuō)最多的莫過(guò)于信用貸了。

信用貸顧名思義，就是純用信用做擔(dān)保，其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。

不需要抵押也不需要質(zhì)押，我們最熟悉的房貸就是抵押類貸款里的大頭。

很多人覺(jué)得信用貸很好做啊，現(xiàn)在各家銀行幾乎都有信用貸，年利率大約為6%-8%，隨借隨還，看起來(lái)非常方便，門檻也較低。但是，你真的了解信用貸嗎？信用貸可以用來(lái)當(dāng)首付嗎？

從目前的態(tài)勢(shì)來(lái)看，國(guó)家對(duì)于信用貸以及各種首付貸的遏制態(tài)度非常堅(jiān)決。而打算通過(guò)信用貸來(lái)作為首付的親們就需要掂量掂量了，一方面，大部分信用貸是上征信的，而在審核房貸時(shí)，負(fù)債是非常重要的一個(gè)考量，房貸核準(zhǔn)在負(fù)債方面的要求是：月收入=月負(fù)債的2倍，如果你用了額度較大的上征信的信用貸，您的打卡工資和流水是很難覆蓋負(fù)債的。

所以，此時(shí)此刻，旁友們千萬(wàn)不要妄圖用這類貸款作為首付喲~現(xiàn)在部分銀行已經(jīng)要求必須結(jié)清在房貸審批前所使用的信用貸，才可以進(jìn)行房貸的審批。負(fù)債干干凈凈才可以批房貸，這是國(guó)家去杠桿的大方向！

而未來(lái)會(huì)有哪些更加嚴(yán)厲的大棒，我們暫時(shí)不得而知，比如是否要求在房貸審批前6個(gè)月不允許查詢征信超過(guò)一定次數(shù)，比如是否要求結(jié)清高額度的信用卡，畢竟現(xiàn)在仍然處于極端嚴(yán)厲的政策之下。

銀行對(duì)于貸款客戶，是有內(nèi)部的標(biāo)準(zhǔn)和分層的。先來(lái)看下某銀行的信用貸門檻：

**銀行****信用貸款，限以下范圍內(nèi)的客戶：

范圍：除限制行行業(yè)、職位以外的所有在京上班族，現(xiàn)單位工作滿半年，社?；蚬e金連續(xù)不斷繳滿一年（一二類現(xiàn)單位滿三個(gè)月即可）。

客戶分類三個(gè)維度：優(yōu)質(zhì)行業(yè)、本科學(xué)歷、房貸記錄

四類客戶

潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。

三類客戶

1、一般行業(yè)（包含優(yōu)質(zhì)三方和公檢法）

2、潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)加本科學(xué)歷或者加房貸記錄。

二類客戶

1、優(yōu)質(zhì)行業(yè)正式員工

2、一般行業(yè)；本科學(xué)歷；房貸記錄；

3、潛在高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)；本科學(xué)歷；房貸記錄。

一類客戶

1、優(yōu)質(zhì)行業(yè)；本科學(xué)歷；房貸記錄；

2、一般行業(yè)；本科學(xué)歷；房貸記錄。

特一類客戶

一類客戶可驗(yàn)證學(xué)歷在研究生及以上學(xué)歷。

現(xiàn)在北京的銀行，利率低于8%、可以做到隨借隨還的的信用貸，基本要求在京有房，另外還對(duì)單位有一定的要求，在單位背景中，一類客戶是銀行最喜歡、最信任的，一類與二類的區(qū)別在于公司性質(zhì)，三類客戶雖然可以被授信，但是認(rèn)可度比一類和二類則要低得多了而且利率也要高一點(diǎn)，所以你知道為什么自己辦不了信用貸了吧？

而所有門檻低——不要求單位背景、不要求打卡工資的貸款，利率都不會(huì)太低。這是銀行通過(guò)歷史數(shù)據(jù)得出的風(fēng)控要求——對(duì)于壞賬率低的人群，可以低息；對(duì)于壞賬率高，風(fēng)險(xiǎn)大的人群，利率必須相應(yīng)提高。

另外，再提一下特殊職業(yè)類別的準(zhǔn)入門檻，軍人貸款：信用貸對(duì)軍人要求非常高，一般要求至少是副營(yíng)級(jí)以上軍官，且收入要求較高，然而就是這樣嚴(yán)苛的門檻，利率還要同時(shí)上浮50%左右！

至于為什么，大家站在銀行風(fēng)控角度想一想就知道了，雖然軍人違約率低，但是一旦出現(xiàn)壞賬，敢于向軍官催債的機(jī)構(gòu)也沒(méi)幾個(gè)吧？

銀行在審批貸款時(shí)所看的打卡工資，指的是銀行流水中系統(tǒng)標(biāo)注為“打卡工資”或者“工資”字樣的那項(xiàng)。

固定日期的轉(zhuǎn)賬行不行？我們工資不高，提成很高??！不行！

備注“工資”的轉(zhuǎn)賬行不行？我們公司避稅?。〔恍?！

備注“獎(jiǎng)金”的轉(zhuǎn)賬行不行？國(guó)家說(shuō)的獎(jiǎng)金也算工資啊！不行！

用打卡工資推算出稅前工資行不行？畢竟我稅后工資只有稅前工資的70%??！不行！

總之，不是系統(tǒng)標(biāo)注“打卡工資”或者“工資”字樣的，在信用貸領(lǐng)域除了個(gè)別小貸公司產(chǎn)品以外，都是不行的喲！在這一點(diǎn)上的靈活性是不如抵押貸等其他貸款的。

部分銀行可以把房租等固定收入認(rèn)定為收入，但是需要提供租房合同以及轉(zhuǎn)賬記錄。

劃重點(diǎn)：如果你沒(méi)辦法提高打卡工資數(shù)，如果你想辦信用貸款（無(wú)論上不上征信的），那么請(qǐng)一定想辦法提高公積金繳納基數(shù)，養(yǎng)公積金可是比養(yǎng)打卡工資劃算得多的事，具體不表，自己琢磨。

公積金的金融屬性在近期以來(lái)已經(jīng)大幅提高，很多信用貸甚至已經(jīng)可以只看公積金繳納額就定貸款額度，可見(jiàn)公積金有多重要！

開(kāi)始養(yǎng)公積金吧！現(xiàn)在還不晚！

現(xiàn)在市面上的貸款產(chǎn)品，收費(fèi)名目也是層出不窮，不僅有按利率收取利息的形式還有按月管理費(fèi)的形式。很多人誤以為二者只是名字上的不同，一些貸款產(chǎn)品的費(fèi)率低，但付出的貸款成本卻很高。因此，我們不光要看費(fèi)率，還需要關(guān)注收費(fèi)方式。

管理費(fèi)/費(fèi)率：在每月還款時(shí)，月管理費(fèi)的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費(fèi)用都是一樣的。

月利率：在采取等額本息的月利率計(jì)算方式的時(shí)候，利息會(huì)隨著還款的本金減少而減少，這樣整體的利息就會(huì)降低。

兩者之間的轉(zhuǎn)化：

實(shí)際年利率=a*n*24/(n+1)

=分期手續(xù)費(fèi)率*24/(n+1)

(*這個(gè)符號(hào)代表乘號(hào)，a代表月費(fèi)率或管理費(fèi)，n代表借了幾個(gè)月）。

所以，千萬(wàn)不要看到月費(fèi)率比較低，就想當(dāng)然地覺(jué)得這種方式省錢。

征信良好是申請(qǐng)銀行信用貸款的必備條件之一，一般銀行會(huì)考察你的征信查詢次數(shù)、逾期和負(fù)債情況，如浦發(fā)銀行要求申請(qǐng)人當(dāng)月查詢次數(shù)不超過(guò)三次，半年內(nèi)信用卡平均使用額度不超過(guò)80%(這里的征信查詢是指貸款和信用卡審批，不包括個(gè)人查詢。)

另外，征信在銀行分為幾類：

1、白戶，從來(lái)沒(méi)有過(guò)金融行為，沒(méi)辦過(guò)信用卡，沒(méi)辦過(guò)貸款，千萬(wàn)不要以為這樣很好，這類客戶由于無(wú)法判斷你的財(cái)力，信用類貸款并不持歡迎態(tài)度，如果能提供強(qiáng)有力的財(cái)力另說(shuō)；

2、優(yōu)良，沒(méi)有逾期，近期沒(méi)有頻繁查詢征信，負(fù)債水平良好，這類是比較受歡迎，比如容易下款的；

3、瑕疵，近一年有6-12次逾期，這類只有個(gè)別銀行會(huì)接受貸款申請(qǐng)，但額度有限，且利率上??；

4、黑戶，近一年有12次以上逾期，這類客戶基本沒(méi)有銀行接納申請(qǐng)，只有個(gè)別小貸公司接納，但是利率極高，畢竟這信用已經(jīng)是負(fù)數(shù)了！

最后，豆包提醒，信用貸是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來(lái)的主要放款方式，由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。因此大家平常一定要注意保持良好的征信記錄，這樣才有可能不被銀行拒之門外。