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最近，很多人的支付寶上的借唄悄然發(fā)生了變化，“借唄”一名改為“信用貸”。
別多想，改名之后的借唄，該還的錢(qián)也是需要還的，你的借款、查賬、還款均保持不變。
別看好像是改了個(gè)寂寞，但背后你的借唄或者說(shuō)信用貸，將和原來(lái)有了很大的不同。
為什么改名？
支付寶方面是這么說(shuō)的：
借唄已啟動(dòng)品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會(huì)繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會(huì)在“信用貸”頁(yè)面展示，顯示出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。
根據(jù)借唄頁(yè)面顯示，信用貸是與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立為用戶(hù)提供的消費(fèi)信貸服務(wù)，會(huì)展示消費(fèi)信貸服務(wù)提供方，用戶(hù)的額度、利率等都是該金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批的結(jié)果，用戶(hù)申請(qǐng)的貸款資金也由該金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。
支付寶為什么要做品牌區(qū)分？讓我們把時(shí)間拉回到今年的6月份。
重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司獲得重慶銀保監(jiān)局的批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，取代支付寶花唄和借唄的運(yùn)營(yíng)主體重慶螞蟻小微小貸和重慶螞蟻商誠(chéng)小貸。
也就是說(shuō)，從此花唄和借唄這類(lèi)的信貸業(yè)務(wù)只能是屬于“螞蟻消費(fèi)金融”里的產(chǎn)品，其他與螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)都不能再使用這兩個(gè)名稱(chēng)。
今天“借唄”的品牌區(qū)分不是一時(shí)興起，而是準(zhǔn)備已久。
至于原因，當(dāng)然是支付寶的順勢(shì)而為。
“槍打出頭鳥(niǎo)”
根據(jù)2020年螞蟻招股書(shū)的數(shù)據(jù)顯示，花唄和借唄年活用戶(hù)已達(dá)到5億。
花唄和借唄作為消費(fèi)金融產(chǎn)品，使用上基本沒(méi)多大門(mén)檻，成為很多年輕人特別是在校大學(xué)生第一次使用信貸產(chǎn)品的選擇。
花唄和借唄，使用的是明天的錢(qián)，來(lái)滿(mǎn)足今天的消費(fèi)。
這個(gè)“明天的錢(qián)”又是哪里來(lái)的？當(dāng)然是通過(guò)花唄集合借唄來(lái)的。
那花唄和借唄的錢(qián)又是哪里來(lái)的？借唄呢，是和螞蟻合作的金融機(jī)構(gòu)提供的資金，那花唄的錢(qián)，在這之前都是重慶螞蟻小微小貸提供的。
問(wèn)題又來(lái)了，重慶螞蟻小微小貸的錢(qián)又是哪來(lái)的？
有個(gè)重要途徑是資產(chǎn)證券化（ABS）。
所謂的資產(chǎn)證券化，是將未來(lái)的能夠取得的現(xiàn)金的權(quán)利在當(dāng)下貼現(xiàn)，使當(dāng)下能夠獲得最大程度的現(xiàn)金。
具體來(lái)說(shuō)，你通過(guò)螞蟻花唄借的錢(qián)，都會(huì)被螞蟻打包成債券交易項(xiàng)目，掛在交易所上公開(kāi)發(fā)行籌集資金。
通過(guò)這種途徑，可以讓金融公司可以以較小成本迅速獲得資金，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻ABS規(guī)模高達(dá)7286億。
但不是說(shuō)規(guī)模越高就越好，歸根結(jié)底這是通過(guò)“透支”未來(lái)獲得的資金，一旦情況不好，借的錢(qián)還不上，就會(huì)出現(xiàn)壞賬。
因此需要去杠桿。
這個(gè)詞，我們也聽(tīng)了很多次，但什么是杠桿？
通俗地來(lái)說(shuō)，就是借未來(lái)的錢(qián)辦現(xiàn)在的事，用未來(lái)的錢(qián)撬動(dòng)現(xiàn)在所要辦的事情，比方說(shuō)個(gè)人貸款買(mǎi)房，企業(yè)貸款擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。
利用高杠桿可以有效地促進(jìn)社會(huì)生產(chǎn)效益的提高，但高杠桿就像是前面說(shuō)的，是用未來(lái)的錢(qián)滿(mǎn)足當(dāng)下的事情，但如果杠桿過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)太大，具有不可控性。
所以這些年我們國(guó)家一直在去杠桿。
在前段時(shí)間，螞蟻花唄、借唄合計(jì)180億的ABS發(fā)債計(jì)劃被否，就是螞蟻降杠桿的一小步。
說(shuō)回借唄這事，無(wú)論是重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司的成立還是此次借唄更名，都是螞蟻金融被納入全面監(jiān)管的重要一步。
在此前，花唄和借唄屬于支付寶生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部的金融產(chǎn)品，門(mén)檻低，支付寶也具有很大的獨(dú)立自主的決定權(quán)，現(xiàn)在被納入了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，花唄和借唄接入了征信系統(tǒng)之中，這一定程度上也是對(duì)過(guò)度消費(fèi)未來(lái)金錢(qián)的風(fēng)向的一種打擊。
因此，可以看到現(xiàn)在花唄和借唄不再新增對(duì)大學(xué)生的開(kāi)放，大學(xué)生用戶(hù)對(duì)花唄的授信控制在1000元以?xún)?nèi)。
前面黑馬說(shuō)過(guò)，改名后的借唄，將會(huì)迎來(lái)很大的不同，這個(gè)不同不是說(shuō)我們不能再使用借唄或者花唄，而是讓我們能夠?qū)Α斑^(guò)度消費(fèi)”的消費(fèi)觀(guān)克制一些。
最后黑馬想說(shuō)一句：
為欲望買(mǎi)單一時(shí)爽，但被欲望主導(dǎo)的人，終究會(huì)被欲望所吞噬。