15日,人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布《 關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》(以下簡稱通知)。 通知明確,對于貸款購買普通自住房的居民家庭,首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。
多位專家表示,在“房住不炒”定位不變前提下,此次調(diào)整將間接推動個人首套商業(yè)性房貸利率的下降,進一步降低剛需和改善性住房的資金成本,更好支持新市民等群體的剛性和改善性住房需求。同時,通過打破個人首套商業(yè)性房貸利率下限的限制,也為各地結(jié)合自身實際“因城施策”帶來更多自主權(quán)。
個人首套房貸利率可低至4.4%
2019年,央行發(fā)布實行房貸利率的新政策,將新發(fā)放的商業(yè)性個人住房貸款利率,從以往的固定利率,調(diào)整為以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。
以最近一次五年期LPR來看,此次調(diào)整后,居民家庭首套房貸利率最低可從4.6%降至4.4%。簡單講,此次政策調(diào)整,相當于為各地商業(yè)性房貸利率劃定了一個更低的限度。未來,各地將結(jié)合實際情況,在此標準上對商業(yè)性房貸利率進行加點調(diào)整。
或降低剛需群體還款壓力
對于即將辦理首套房按揭貸款的家庭來講,這次調(diào)整將會有哪些實實在在的好處?
據(jù)央行此前發(fā)布的《2022年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示,當前統(tǒng)計的全國個人按揭貸款利率為5.42%。若據(jù)此數(shù)值計算,在減去20個基點后,未來個人按揭貸款實際利率有望降低至5.22%。
以個人按揭貸款50萬、等額本息、30年月供償還的方式進行計算,調(diào)降后個人每月可少還62.16元,30年則可少還超2.2萬元。對于一線購房者來講,若貸款擴大至500萬元,30年則可少還超22萬元。
值得注意的是,此次通知指出,二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。這意味著個人住房商貸利率下限調(diào)整范圍不包括二套房,且不適用于已辦理過首套房按揭貸款的個人家庭。
對于二套房沒有調(diào)整的原因,廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為,這主要是因為政策導向還是不希望房地產(chǎn)吸納社會更多資金,也就是不希望社會資金過多過快地流入房地產(chǎn),堅持“房住不炒”定位?!霸谶@種情況下,政策紓困是有所為有所不為?!?/p>
進一步引導銀行下調(diào)房貸利率
“應該講,全面降成本是未來樓市政策的一個主基調(diào)。只有全面降成本才能降低大家的購房成本,激發(fā)市場需求?!崩钣罴伪硎?,此次調(diào)整主要鼓勵首套房購置,促進商品房市場,改變糾偏需求收縮、預期轉(zhuǎn)弱、信心不足等市場狀態(tài)。
“從理論上來說,此次房地產(chǎn)市場利率下限調(diào)整可以降低剛需和改善性住房的資金成本,從而激發(fā)購買需要。在堅持‘ 房住不炒’定位不變的前提下,給了地方更多的自主權(quán)?!?浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林談道。
結(jié)合實際看,此次調(diào)整主要是通過打破利率下限的限制,以促進銀行間對首套房按揭競爭的方式,來促進首套房按揭利率的下行。“總體上,政策引導首套房利率略微下行,降低首套房用戶的按揭壓力。這個政策出臺以后,各家銀行會根據(jù)自身資金成本等實際情況,適度調(diào)整首套房利率?!北P和林表示。
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