如今，貸款購(gòu)車、裝修、日常消費(fèi)已經(jīng)是一種普遍現(xiàn)象，各大銀行都有一些低利率、高審批效率的普惠型個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，但不少消費(fèi)者對(duì)此并不了解，以至于轉(zhuǎn)而向成本更高的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借貸。
對(duì)此，記者調(diào)查整理了多家銀行的普惠型純信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，希望對(duì)讀者能有所幫助。
年利率最低4% 線上線下都可辦理
記者調(diào)查了解到，銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品普遍具有明確貸款對(duì)象，貸款利率因人而異，客戶在銀行手機(jī)App上自助申請(qǐng)、自動(dòng)審批，授信額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用、隨借隨還，貸款按照實(shí)際用款天數(shù)按日計(jì)息等特點(diǎn)。
以農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”為例，其貸款對(duì)象為農(nóng)行個(gè)人住房貸款客戶、代發(fā)工資戶、貴賓客戶、部分地區(qū)按時(shí)繳納住房公積金的客戶、其他白名單客戶。除無須抵質(zhì)押擔(dān)保，無須保證擔(dān)保外，它還具有在線申請(qǐng)，在線簽約，自動(dòng)審批，隨借隨還等特色。
在貸款額度方面，網(wǎng)捷貸最高額度30萬元，但超過20萬元需前往網(wǎng)點(diǎn)遞交資料。記者實(shí)測(cè)的貸款年化利率為4.35%，使用期限為1年。需要指出的是，1年使用期到期后可重新申請(qǐng)審批，貸款額度、年化利率都有可能變化。
中行“中銀E貸”的申請(qǐng)條件為“已正常還款六個(gè)月的中國(guó)銀行房貸客戶”“中國(guó)銀行代發(fā)工資的特邀客戶”“石家莊社保特邀客戶”，滿足其一即可。
中銀E貸同樣為線上申請(qǐng)，免抵押、免擔(dān)保，隨借隨還，額度有效期1年。有所不同的是，其額度最高為20萬元，但年化利率最低能到4%。
工行“融e借”600元起借，最高可借80萬元，不過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、智能終端等自助渠道可申請(qǐng)累計(jì)余額最高為30萬元；超過30萬元的，需要前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面辦理。
在利率方面，融e借按日計(jì)息，利率實(shí)行差異化定價(jià)，根據(jù)最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）加成計(jì)算，按月更新，最低年化利率為4.35%（LPR+0.5）。
據(jù)了解，消費(fèi)者如需辦理個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，既可以在各家銀行手機(jī)App自助辦理，也可以前往銀行網(wǎng)點(diǎn)通過柜面和智能終端服務(wù)機(jī)辦理。
個(gè)人消費(fèi)貸款用途有明確要求
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品支持按期付息一次還本，這給使用者減輕了不少壓力。
雖然使用很方便，但銀行個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品普遍具有合規(guī)用途約定，如果違規(guī)使用，銀行將提前收回貸款。
2020年11月2日，銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行就《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》公開征求意見。在貸款用途方面，意見稿明確，小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得購(gòu)房及償還住房抵押貸款等。
為防止過度借貸風(fēng)險(xiǎn)，意見稿提出，對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過人民幣30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額。
值得注意的是，個(gè)人消費(fèi)貸款可借額度與個(gè)人信用卡額度共享個(gè)人信用總額度，申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款后，消費(fèi)者所持有的信用卡可用額度會(huì)被相應(yīng)占用。
需要提醒的是，消費(fèi)者使用個(gè)人消費(fèi)貸款應(yīng)遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，盡量避免過度超前消費(fèi)，更不得惡意騙貸、違約，警惕貸款逾期影響個(gè)人征信。
（燕都融媒體記者 張靜濤）