28家持牌消費(fèi)金融公司年化利率主要在7.2%-24%區(qū)間，最低為中信消費(fèi)金融7.2%；部分平臺(tái)最高利率突破24%上限，逼近36%紅線。
文丨 《財(cái)經(jīng)》 新媒體 劉芬
編輯丨蔣詩(shī)舟
“1萬(wàn)元單日利息低至3元”“等額本息貸款，月息最高2%”.近年來(lái)，網(wǎng)貸產(chǎn)品宣傳中存在各種各樣的貸款利率表述，消費(fèi)者往往被“日利率低”變“年利率高”的盲目方法所誤導(dǎo)。有些平臺(tái)在顯示貸款年利率時(shí)，不含或少含中間費(fèi)用，以至于實(shí)際利率遠(yuǎn)高于合同利率。由此產(chǎn)生的變相高利貸等問(wèn)題備受關(guān)注。
最后“偽裝”會(huì)被撕開(kāi)。3月31日，央行在官網(wǎng)發(fā)布公告，要求各貸款機(jī)構(gòu)嚴(yán)格公示產(chǎn)品利率，并明確IRR在計(jì)算貸款年化利率時(shí)具有強(qiáng)制性和合規(guī)性。
根據(jù)公告要求，各從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在通過(guò)網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用、海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯方式向借款人明示年化利率，并在簽訂借款合同時(shí)予以載明。他們也可以根據(jù)需要顯示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)該比年化利率更明顯。貸款年化利率應(yīng)以向借款人收取的全部貸款成本與實(shí)際占用的貸款本金的比率計(jì)算，其中貸款成本應(yīng)包括利息和各項(xiàng)費(fèi)用。
103010新媒體近日查詢了已開(kāi)業(yè)的28家持牌消費(fèi)金融公司信息，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)明確標(biāo)注了年化利率區(qū)間。但仍有很多平臺(tái)只在頁(yè)面上注明最低年化利率，具體數(shù)值需要消費(fèi)者個(gè)人綜合評(píng)分申請(qǐng)成功后生成。有的貸款頁(yè)面不直接顯示年化利率，需要消費(fèi)者點(diǎn)擊特定圖標(biāo)和內(nèi)容才能看到，有的平臺(tái)不顯示年化利率。
目前28家持牌消費(fèi)金融公司的年化利率和逾期罰息利率有多高？003010新媒體對(duì)此進(jìn)行了盤點(diǎn)。
利率披露程度不同，最高逼近36%紅線
103010新媒體實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，目前持牌消費(fèi)金融公司對(duì)年利率的表述各不相同，有年利率、年化利率、年化綜合利率。
據(jù)悉，年利率是指每年計(jì)算的利息和本金的百分比；年綜合利率是年貸款利率和年客戶服務(wù)利率之和。年化利率通常是指通過(guò)產(chǎn)品固有收益率貼現(xiàn)到全年的利率。央行最新公告要求，“貸款年化利率應(yīng)當(dāng)按照向借款人收取的全部貸款成本與實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利法計(jì)算：復(fù)利計(jì)算方法為內(nèi)部收益率法；采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明是單利?！?/p>
003010新媒體注意到，目前持牌消費(fèi)金融公司的貸款利率基本采取差異化定價(jià)，部分要求用戶實(shí)名認(rèn)證后提交額度申請(qǐng)。申請(qǐng)通過(guò)后，會(huì)根據(jù)用戶的貸款額度、信用信息、還款風(fēng)險(xiǎn)匹配專屬利率。
其中，湖北小金、中銀小金、盛銀小金、平安小金、陜西尹暢小金、捷信小金、幸福小金、金美辛小金、尹蓓小金等平臺(tái)在公示時(shí)披露了具體的貸款年利率區(qū)間、年化利率區(qū)間或年化綜合利率區(qū)間。在中銀消費(fèi)金、晉商消費(fèi)金、尹蓓消費(fèi)金、捷信消費(fèi)金的官網(wǎng)頁(yè)面，消費(fèi)者無(wú)需申請(qǐng)注冊(cè)。平臺(tái)直接建立產(chǎn)品價(jià)格表或利率收費(fèi)表，對(duì)d的利率進(jìn)行說(shuō)明