小微企業(yè)貸款余額560億元、新增小微企業(yè)貸款占比55.14%、增速20.15%，這幾個數(shù)字概括出了齊魯銀行對中小微企業(yè)的支持。
齊魯銀行行長黃家棟表示，民營企業(yè)和小微企業(yè)扮演著國家經(jīng)濟騰飛的“助推器”、吸納就業(yè)的“蓄水池”、社會穩(wěn)定的“壓艙石”等重要角色，占據(jù)了我國社會經(jīng)濟發(fā)展的“半壁江山”。
“作為一家法人金融機構(gòu)，齊魯銀行充分發(fā)揮‘決策高效、機制靈活、定位精準’的優(yōu)勢，集中各種資源為民營企業(yè)和小微企業(yè)提供綜合化、一站式的金融服務。”
數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額為560億元，戶數(shù)為25928戶，年內(nèi)新增小微企業(yè)貸款占全部貸款增量的55.14%，增速達到20.15%，高于全部貸款1.94%，戶數(shù)同比增加7809戶。
打通“最后一公里”
融資難、融資貴問題一直是擺在全球中小企業(yè)面前的一道難題。
今年年初，世界銀行、中小企業(yè)融資論壇、國際金融公司聯(lián)合發(fā)布的《中小微企業(yè)融資缺口：對新興市場微型、小型和中型企業(yè)融資不足與機遇的評估》報告指出，中小微企業(yè)是世界經(jīng)濟的重要組成部分，是經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)新和就業(yè)的最大動力之一，但融資卻成為中小微企業(yè)成長的關(guān)鍵障礙。而全球發(fā)展中國家中受信貸約束（包括完全信貸約束和部分信貸約束）的中小微企業(yè)合計達到6520萬，占1.62億中小微企業(yè)中的46%。
也就是說，發(fā)展中國家每10家中小微企業(yè)，就有近5家企業(yè)借不到錢或者借不到足夠的錢，不能滿足自身發(fā)展需要。
與全球平均水平相比，中國情況稍好。數(shù)據(jù)顯示，中國中小微企業(yè)潛在融資需求為4.4萬億美元，而當前對中小微企業(yè)的融資供給僅約為2.5萬億美元，能覆蓋的潛在融資需求僅略微超出半數(shù)（57%），缺口比重43%。
面對中小微企業(yè)融資難的全球性問題，齊魯銀行進行了多年的努力和探索，行走在普惠金融的路上。
2017年齊魯銀行率先設立普惠金融部，通過機制建設、平臺建設、產(chǎn)品創(chuàng)新等多項舉措，為廣大小微、三農(nóng)等客戶提供多元化、差異化的金融服務，切實打通普惠金融服務“最后一公里”。
當年年末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額462.27億元，同比增長14.92%；小微企業(yè)貸款戶數(shù)為13,814戶，同比增長2,357戶。截至今年三季度末，齊魯銀行小微企業(yè)貸款余額更是達到560億元，年內(nèi)新增小微企業(yè)貸款占全部貸款增量的55.14%，增速達到20.15%。
對于一家中小銀行，取得這一成績實屬不易。黃家棟表示，首先是明確并長期堅守戰(zhàn)略定位。齊魯銀行自成立以來，始終堅持“服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”的市場定位。無論是制定中長期發(fā)展規(guī)劃，還是出臺年度經(jīng)營策略，都將發(fā)展“普惠金融”放在突出的戰(zhàn)略位置，在授信指導、績效考核、人員配置、費用支持、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面逐年提高支持力度。
為凝聚合力支持中小微企業(yè)發(fā)展，2018年齊魯銀行專門制訂了“提升服務質(zhì)效 助力優(yōu)化營商環(huán)境工作措施36條”和“提升信貸服務優(yōu)化營商環(huán)境專項實施方案”。
“再次，注重并積極運用政府政策。近年來各級政府部門、人民銀行、非銀金融機構(gòu)均在不斷加大工作力度支持民營和小微企業(yè)發(fā)展。積極把握良好的政策環(huán)境，主動尋求外部合作，充分借助人民銀行支小再貸款資金利率低、撥付速度快的優(yōu)勢先后辦理支小再貸款37億元，累計支持了3000余戶小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求。2017年度普惠金融領(lǐng)域貸款余額占比為11.9%，釋放降準資金25億元，全部用于小微企業(yè)貸款?！秉S家棟表示。
齊魯銀行還以山東省科技成果轉(zhuǎn)化貸款風險補償資金、山東省知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風險補償基金等為支點，批量服務科技型中小微企業(yè)，目前全行科技型企業(yè)授信余額超過200億元。單單去年而言，齊魯銀行成功發(fā)行全國首單“雙創(chuàng)金融債”并榮獲山東省新舊動能轉(zhuǎn)換優(yōu)秀金融創(chuàng)新產(chǎn)品獎，所募集的10億元資金專項用于支持高新技術(shù)企業(yè)和科技型中小微企業(yè)，累計受益企業(yè)達122家。
黃家棟還認為，專注并持續(xù)開展金融創(chuàng)新。針對小微客戶群體“短、小、頻、急”的融資特點，齊魯銀行引入了德儲IPC微貸技術(shù)并持續(xù)進行本地化改良，推出了包括“隨心貸”“靈活貸”在內(nèi)的近20款小微信貸產(chǎn)品，為1.7萬戶小微企業(yè)及個體經(jīng)營者發(fā)放貸款超過90億元。
“此外，齊魯銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)研發(fā)了集自助化、智能化、線上化于一體的網(wǎng)貸平臺，并推出了網(wǎng)貸品牌‘齊魯E貸’，涵蓋了自營、三方合作等多款網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，為客戶提供了多元化產(chǎn)品和多渠道服務選擇，實現(xiàn)了貸款的全天候申請和業(yè)務的全上線處理，在便捷獲得信貸方面發(fā)揮了重要作用。”
數(shù)據(jù)顯示，齊魯銀行網(wǎng)貸平臺正式上線6個多月以來已為1300多戶小微企業(yè)提供了5億元授信支持。為不斷深化產(chǎn)融結(jié)合，2017年齊魯銀行還推出了山東省內(nèi)城商行首創(chuàng)的“銀企家園”公司金融供應鏈服務平臺，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與供應鏈金融全面結(jié)合，在銀行與公司客戶之間搭建“產(chǎn)融結(jié)合”橋梁，實現(xiàn)銀行與客戶之間信息互通和業(yè)務協(xié)作，推進產(chǎn)業(yè)風險可視化，將金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)場景，為全產(chǎn)業(yè)鏈條客戶提供在線金融服務。
黃家棟稱，下一步，齊魯銀行將在小微企業(yè)金融債發(fā)行、小微企業(yè)貸款資產(chǎn)證券化、銀保合作等方面積極探索與嘗試，持續(xù)拓寬小微企業(yè)融資渠道。
在“三農(nóng)”金融方面，齊魯銀行持續(xù)提升服務“三農(nóng)”的特色化、專業(yè)化和精細化水平，持續(xù)加大對縣域的物理網(wǎng)點覆蓋度。通過助農(nóng)服務點和電子渠道等手段擴大在農(nóng)村地區(qū)的金融服務范圍，截至2017年末，在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)共設立22家支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村建設助農(nóng)服務點39家完成“村村通”金融服務對95個行政村的覆蓋。
年均凈利潤增長率超30%
齊魯銀行的“頭銜”很多：全國首批、山東省第一家設立的城商行；全國第4家與外資銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略合作的城商行；全國第一家掛牌新三板的城市商業(yè)銀行。但當下最吸引人的還是齊魯銀行近年來強穩(wěn)的發(fā)展。
《齊魯銀行2018年第一期綠色金融債券募集說明書》顯示，齊魯銀行近三年凈利潤分別為11.96億元、16.54億元和20.26億元，近三年年均復合增長率為30.13%；其中，2016年度加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率15.92%，2017年度加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率17.18%。
齊魯銀行稱，盈利能力的提高主要因為生息資產(chǎn)規(guī)模的擴大、非利息收入的高速增長以及成本收入比的有效控制。
就資產(chǎn)規(guī)模來看，齊魯銀行資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L，主要得益于貸款、投資等資產(chǎn)業(yè)務持續(xù)增長。截至2015年、2016年末、2017年末，資產(chǎn)總額分別為1,528.81億元、2,071.68億元和2,362.95億元，近三年年復合增長率為24.32%，2016年末資產(chǎn)總額較2015年末增長35.51%，2017年末資產(chǎn)總額較2016年末增長14.06%。
就營業(yè)收入來看，近三年齊魯銀行營業(yè)收入分別為42.32億元、51.43億元、54.26億元，呈逐年上升趨勢，年均復合增長率為13.23%。
這一連串的數(shù)字即便和目前已經(jīng)上市的銀行相比，也毫不遜色，甚至處于上游水平。11月2日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》顯示，截至2017年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額同比增長8.7%，凈利潤同比增長6.15%，不良貸款率為1.85%。
另外一方面，齊魯銀行貸款損失準備計提充足，資本實力和抗風險能力增強。截至去年末，不良貸款余額為15.51億元，不良貸款率為1.54%，比上年末減少了0.14%；撥備覆蓋率207.08%，撥貸比3.18%。
中外金融機構(gòu)合作之典范
2004年，中國銀行業(yè)改革開放，一批外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東榜單中，澳洲聯(lián)邦銀行入主齊魯銀行就是其中之一。
2004年9月8日，齊魯銀行與澳洲聯(lián)邦銀行正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方合作不僅為發(fā)行人帶來了資本的擴充，而且?guī)砹讼冗M的經(jīng)營理念與管理經(jīng)驗，積極促進了公司治理的規(guī)范化提升。
截至2017年末，齊魯銀行第一大股東澳洲聯(lián)邦銀行持股比例為17.88%，第二大股東濟南市國有資產(chǎn)運營有限公司持股比例為 10.25%，第三、四、五大股東兗州煤業(yè)股份有限公司、濟南城市建設投資集團有限公司和重慶華宇集團有限公司持股比例分別為8.67%、6.30%和6.18%，其他股東持股比例均未超過5.00%。
作為發(fā)行人的股東之一，澳洲聯(lián)邦銀行是齊魯銀行的戰(zhàn)略合作伙伴，其在澳大利亞、新西蘭、歐洲、美國和亞太地區(qū)都設有分支機構(gòu)，全球擁有52,000名員工。澳洲聯(lián)邦銀行的產(chǎn)品及服務包括零售業(yè)務、公司業(yè)務、機構(gòu)業(yè)務、基金管理、養(yǎng)老年金、保險和投資業(yè)務等。
齊魯銀行稱，通過與澳洲聯(lián)邦銀行頻繁的交流接觸、密切配合，齊魯銀行以為股東創(chuàng)造更大價值為中心，以客戶需求為導向，資本價值與資本約束、全面風險管理、市場細分與定位、市場營銷、轉(zhuǎn)移定價、卓越服務等一系列意識觀念都實現(xiàn)“脫胎換骨式”轉(zhuǎn)變，初步具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的能力。而雙方的成功合作亦成為中外銀行業(yè)金融機構(gòu)較好的典范。