車輛抵押貸款行業(yè)，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展和迭代，現(xiàn)階段已是大眾獲得貸款的常見選擇，但介于其固有的業(yè)務(wù)模式，行業(yè)本身存在長(zhǎng)期難以解決的痛點(diǎn)。下面，仲法君就這些痛點(diǎn)，做簡(jiǎn)要梳理和解決方案的探討。
一． 痛點(diǎn)梳理
1、渠道層級(jí)多，削弱產(chǎn)品性價(jià)比
車抵貸產(chǎn)品普遍存在層層加價(jià)的情況，貸款資金從金融機(jī)構(gòu)到實(shí)際貸款客戶需要經(jīng)過(guò)多道中間渠道商，嚴(yán)重影響貸款產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和性價(jià)比。
2、貸前工作缺乏專業(yè)能力
車抵貸客戶總數(shù)較大，需要大量的人力和物力開展貸前工作；而實(shí)際上很多數(shù)機(jī)構(gòu)，并不具備良好的數(shù)據(jù)、資料采集和審驗(yàn)、研判能力，且成本高昂。
3、貸后管理缺乏有效抓手
抵押貸款行業(yè)，借款客戶發(fā)生逾期等風(fēng)險(xiǎn)，資金方一般都會(huì)要求由渠道方承擔(dān)相應(yīng)兜底責(zé)任。但多數(shù)渠道商并無(wú)實(shí)時(shí)調(diào)取還款和既往史等各種數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致無(wú)法有效地進(jìn)行客戶管理和維護(hù)；更重要的是，這種管理的不完善，極大的影響了渠道方的貸后處置進(jìn)度和成果。
4、逾期、壞賬處理難
對(duì)于大部分普通的銷售、兜底機(jī)構(gòu)而言，其主要精力和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，肯定是以擴(kuò)大進(jìn)件規(guī)模為第一訴求。絕大部分不具備良好的壞賬處理能力，只能用外包的形式，做亡羊補(bǔ)牢之功。
而現(xiàn)階段我國(guó)司法體系不堪重負(fù)，無(wú)法滿足很多公司的訴訟需求，立案難，審理周期長(zhǎng)，這都是常態(tài)。
逾期、壞賬的處理難，極大地?cái)D壓了渠道商的資金，直至造成資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，極大的影響了各機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展前景。
5、合法催收難度大
實(shí)務(wù)操作中，各機(jī)構(gòu)在處理催收問(wèn)題過(guò)程中，無(wú)論外包與否，多有涉及催收合法性的爭(zhēng)議。
特別是2018年 1月24日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》后，合法催收的邊際成本不斷升高，催收回款的難度就更加巨大，甚至合法催收的過(guò)程中，債務(wù)人都會(huì)報(bào)警，導(dǎo)致催收受阻。
二、解決方案
任何行業(yè)，都存在著各自領(lǐng)域內(nèi)的展業(yè)難點(diǎn)、痛點(diǎn)，包括一些難以根治的頑疾的存在，這是客觀規(guī)律。
每一個(gè)行業(yè)的從業(yè)人員，都在孜孜不倦地追求更高效、更全面的解決辦法，這也是我們仲法網(wǎng)一直在努力的方向。
現(xiàn)就車抵貸行業(yè)的普遍痛點(diǎn)，和大家探討一些我們的建議和解決方案。
1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)及代理
車抵貸行業(yè)資金方，實(shí)際上也更傾向于扁平化的代理體系，代理、銷售、兜底機(jī)構(gòu)，完全可以通過(guò)多參與行業(yè)內(nèi)的展會(huì)、產(chǎn)喧會(huì)等方式，直接對(duì)接資金方，以期獲得最一手的代理政策。
行業(yè)內(nèi)依然存在部分只做業(yè)務(wù)中轉(zhuǎn)的機(jī)構(gòu)，但往往只注重眼前利益，并無(wú)長(zhǎng)期深耕的意愿，后續(xù)服務(wù)和支持基本為零，在挑選合作機(jī)構(gòu)時(shí)，一定要注意規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)。
2. 前端風(fēng)控
任何一家金融類企業(yè)，都會(huì)有“符合自身需求”的風(fēng)控流程和風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。
但為什么我會(huì)打上引號(hào)呢？是因?yàn)檫@種“自身需求”往往是片面的，重點(diǎn)往往是找平衡，找到那個(gè)既不影響收件量，壞賬或追償風(fēng)險(xiǎn)又在可接受范圍內(nèi)的點(diǎn)。而這種平衡關(guān)系，往往也沒(méi)有量化的標(biāo)準(zhǔn)，只能是差不離、或許可以而已。
這種平衡關(guān)系雖然無(wú)可厚非，但也埋下了危險(xiǎn)的種子，近年來(lái)，無(wú)論是新冠疫情還是外部金融動(dòng)蕩，抑或其他不起眼的因素。多少金融類企業(yè)因?yàn)橹荒鼙粍?dòng)保持這種“微弱的平衡”，而最終倒下。
所以，仲法網(wǎng)?一貫的呼吁金融類企業(yè)，應(yīng)提高風(fēng)控工作的投入比例，風(fēng)控的邊際效益，是確保一個(gè)企業(yè)能夠穩(wěn)步發(fā)展的根基性環(huán)節(jié)。
3. 逾期、壞賬追償
處理逾期、壞賬追償，系我仲法網(wǎng)?的主要業(yè)務(wù)方向，也是各車抵貸機(jī)構(gòu)終會(huì)涉及的工作內(nèi)容。
仲法網(wǎng)?推薦使用“網(wǎng)絡(luò)仲裁”的模式，替代傳統(tǒng)的法院訴訟模式，來(lái)處理逾期件，其優(yōu)勢(shì)有：
l 進(jìn)入執(zhí)行階段的周期約為1個(gè)月+，相較于傳統(tǒng)涉訟動(dòng)輒半年一年的周期，極大地提高了解決糾紛的效率，特別是，極大地減少了被告轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的可用時(shí)間，從而保證資金、機(jī)構(gòu)方的利益最大化。
l 成本低廉，相較于傳統(tǒng)訴訟、仲裁，仲法網(wǎng)?網(wǎng)絡(luò)仲裁的訴訟成本綜合節(jié)約了超過(guò)50%（視案件具體金額有浮動(dòng)）。
l 在機(jī)構(gòu)選擇了和仲法網(wǎng)?合作之后，實(shí)際上還能享受到仲法網(wǎng)?近乎免費(fèi)的電子合同存儲(chǔ)、認(rèn)證服務(wù)，以及經(jīng)營(yíng)合規(guī)指引服務(wù)等。
而這些免費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)，都有一個(gè)核心目的，就是幫助仲法網(wǎng)?的客戶，切實(shí)做好風(fēng)控管理，并著力確保糾紛產(chǎn)生后的仲裁流程的通暢，并拿到符合機(jī)構(gòu)預(yù)想的裁決結(jié)果、金額。
仲法網(wǎng)?提供的全套金融類服務(wù)，均采用互聯(lián)網(wǎng)化后臺(tái)管理，加快了相關(guān)工作的執(zhí)行效率，也完全可以節(jié)約一定的風(fēng)控工作量，節(jié)約人力成本。