今年10月23日,中國人民銀行發(fā)布《2015年三季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》。截至2015年9月末,全國共有小額貸款公司8965家,貸款余額9508億元,前三季度新增人民幣貸款76億元。前景可期,但現(xiàn)狀堪憂。小貸公司無序生長的現(xiàn)狀必須引起社會(huì)公眾的重視,并引導(dǎo)它們回歸正途。資金不足是制約小貸公司發(fā)展的重要瓶頸。小貸公司融資政策規(guī)定可按資本額的100%進(jìn)行融資。但在實(shí)際情況下,小貸公司融資渠道主要是向銀行融資,且不得超過資本凈額的50%。以溫嶺為例,多家小貸公司向銀行分別融資1至1.1億元,主要是向國開行和農(nóng)行融資。小額貸款公司融資無法享有銀行同行拆借2%至3%的低利率,要比銀行同行拆放利率高20%至30%,提高了經(jīng)營成本。而幾家小貸公司均認(rèn)為主要股東定向借款或小貸公司間調(diào)劑拆解操作可行性不大。另外,“只貸不存”政策限制了小額貸款公司的發(fā)展。業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng)是制約小貸公司發(fā)展的因素之一。一些小貸公司貸款發(fā)放較為隨意,缺乏嚴(yán)格的審批程序,放貸后則缺乏對(duì)客戶跟蹤服務(wù)和監(jiān)督,對(duì)貸款去向一概不知,訴訟中甚至出現(xiàn)放貸后一個(gè)月借款人即攜款不知去向的情況??蛻粼摧^差,誠信度較低也是限制小貸公司發(fā)展的原因。小貸公司的放貸對(duì)象主要是由銀行難以放貸或信用度較低的客戶和潛在客戶構(gòu)成,這部分客戶資產(chǎn)和償還能力有限,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。特別是經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢(shì)下,貸款單位經(jīng)營困難,造成貸款回籠效率低,進(jìn)一步推高經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法律地位不明確,小貸公司受到政策和社會(huì)歧視。浙江省人民政府辦公廳于2009年5月下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》,將小貸公司定位為新型農(nóng)村金融組織,但在實(shí)際操作中和金融機(jī)構(gòu)存在差距,比如不能享受金融企業(yè)的稅收政策。在向金融企業(yè)融資難得到支持,只按一般貸款企業(yè)對(duì)待。為此,溫嶺法院法官及相關(guān)人士提出建議,希望能促進(jìn)小貸公司健康有序發(fā)展。溫嶺市人大常委會(huì)法工委主任林晨認(rèn)為,對(duì)于小貸公司的發(fā)展要從源頭上加強(qiáng)監(jiān)管,才能預(yù)防甚至化解信貸的風(fēng)險(xiǎn)。目前,要成立小貸公司需要市金融辦審批、工商部門登記,并由工商部門負(fù)責(zé)日常監(jiān)管、人民銀行負(fù)責(zé)資金流向監(jiān)測(cè)與整體協(xié)調(diào)推動(dòng)、金融辦負(fù)責(zé)考核?,F(xiàn)實(shí)中,工商部門因缺乏專業(yè)的金融監(jiān)管人員,很難進(jìn)行全方位、專業(yè)化的監(jiān)管。“將小貸公司納入人民銀行的監(jiān)管之下,由金融辦、工商部門進(jìn)行協(xié)助管理,同時(shí)完善懲戒推出機(jī)制?!绷殖拷ㄗh。寧波大學(xué)法學(xué)院鄭曙光教授則建議:要定期對(duì)小貸公司進(jìn)行會(huì)計(jì)審計(jì),對(duì)于虛假注資、資本不實(shí)、抽逃注冊(cè)資金,超范圍經(jīng)營等違法違規(guī)行為予以處罰。同時(shí)要引導(dǎo)小貸公司回歸本位,面向農(nóng)戶、小微企業(yè)提供信貸服務(wù),堅(jiān)守“小額、分散”的原則底線,才是小貸公司發(fā)展的黃金準(zhǔn)則。
“從法院角度來說,一定要強(qiáng)化自身的司法審查及審判執(zhí)行?!睖貛X法院副院長吳宗清認(rèn)為,應(yīng)深入研究涉小貸糾紛案件的審判對(duì)策,加強(qiáng)類型化案件裁判經(jīng)驗(yàn)的總結(jié),統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn),在不突破國家金融法律制度的前提下,充分運(yùn)用價(jià)值判斷方法,大膽創(chuàng)新適用法律,“才能保障小貸公司的合法債權(quán),保護(hù)這些股東的投資積極性”。