保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)，小微企業(yè)則能順利融資，而小貸公司既可拓展業(yè)務(wù)，又能有效防控風(fēng)險(xiǎn)。在不斷加劇的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)面前，小貸公司開始尋求與保險(xiǎn)公司合作，悄然推出小貸保險(xiǎn)產(chǎn)品?！ 拔覀円呀?jīng)和一家保險(xiǎn)公司簽訂了合作協(xié)議，在深圳開展小貸履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！弊蛉?，深圳中恒泰小貸公司總經(jīng)理李俊對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示。 小貸業(yè)內(nèi)人士透露，去年以來(lái)，小貸公司貸款風(fēng)險(xiǎn)上升，有的小貸公司有資金也不敢放貸。一些小微企業(yè)甚至在借了高利貸之后，從小貸公司貸款償還，導(dǎo)致小貸公司風(fēng)險(xiǎn)驟增。而小貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以解除小貸公司的后顧之憂?！ ?shí)際上，作為小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的延伸，在此之前，山東、浙江、重慶等地都有小貸公司和保險(xiǎn)公司合作，開展此類業(yè)務(wù)，并推出相應(yīng)產(chǎn)品。但這樣一項(xiàng)旨在解決多方需求的業(yè)務(wù)，受費(fèi)率過(guò)高、小微企業(yè)資質(zhì)等影響，實(shí)際推進(jìn)效果并不理想?！ ⌒≠J公司牽手保險(xiǎn) 李俊對(duì)本報(bào)記者說(shuō)，該公司和保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，相關(guān)產(chǎn)品已經(jīng)在深圳保監(jiān)局完成備案，并按規(guī)定向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，目前正在等待核準(zhǔn)。 據(jù)他介紹，履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品早已有之，但面向小貸公司的為數(shù)甚少，其模式是，貸款人貸款時(shí)以小貸公司為受益人購(gòu)買一份保險(xiǎn)，如貸款人無(wú)力還款，根據(jù)責(zé)任認(rèn)定，保險(xiǎn)公司將負(fù)責(zé)償還其中的部分貸款。在此過(guò)程中，保險(xiǎn)公司也會(huì)對(duì)企業(yè)的信用和還款能力進(jìn)行審核?！ 《貞c小貸公司的步伐更快?！拔覀?nèi)ツ昃屯瞥隽酸槍?duì)初次創(chuàng)業(yè)者的單筆最高5萬(wàn)元貸款和2000萬(wàn)元抵押貸款的兩種產(chǎn)品。”重慶渝中中色小貸公司人士對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。 實(shí)際上，這樣的例子并不鮮見，山東、浙江等地也有小貸公司正式開展此類業(yè)務(wù)。公開信息顯示，早在去年，泰山財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)就在山東聊城等地推出了面向小貸公司的產(chǎn)品，并三家保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議?！ ?jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，小貸公司和保險(xiǎn)公司合作，實(shí)際上是小額信貸保證保險(xiǎn)的延伸，2009年以來(lái)，浙江、江蘇、重慶等地先后開展試點(diǎn)，但最初并非針對(duì)小貸公司，而是面向銀行的小額貸款。在推進(jìn)過(guò)程中，一些小貸公司看到其中蘊(yùn)藏的機(jī)會(huì)，也開始與保險(xiǎn)公司合作。 與中恒泰小貸擬采用的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)模式不同，泰山財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式，帶有人身險(xiǎn)的意味。其推出“借意險(xiǎn)”，要求投保人購(gòu)買人身意外是在借款人出現(xiàn)人身意外傷害無(wú)力還款后賠付?！ 〗档托≠J風(fēng)險(xiǎn) 由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，小貸公司去年開始出現(xiàn)大量資金閑置，今年則進(jìn)一步加劇。以深圳為例，據(jù)深圳小貸協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年前5個(gè)月，全行業(yè)的閑置資金就超過(guò)30億元。 “到9月份可能仍然維持在這個(gè)水平，閑置的一部分是新成立的小貸公司資金，另一方面今年市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大，有資金也不敢放?！崩羁≌f(shuō)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司經(jīng)營(yíng)相當(dāng)謹(jǐn)慎，一些資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況不佳的企業(yè)干脆被拒之門外?！ 「鼮橹匾氖牵糠中∥⑵髽I(yè)甚至涉及高利貸，用小貸公司資金過(guò)橋，而小貸公司往往并不知情，這無(wú)疑進(jìn)一步加大了小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。 “銀行貸款還不上，就通過(guò)借高利貸周轉(zhuǎn)，又用小貸公司資金還高利貸，形成三角債甚至多角債的接力，最后就看哪一家倒霉?！鄙钲谝患倚≠J公司高管告訴本報(bào)記者?！ 《≠J保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然可以解除小貸公司的后顧之憂。上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，通過(guò)小微貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦客戶無(wú)法按期還款，將由該保險(xiǎn)公司向小貸公司履行賠償責(zé)任，相當(dāng)于把客戶風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司?！ 〉@對(duì)小貸公司而言仍然有利可圖。李俊介紹，根據(jù)雙方達(dá)成的協(xié)議，保險(xiǎn)公司和中恒泰小貸各承擔(dān)50%的風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，由保險(xiǎn)公司償還其中的50%。 在降低小貸公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過(guò)引入保險(xiǎn)公司，小微企業(yè)的融資成本也有所降低。李俊說(shuō)，雖然尚未正式啟動(dòng)，利率肯定會(huì)低于其他貸款。而中色小貸在推出小額信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之初，甚至一度以基準(zhǔn)利率吸引客戶?！ ≠M(fèi)率過(guò)高掣肘小貸保險(xiǎn) 然而，奇怪的是，就是這樣一項(xiàng)一舉三得的業(yè)務(wù)，并未受到保險(xiǎn)公司和小微企業(yè)的歡迎?！ 斑@個(gè)業(yè)務(wù)推進(jìn)得并不理想，我們已經(jīng)停掉了，能不能恢復(fù)現(xiàn)在還不知道。”上述重慶中色小貸人士說(shuō)，剛剛推出時(shí)，該公司很看好這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但隨后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)此并不是積極介入，而小微企業(yè)也不歡迎?！ ≡撊耸空f(shuō)，受阻的主要原因是保險(xiǎn)公司和企業(yè)在保險(xiǎn)費(fèi)率方面難以達(dá)成一致，資質(zhì)差的客戶保險(xiǎn)公司不愿意承保或者費(fèi)用太高，企業(yè)難以承受，而資質(zhì)好的客戶，保險(xiǎn)公司雖然愿意承保，但企業(yè)又對(duì)成本要求較高。 一位曾開展小貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企人士透露，剛開展此類業(yè)務(wù)時(shí)，由于缺乏相應(yīng)數(shù)據(jù)支持，該公司采取了對(duì)所有客戶統(tǒng)一定價(jià)的策略，每月保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款金額的1.4%。 “小貸目前年利率一般在18%~24%之間，加上十幾個(gè)點(diǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，加起來(lái)相當(dāng)于40%的年息，凡是做正規(guī)生意的小微企業(yè)，誰(shuí)能承受得了這個(gè)利息？還不如在銀行貸款。”上述重慶中色小貸人士說(shuō)?！ 〕?，小貸公司的身份也影響了保險(xiǎn)公司的積極性。昨日，本報(bào)記者向多家有意開展此類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司求證，對(duì)方均予否認(rèn)。上述業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，小貸公司的地方非銀金融機(jī)構(gòu)的身份，并未得到監(jiān)管層面的承認(rèn)，而小貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面向的主體主要是銀行。(第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào))