民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風(fēng)，讓民營銀行的"夢想"落地?！ 纳显履﹪鴦?wù)院提出“探索設(shè)立民營銀行”，到本月初《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“金十條”）的發(fā)布，明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)”，再到央行、銀監(jiān)會關(guān)于支持設(shè)立民營銀行的表態(tài)……民間資本與銀行之間的綠色通道似乎正在建立，不少民營企業(yè)家的心弦更是為之緊繃，他們期待借政策東風(fēng)，讓民營銀行的“夢想”落地。之所以稱為“夢想”，并不是因其遙不可及，而是塵封了太久自1996年被譽為“中國第一家民營銀行”的民生銀行成立之后，民營銀行這一概念似乎一直停留在教科書上。
17年后的今天，民營銀行的“重啟”一觸即發(fā)，在各界翹首以待之下，待解的命題也隨之而來，例如在銀行業(yè)激烈的市場競爭中如何找準(zhǔn)定位、有效控制風(fēng)險等等。金改區(qū)躍躍欲試
據(jù)了解，自“金十條”發(fā)布之后，全國范圍內(nèi)陸續(xù)有多地的民營資本遞交了申設(shè)民營銀行的材料。其中，以溫州、珠三角和泉州三大國家級金改區(qū)最為活躍。
“探索設(shè)立民營銀行是金融改革的重要嘗試，而金改區(qū)則是改革試點的核心區(qū)域，如果民營銀行可以成功申設(shè)，會首先在金改區(qū)出現(xiàn)?！闭憬髮W(xué)公共政策研究院執(zhí)行院長金雪軍說。
近日，浙江省溫州市金融工作辦公室副主任汪鋒表示，這次機會溫州一定要抓住，目前大量的工作已經(jīng)在推進(jìn)。據(jù)悉，溫州方面已有民營資本和商會等上報了設(shè)立民營銀行的申請。以溫州溫商聯(lián)合投資中心上報的申請為例，這份名為《關(guān)于設(shè)立溫州現(xiàn)代商業(yè)控股銀行的跟蹤報告》，由10多家國內(nèi)外溫州商會抱團(tuán)融資50億元，正在等待監(jiān)管層批復(fù)。
而對于溫州拔得頭籌的可能性，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文予以了肯定，認(rèn)為溫州在三大金改區(qū)中具有無可比擬的優(yōu)勢，例如優(yōu)良的民間金融土壤，金改以來對于建立民營銀行的積極嘗試以及為加強風(fēng)險管控而設(shè)立的地方金融管理局等等。他預(yù)計，下半年有望設(shè)立1家甚至多家民營銀行。
與此同時，作為民間資本最為雄厚的地區(qū)，溫州商人對銀行業(yè)特別“鐘愛”。來自溫州銀監(jiān)局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，溫州市轄區(qū)內(nèi)地方法人銀行已累計吸收民間資本投資總額97.13億元。
當(dāng)然，珠三角和泉州也不甘落后。日前，泉州市副市長付朝陽表示，泉州正在準(zhǔn)備遞交相關(guān)報告，爭取成為設(shè)立民營銀行的首批試點城市。同樣，珠三角方面也信心滿滿，曾籌辦廣東首家民營銀行“南華銀行”未果的志高控股董事長李興浩近日公開表示，相比溫州和泉州金改區(qū)而言，廣東設(shè)立民營銀行的風(fēng)險意識以及客戶基礎(chǔ)可能更勝一籌。
顯而易見，三大金改區(qū)無不希望在政策“提振”的背景下?lián)屨枷葯C，而在業(yè)內(nèi)看來，盡管對于民間資本設(shè)立銀行的政策性障礙已基本掃除，但在申設(shè)民營銀行的過程中，一個重要問題不容忽視風(fēng)險控制。
需存款保險護(hù)航
“民間資本發(fā)起成立銀行，最重要的一點就是控制住風(fēng)險?！苯鹧┸姳硎?，“銀行與其他企業(yè)，以及小貸公司不同，有巨大的杠桿效應(yīng)，銀行大量吸收存款，規(guī)模遠(yuǎn)超資本金。同時資產(chǎn)的投資運用也超過資本金，一旦出現(xiàn)問題，誰來承擔(dān)責(zé)任，抑或出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險的時候如何兜底，這是最核心的問題?！?/p>
在他看來，重要的保障條件是建立存款保險制度。“我們希望民營銀行的出現(xiàn)不只是停留在一兩家的"象征意義"，因為從活躍金融市場以及破解中小企業(yè)融資難題的角度來看，要做民營銀行的話，應(yīng)是較大規(guī)模地推行，但按照市場化的原則發(fā)展金融，一定會有優(yōu)勝劣汰，未來民營銀行也會參與其中，如果不能有一個很好的運作，就會產(chǎn)生風(fēng)險，這就需要一個風(fēng)險兜底的機制?！?/p>
按照政策的要求，鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險”?；蛟S可以認(rèn)為，一旦民營銀行出現(xiàn)危機，國家不會施以援手，那么，存款人的利益又將如何保障？
對此，存款保險等配套機制的建立成為各方的一致呼聲。付朝陽曾表示，自擔(dān)風(fēng)險需要特別謹(jǐn)慎，一方面不能完全指望政府層面擔(dān)責(zé)，另一方面，民營銀行開閘后，不能一擁而上，要在控制風(fēng)險、規(guī)范發(fā)展、退出機制的約束下進(jìn)行。同時，周德文也建議，應(yīng)通過立法對民營銀行進(jìn)行規(guī)范；出臺配套改革措施，如推出存款保險制度以確保存款人的合法利益。
從歐美國家的經(jīng)驗來看，存款保險制度也是為風(fēng)險兜底的普遍選擇。據(jù)金雪軍介紹，歐美國家通常有兩條措施來維持私營銀行的正常運行，一是日常監(jiān)管，二是存款保險制度?！斑@是基本的操作模式，沒有風(fēng)險隱患的時候，按照基本規(guī)則監(jiān)管，出了"狀況"則用存款保險制度兜底，兩項措施的運用可以維持金融秩序的相對穩(wěn)定?！?/p>
而中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行(行情,問診)業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，在存款保險制度還未建立、利率市場化沒有真正完成的情況下，無法大規(guī)模設(shè)立民營銀行。(新金融觀察)