部分小額貸款成變相高利貸實際利息是銀行8倍

四川新聞網(wǎng)成都1月14日報道(本網(wǎng)記者)無論你乘坐電梯、聽電臺廣播、看報紙，還是突然收到的陌生放貸電話和短信，都暴露了這樣的一個事實：小額貸款已經(jīng)無孔不入了。

　　貸款無需抵押，放款前不收取任何費(fèi)用，最快三天甚至一天內(nèi)就可放款……小額貸款這么美妙的描述，對于資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)和經(jīng)濟(jì)緊張的市民來說，多么具有誘惑力。隨著春節(jié)臨近，一些生意人資金壓力較大，亟待資金周轉(zhuǎn)小額貸款業(yè)務(wù)更加火爆。小額貸款到底是助人濟(jì)困的天使還是“坑爹”的高利貸呢？

　　今日下午2時，在成都做生意的譚先生(化名)向本網(wǎng)記者透露了他前不久遭到小額貸款坑害的經(jīng)歷。本網(wǎng)記者深入調(diào)查，揭開這個行業(yè)中一些小額貸款公司不僅在還貸方式上設(shè)下陷阱，采取所謂的“等額本息”還貸款方式，還以“管理費(fèi)”、“財務(wù)咨詢費(fèi)”等名目來變相提高收費(fèi)利率，導(dǎo)致借貸人實際支付的利息是銀行的8倍，成為牟取暴利的高利貸。

　　四川蓉城律師事務(wù)所王勁夫、曹蕭尹律師分析認(rèn)為，此種行為不僅擾亂了金融秩序，而按照法律規(guī)定超過基準(zhǔn)利率4倍的利息不受法律保護(hù)。

　　連闖三關(guān) 終獲小額公司放貸

　　家住成都白果林小區(qū)的譚先生稱，由于春節(jié)前大量鋪貨，他急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。前不久，在朋友推薦下，譚先生到成都建設(shè)路高地中心一家小額貸款公司申請8萬元的貸款。該公司和譚先生達(dá)成協(xié)議：公司為譚先生申請四川本地某商業(yè)銀行的信用貸款，月息為0.8%，由銀行直接放貸；貸款成功后，公司一次性收取貸款總額9%的手續(xù)費(fèi)。遺憾的是，由于信用有污點，譚先生沒有通過該銀行的審核。

　　通過該公司業(yè)務(wù)員介紹，譚先生又到位于成都二環(huán)路東一段的上海某小額貸款有限公司成都分公司，申請4萬元的信用貸款。

　　這家公司的業(yè)務(wù)員小張蠻有把握地告訴譚先生：該公司不像其他公司手續(xù)那么繁瑣，只需借貸人的身份證、社保卡、水電氣機(jī)打發(fā)票或網(wǎng)上購物的發(fā)票及相關(guān)憑證就可輕松貸款。譚先生從未在網(wǎng)上購過物，小張很熱情地自掏腰包幫譚先生在淘寶上購買了2支牙膏，令譚先生獲得了網(wǎng)上購物的發(fā)票及相關(guān)憑證。

　　接著，該公司業(yè)務(wù)員小周又陪同譚先生在建設(shè)銀行金河支行建設(shè)路儲蓄所辦理了網(wǎng)上銀行代扣授權(quán)書。有了這個授權(quán)，該公司就可通過網(wǎng)上銀行在譚先生的建行儲蓄卡上代扣本金、利息、手續(xù)費(fèi)等。

　　資料齊全后，譚先生通過了申請貸款的第一關(guān)。第二關(guān)很簡單：那就是該公司的放款稽核員在電話中向譚先生詢問一些基礎(chǔ)資料；并通過電話對譚先生的直屬親戚和朋友進(jìn)行電話調(diào)查。

　　最后一關(guān)是接受稽核員當(dāng)面審查。在接受審查前，小周一再叮囑譚先生：不要透露自己在其他銀行貸款遭拒一事，否則難以通過稽核員的審核。

　　稽核程序是：進(jìn)行身份證和真人對比、電腦照相存檔、詢問公司業(yè)務(wù)員是否收取其他中介費(fèi)用、是否愿意接受該公司放款的利息和收取的手續(xù)費(fèi)等問題。

　　按照小周的叮囑，譚先生有驚無險地通過了稽核員的審核。然后，雙方簽訂了個人信用貸款合同，譚先生貸款成功：他獲得了該公司2萬元、為期36個月的信用貸款。

　　實際利息達(dá)基準(zhǔn)利息8倍 小額貸款成變相高利貸

　　回家以后，譚先生研究該合同時發(fā)現(xiàn)按照合同規(guī)定，覺得其中有貓膩。咨詢在銀行工作的朋友后，他突然看穿了這家公司布下的陷阱：

　　銀行貸款每月的利息是按照實際的本金計算的，即余額計息，借貸人這個月還了一部分本金，下個月計算的時候就按未償還的本金計算；而該公司則是全額計息，即每個月的利息都是按照借貸總額計算的。按照該份借款合同，譚先生借款2萬元，按理說他每個月都在還款，本金應(yīng)該越來越少，但該公司每個月計算的時候仍是用2萬元的本金乘以月息，也就是說，即使譚先生的本金只剩下1元未還，該公司仍然按照2萬元計息。

　　譚先生計算了一下，加上該公司收取了貸款金額2%的貸款手續(xù)費(fèi)，他實際3年下來要支付14800的利息及管理費(fèi)，利息及管理費(fèi)的成本占貸款總額的75%，貸款成本驚人的高昂。另外，合同還約貸款6個月后才能申請一次性還完余款，且須支付貸款總本金3%的違約金。

　　今日下午4時，望平街一家儲蓄所向工作人員利用貸款計算器現(xiàn)場計算出譚先生實際的貸款利息。

　　按照2012年7月6日中國人民銀行公布的最新貸款基準(zhǔn)利息，1年至3年(含)的年基準(zhǔn)利息調(diào)整為6.15%，輸入貸款金額2萬，按照等額本金的還款方式，36個月共需償還利息1952.76元；按照等額本金的還款方式，36個月共需償還利息1896.25元。

　　那么，譚先生實際支付的14800的利息，按照以上兩種方式，達(dá)到銀行放貸利息7.6倍和7.8倍左右。

　　但是該儲蓄所工作人員介紹，實際上銀行放貸一般是人行基準(zhǔn)利率的1.3倍—1.4倍，而且需要抵押物，抵押時擔(dān)保公司還需要收取評估福。

　　王勁夫律師分析說，譚先生實際的貸款利率已經(jīng)大大超過了目前基準(zhǔn)利率的4倍。高昂的貸款成本明顯為高利貸，但是該公司的包裝則令人錯誤地以為其放款行為完全是合法的。如今借貸市場是現(xiàn)金為王，小額貸款公司在借貸行為中處于強(qiáng)勢，行業(yè)主管部門中國人民銀行和銀監(jiān)會行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)該制定具體的指導(dǎo)意見，一方面維護(hù)金融秩序另一方面保護(hù)借貸雙方當(dāng)事的人合法權(quán)益。

　　譚先生和小額公司最終簽訂了貸款合同，目前該公司已放款并扣了400元的手續(xù)費(fèi)

　　小額公司：全額計息是行業(yè)慣例

　　面對譚先生的質(zhì)疑，該小額公司負(fù)責(zé)稽核的劉小姐稱，該公司此種計息方法是行業(yè)的慣例，該公司在全國設(shè)有多家分公司，都是按照此種模式經(jīng)營。她還說，該公司在和譚先生簽約時，譚先生也同意了合同約定的計息方式及管理費(fèi)收取辦法等條款。在某銀行工作的李女士也透露，此種民間借貸方式通常都是全額計息。

　　一名業(yè)內(nèi)人士稱，這類小額貸款公司這種還款方式相比民間借貸等有一定的優(yōu)越性?！懊耖g借貸大多采用的還款方式為到期一次性還本付息或是先扣利息最后還本，而這類小額貸款公司采取的“等額本息”的方式一方面能夠保持資金流動性并監(jiān)控客戶還款，另一方面可以降低客戶一次性還款的壓力。

　　業(yè)內(nèi)人士：銀行和小額貸款公司關(guān)系緊密

　　“一些和銀行有關(guān)系的可以通過現(xiàn)有渠道低成本地拿到貸款額度然后再到我們這里來放貸?！币幻≠J公司工作人員向本網(wǎng)記者透露。

　　在本網(wǎng)記者的調(diào)查中了解到，一些小額貸款公司和銀行人員有著密切的合作關(guān)系，對于銀行信貸員來說，通過自身渠道和人脈優(yōu)勢，從客戶和小貸公司間賺取外快，已經(jīng)是公開的秘密。譚先生也證實，他見證了四川本地某商業(yè)銀行員工王某和小額貸款公司的緊密關(guān)系，為了能通過該銀行的審核，王某甚至教唆譚先生撒謊，以通過銀行審核人員的調(diào)查。

　　律師：超過基準(zhǔn)利率4倍的利息不受法律保護(hù)

　　四川蓉城律師事務(wù)所王勁夫、曹蕭尹律師分析認(rèn)為，小額貸款公司雖然從事的是金融業(yè)務(wù)，但其本身不屬于金融機(jī)構(gòu)屬公司性質(zhì)。我國目前法實踐中認(rèn)可的借貸有兩種，一種是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，另一種是民間借貸。小額貸款公司的貸款行為應(yīng)屬民間借貸。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》【法(民)＜1991＞21號】規(guī)定最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)并且出借人不得將利息計入本金謀取高利，債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，只返還本金。此種行為不僅擾亂了金融秩序，而按照法律規(guī)定超過基準(zhǔn)利率4倍的利息不受法律保護(hù)。