《論語(yǔ)·顏淵》篇中曾說(shuō)到：“自古皆有死，民無(wú)信不立。”此句實(shí)際為孔子對(duì)子貢問(wèn)政之答，可見關(guān)于信用的問(wèn)題在2000多年即為人們所重視。在以往，信用一詞的履約單純依靠個(gè)人的品德，隨著技術(shù)的發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)的興起，對(duì)于信用，我們有了書面上的憑證，即央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，目前國(guó)內(nèi)所有的商業(yè)銀行以及主流非銀金融機(jī)構(gòu)基本均加入央行的征信系統(tǒng)，我們?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)每一筆貸款情況，在個(gè)人征信報(bào)告上均會(huì)有體現(xiàn)。
個(gè)人信用記錄個(gè)人貸款在什么情況下會(huì)對(duì)我們的征信報(bào)告記錄產(chǎn)生影響呢？個(gè)人貸款的一般分為以下幾類狀態(tài)：按時(shí)還款、展期、借新還舊、欠息、逾期、墊款。
按時(shí)還款：按時(shí)還款肯定沒(méi)有任何問(wèn)題，不用多說(shuō)。
展期及借新還舊：展期指的是借款到期時(shí)無(wú)力償還貸款，與銀行協(xié)商直接延長(zhǎng)還款期限；借新還舊與展期類似，它是貸款到期，無(wú)力償還，由銀行發(fā)放一筆新的貸款用于歸還舊的貸款；這兩者都是延長(zhǎng)了用戶的還款期限，相對(duì)而言，對(duì)于個(gè)人征信的影響較小，只要你在延長(zhǎng)期內(nèi)能按時(shí)還款，那么影響不大。
欠息、逾期、墊款：欠息、逾期、墊款（墊款一般只出現(xiàn)在對(duì)公業(yè)務(wù)中，如銀票墊款），這三者的影響相比前三類就嚴(yán)重多了，因?yàn)樗鼈兌紩?huì)被納入“累六連三”的統(tǒng)計(jì)之中，那什么是“累六連三”呢？累六連三指的是累計(jì)六次或者連續(xù)三次的不良記錄?，F(xiàn)實(shí)中銀行在對(duì)借款人的信用審核一般要求為最近2年內(nèi)不能出現(xiàn)累六次或連三的情況，這是一個(gè)基本的原則規(guī)定，一旦觸碰，不論金額大小，基本上都關(guān)閉了借貸的大門了。
五年消失
在2013年之前，我國(guó)的征信不良記錄是永久保存的，不存在所謂的5年剔除，2013年修訂后的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》首次明確了：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限為5年；現(xiàn)實(shí)中不少人因此誤認(rèn)為是產(chǎn)生不良征信記錄后，超過(guò)5年系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)消除不良，比如今年2021年7月17日，你的貸款出現(xiàn)逾期并體現(xiàn)在征信報(bào)告上，5年后即2026年7月17日，這筆記錄就會(huì)自然消失，其實(shí)這個(gè)理解是錯(cuò)的。
按照國(guó)家頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 第16條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過(guò)5年的應(yīng)當(dāng)予以刪除。也就是說(shuō)五年期限的前提是你這筆不良貸款已經(jīng)結(jié)清了，比如你2021年7月17日貸款產(chǎn)生了逾期，2021年12月1日這筆逾期貸款全部歸還辦結(jié)，那么從2021年12月1日起，往后推5年即2026年12月1日，你的個(gè)人征信報(bào)告上就看不到這筆不良信用記錄了。如果你的不良貸款沒(méi)有結(jié)清，那么這筆不良信用記錄是會(huì)永遠(yuǎn)存在你的個(gè)人征信報(bào)告上的。
說(shuō)到這，順便說(shuō)一點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)上各種所謂的幫忙清除不良信用記錄的都是騙子，征信系統(tǒng)的不良記錄修改權(quán)限僅在央行，而且央行對(duì)于修改是有嚴(yán)格權(quán)限的，商業(yè)銀行提交報(bào)告（加蓋公章）——央行基層人員審核——央行主管人員審批——系統(tǒng)管理人員修改，所以網(wǎng)絡(luò)上各類所謂的收費(fèi)幫忙修改就是騙子。
總結(jié)
綜上所述，５年保留期是從還款之后才開始算，不要誤以為不良記錄５年后自動(dòng)消失，因此欠的錢不必歸還。也不要認(rèn)為還款后注銷卡片，不良記錄就會(huì)隨之消除，卡片注銷依然要等待5年。對(duì)個(gè)個(gè)人的信用情況，居民可以通過(guò)央行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢，每年可免費(fèi)查詢２次本人信用報(bào)告（超過(guò)次數(shù)，每次收取25元）。