大象也能翩翩起舞。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加速向金融領(lǐng)域攻城拔寨時(shí)，銀行業(yè)也正依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建新的競爭力。2013年至今，國內(nèi)近20家中小銀行已開設(shè)直銷銀行開展金融互聯(lián)網(wǎng)化，而工行已悄然開展直銷銀行“融e行”近兩月，這也是國有大行中的首家直銷銀行?！ 肮ば卸ㄓ?月23日上午在總行召開互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)布會(huì)?！苯?，工商銀行(5.33, 0.13, 2.50%)向部分媒體發(fā)出邀請(qǐng)。工行人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)透露，鑒于工行直銷銀行“融e行”于1月30日正式上線，但并不為市場所關(guān)注，而且產(chǎn)品相對(duì)單一，屆時(shí)工行將發(fā)布更多直銷銀行產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融格局或?qū)l(fā)生變局?！ 鞍l(fā)展直銷銀行既是應(yīng)對(duì)利率市場化和金融脫媒的重要舉措，也是市場倒逼的結(jié)果。工銀融e行是我行金融包容性增長的積極探索和嘗試?！币晃还ば袀€(gè)金部人士說道?！ ?014年以來工行先后成功投產(chǎn)融e購電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)服務(wù)平臺(tái)和融e行直銷銀行，據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)了解，工行還將在2015年內(nèi)重磅推出Bank 3.0金融服務(wù)平臺(tái)，其布局互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)戰(zhàn)略將逐漸展開?！ 」ば衅瞥傲愫筒┺摹睋?dān)憂 目前工行官網(wǎng)上并未有直銷銀行“融e行”的入口，但手機(jī)客戶端已于1月30日正式上線。經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，與市場現(xiàn)有的大多數(shù)直銷銀行不同的是，“融e行”接受非工行卡用戶在線申請(qǐng)開戶，既可服務(wù)于本行客戶也可服務(wù)于他行客戶?！ 敖柚谥变N銀行，中小銀行可以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限的不足，拓展更多客戶?！鄙缈圃航鹑谒y行研究室主任曾剛向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)表示，而國有大行擁有于網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，沒有這方面的壓力。 或許正因?yàn)?，在“融e行”之前，雖然多家大行積極研究直銷銀行，但并無一家大行開展直銷銀行?！ ≈袊y行(4.69, 0.21, 4.69%)國際金融研究所趙雪分析稱，大型商業(yè)銀行的直銷銀行遲遲沒有上線，很大程度上是擔(dān)心出現(xiàn)“零和博弈”困局：其一，銀行內(nèi)部直銷銀行與網(wǎng)點(diǎn)渠道左右互搏；其二，直銷銀行產(chǎn)品同質(zhì)，打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致客戶資金在同業(yè)間“此消彼長”；其三，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融“爭奪地盤”?！ 哪壳皫准掖笮械闹变N銀行戰(zhàn)略上看，工行顯然與其他幾家大行不同。工行城市金融研究所認(rèn)為，直銷銀行將不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)大行產(chǎn)生較大沖擊。從定位來看，直銷銀行的客戶群體較窄，主要是追求高效、實(shí)惠、并有互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的都市白領(lǐng)、學(xué)生群體、網(wǎng)絡(luò)潮人等，而真正富裕的高凈值客戶和老人群體則大多會(huì)選擇傳統(tǒng)服務(wù)模式。從客戶行為來看，直銷銀行一般不會(huì)是客戶的唯一銀行，很多客戶只是將傳統(tǒng)銀行賬戶中的部分資金轉(zhuǎn)入直銷銀行以獲取更高收益和更便捷服務(wù)，例如First Direct 銀行的很多客戶同時(shí)也是HSBC傳統(tǒng)銀行的客戶。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，在直銷銀行發(fā)展較為成熟的歐美地區(qū)，其市場份額也只有9-10%。 盡管中小銀行做直銷銀行的動(dòng)力比大型銀行更強(qiáng)，步伐也更快，但工行認(rèn)為，對(duì)于客戶而言，大行在安全性和可信任度更高，而且大行在科技、賬戶體系、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面優(yōu)勢，大型銀行開展直銷銀行更具優(yōu)勢。 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)戰(zhàn)略 面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的攻城略地，如果你認(rèn)為工行僅依靠直銷銀行迎戰(zhàn)就OUT了。2014年以來工商銀行先后成功設(shè)立融e購電商平臺(tái)、融e聯(lián)即時(shí)服務(wù)平臺(tái)和融e行直銷銀行，全面增強(qiáng)了其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競爭力。截至目前，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融棋局才輕輕落下幾個(gè)棋子而已。據(jù)了解，工行還將在2015年內(nèi)重磅推出Bank 3.0金融服務(wù)平臺(tái)?！ 』诮鹑跇I(yè)務(wù)主導(dǎo)權(quán)開始由銀行向客戶轉(zhuǎn)移，客戶需求及行為習(xí)慣已呈現(xiàn)出產(chǎn)品選擇多元化、功能操作便捷化、客戶關(guān)系社群化的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助貨幣基金產(chǎn)品、P2P等多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成挑戰(zhàn)，已在一定程度上削弱了銀行對(duì)資金和信息的控制力。雖然多家銀行積極開展電商平臺(tái)、直銷銀行等業(yè)務(wù)，仍未能有效銀行業(yè)的競爭力?！ °y行業(yè)并未坐以待斃，而是奮起直追。銀行業(yè)正在向新技術(shù)、新模式探索，構(gòu)建新的競爭力?！ ∽鳛閲鴥?nèi)最大的商業(yè)銀行，工行將于今年下半年推出電子銀行3.0平臺(tái)一期項(xiàng)目。按照預(yù)期，屆時(shí)工行將對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行實(shí)施開放化改造，業(yè)務(wù)展現(xiàn)形式更具電商特色，且其他銀行客戶也能免登錄瀏覽產(chǎn)品信息、購買產(chǎn)品或辦理業(yè)務(wù)?！ 斑@并非簡單的服務(wù)升級(jí)，背后暗含工行互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略謀劃，未來互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，以工行為代表的商業(yè)銀行將會(huì)深度參與，大象也將會(huì)偏偏起舞?！鄙鲜龉ば袀€(gè)金部人士說道。（經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)）