最近，通過辦理消費金融公司的消費貸款，還在上大二的黃君平將心儀已久的iPhone5收入了囊中。手機店工作人員告訴黃君平，5800元的iPhone5，辦理消費貸款的話，只需首付一成，每個月還款550元，一年還完，而且不需擔(dān)保、無需抵押，聽到這里，黃君平二話不說掏出身份證，辦理了貸款。如今，無需擔(dān)保，無需抵押，即可“用明天的錢來提高今天的生活質(zhì)量”，這種超前消費的理念越來越被大眾接受。無論買手機、電腦、家電、摩托車，還是拍婚紗照、讀MBA、旅游、裝修乃至買奢侈品，都可以通過消費貸款來實現(xiàn)。2010年，我國的消費金融公司試點開閘，三年來，消費金融業(yè)務(wù)成長飛速。華西都市報記者調(diào)查了解到，一家位于成都的消費金融公司，初期在成都服務(wù)客戶數(shù)量不到萬人，到2012年這個數(shù)字已達22.39萬，銷售業(yè)務(wù)量增長了20余倍。據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年，成都消費者通過消費金融公司辦理的貸款總額，超過了10億元。不過，消費金融公司的貸款無抵押、無擔(dān)保的特點，也暗藏著高風(fēng)險。因此，在進一步挖掘消費者需求的同時，消費金融公司更需做好風(fēng)險管控；而消費者在享受超前消費的便利時，也要悠著點，量力而行。故事貸款買iPhone5成都人超敢花錢最近，在成都理工大學(xué)上大二的黃君平（化名）過上了“左手 iPhone5，右手三星note2”的日子。年前剛讓家里出資買了三星note2，現(xiàn)在又心癢想要把 iPhone4 換成iPhone5。但黃君平知道不能再找家里要錢，只能在電腦上看看圖片“過干癮”。室友扔給他一句，干脆去分期付款買一臺。被點撥“開竅”的黃君平趕緊奔到手機店里，5800元的機子，首付一成，每個月還款550元，一年還完。黃君平二話不說掏出身份證，辦理了購買。家住金堂的劉維做日用品配送生意，過去的“工作伙伴”是一輛摩托車，后座外掛著兩個大框，駝著電筒、臺燈、鍋碗瓢盆等商品，走村串巷。幾個月前，他決定買輛電動三輪車。到縣城的賣場逛時，看到電動三輪車都超過3000元，他有些犯難。正是春節(jié)前，要是買了車，貨款就捉襟見肘了。這時，銷售人員告訴他，可以通過分期付款購買。聽完介紹，他心里一合計，3000多元的電動三輪車，18個月分期付款，每月還180元，還挺靠譜的。劉維填好申請表，通過后臺審核，不到一個小時就順利開走了電動三輪車。春節(jié)期間，劉維用電動三輪車運貨，賺了1600元。林馨和周達原是新婚不久的小兩口，正為了裝修的事兒忙得熱火朝天。他們的裝修款也是通過一家消費金融公司貸了5萬元。林馨告訴記者，房子的首付是好不容易才湊夠的，裝修錢實在不好意思再找父母要或者朋友借了。小兩口商量后，決定時髦一把，通過貸款來裝修，在上交了消費金融公司需要的身份證明、房產(chǎn)證明、存折復(fù)印件等材料后，過了三天，拿到了5萬元的貸款。變化兩年增10余倍成都人消費貸款居全國前列成都人強大的消費能力在全國有口皆碑。而這背后，消費金融的發(fā)展是有力的支撐。“十部手機里有一部是通過分期付款賣出去的?！蔽挥谔下返囊患沂謾C商戶告訴記者，兩三年前剛開始介紹消費貸款業(yè)務(wù)時,挺多人都抵觸，但現(xiàn)在，不少人來店消費時會主動咨詢這項業(yè)務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，2012年，成都有27.24萬人通過消費金融公司獲取消費金融貸款，用于購買手機、電腦、家電等耐用品，或用來裝修、讀MBA、做美容等，共花了10多億元。2010年，首批四家消費金融公司獲得試點資格，分別位于上海、上海、天津、成都。目前有兩家消費金融公司在成都開展相關(guān)業(yè)務(wù)，相比2010年試點第一年，2012年的業(yè)務(wù)量增加了十余倍。2010年3月，四川錦程消費金融公司開業(yè)。2010年，該公司通過審批的客戶2900人，授信金額僅0.3億元；而2012年，客戶達4.85萬人，授信金額4.7億元，增長14.7倍。在天津獲得試點資格的捷信消費金融公司也在成都開展了業(yè)務(wù)，其2012年客戶數(shù)已達22.39萬人，增長22倍；業(yè)務(wù)量6.85億元，增長21.8倍。據(jù)該公司公關(guān)經(jīng)理唐琳介紹，公司在60多個城市開展業(yè)務(wù)，“按單月總量來看，成都的銷售業(yè)務(wù)量排名不是第一就是第二”。大學(xué)生、藍領(lǐng)工人，年輕夫婦和農(nóng)民是消費金融的主要客戶。據(jù)捷信統(tǒng)計，其在成都的客戶以年輕一族為主，其中20到24歲的人占比達47%，私營企業(yè)客戶占到6成。特點無擔(dān)保無抵押結(jié)婚裝修讀書都用得上與信用卡分期付款和銀行消費貸款相比，消費金融公司提供的貸款，特點是無擔(dān)保，無抵押，而且審批簡單快速，針對的人群主要是中低端個人客戶。四川錦程消費貸款公司副總經(jīng)理謝黛娜告訴記者，目前消費金融服務(wù)主要分為兩種模式。一種是耐用消費品分期付款，由消費金融公司與手機、家電、家具、數(shù)碼產(chǎn)品、電瓶車、摩托車等商戶合作，為客戶提供分期付款服務(wù)。另一種是一般用途消費貸款，主要是為滿足消費者在裝修、旅游婚慶、教育等方面的消費需求，通常需要客戶提供收入證明，審核也更嚴格。捷信消費金融公司也通過擔(dān)保公司借道信托的方式，為客戶發(fā)放消費貸款。其負責(zé)人介紹，公司在成都貸款的平均額度僅2500元左右，最高不超過1萬元。成都也有多家小額貸款公司推出了無抵押、無擔(dān)保的消費金融貸款，主要做一般用途消費貸款。位于高新區(qū)的一家小貸公司產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理告訴記者，目前消費貸款在該公司的業(yè)務(wù)中占比不大，主要是推出特色產(chǎn)品，如買車位、買奢侈品等。成本年息20％左右這樣消費到底劃算不？雖然無需擔(dān)保無需抵押，但消費金融公司提供的消費貸款利率，從目前來看，相比銀行要高一些。四川錦程消費貸款公司貸款的年息大概在14％左右，不超過20％。捷信消費金融公司在成都推出的耐用消費品貸款業(yè)務(wù)，年息大概在25％－45％。針對年息較高的問題，該公司解釋稱，因為服務(wù)人群的定位，因此其資金風(fēng)險更高，所以年息也較高。而小貸公司的消費金融貸款，按照銀監(jiān)會的規(guī)定，其貸款利率不高于基準利率的4倍。上述位于高新區(qū)的小貸公司產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理告訴記者，該公司消費金融貸款的年息在20％左右。接近20%的年息，也使得貸款購物的消費者要比一次性付款的消費者多支付不少錢。黃君平貸款購買的那臺iPhone5，雖然每月還款額僅為550元，但還款一年最終的總價比一次性付款購買要貴1380元。那么，“借錢”消費、分期還款到底劃不劃算呢？做日用品配送生意的劉維覺得，雖然分期付款購買電動車比直接買貴，但卻讓他收獲了生意上的實惠?！艾F(xiàn)在送貨方便多了，每個月還款僅180元，也沒啥壓力”。從消費金融公司貸款5萬元用于裝修的小兩口林馨和周達原也認為，現(xiàn)在每個月要還房貸和裝修貸款的錢，雖然感覺有點壓力，但最重要的是，有自己的家了。這5萬元貸款，小兩口將用三年時間還清，每月還款1666元。此外，消費金融公司一次性收取手續(xù)費5000元，每個月另收取貸款金額的0.5％作為賬戶管理費用。“錢可以慢慢還，看到她計劃家里布置的各種細節(jié)樂得傻呵呵的，就覺得很滿足”，周達原說。風(fēng)險前景好但不規(guī)范“借錢”消費要悠著點2010年消費金融在我國開閘試點，三年來，在刺激居民消費尤其是部分中低收入群體的購買力方面發(fā)揮了一定作用，并積累了一定經(jīng)驗。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至去年10月，4家獲批開展試點的消費金融公司總資產(chǎn)突破40億元，貸款余額共計37.09億元。據(jù)了解，目前各地都在積極申請，爭取“獲牌”，入圍第二批試點。不少業(yè)內(nèi)人士也呼吁政府降低消費金融公司的準入門檻。不過，無需擔(dān)保，無需抵押，審批快速——方便和快捷同時伴生著風(fēng)險。事實上，我國在對消費金融公司的開設(shè)上，態(tài)度謹慎。早在試點之初，銀監(jiān)會就設(shè)立了嚴格的準入條件，要求消費金融公司的主要出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)和銀監(jiān)會認可的其他出資人，注冊資本最低限額為3億元，資產(chǎn)總額不低于600億元，并且不得吸儲。對此，西南財經(jīng)大學(xué)微型金融中心副主任翁舟杰表示，中國的消費觀念正在變化，消費金融的市場前景巨大，是必須要重視的。但也要注意到，在消費金融迅速擴張的過程中，出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，譬如審核過于寬松，以及流程不完整和不規(guī)范。消費金融公司雖然降低了貸款審批的成本，但也因此增加了風(fēng)險，需要政府進行規(guī)范，消費金融公司也要加大風(fēng)險管控。翁舟杰還指出，小貸公司進行消費金融貸款，優(yōu)勢在于操作更加靈活，信息接受更快，但他們多是依靠經(jīng)驗型判斷，沒有類似銀行的完整審批流程和規(guī)范，因此民營資本進入消費金融領(lǐng)域時，更需要政府加以引導(dǎo)。同時，翁舟杰提醒消費者，在和消費金融公司簽定合同時，一定要了解清楚分期付款的年利率，滯納金的收取標準，以及有無其他附加費用。他告訴記者，由于消費金融貸款也會納入央行的個人征信體系，如果不按期償還消費金融貸款，也會給自己的金融信用留下污點，以后若到銀行貸款買車買房名，可能受到影響。他認為，消費者也要根據(jù)自己的情況，量力而行，不要盲目透支消費，消費金融公司在為大學(xué)生等中低端個人客戶群體提供貸款時，也要進行風(fēng)險提示。(華西都市報)