網(wǎng)上經(jīng)常有報道稱小微企業(yè)貸款難,但其實銀行普惠任務(wù)也很難完成,這是信息不對稱的原因造成的。


從小微企業(yè)來說,首先是對各家銀行的信貸政策不了解,所以很少有主動去銀行去咨詢的,導致資金需求用民間借貸、高利貸、網(wǎng)貸的方式來解決,卻進一步加劇了貸款難的程度,因為銀行對有民間借貸的企業(yè),貸款審批是相對謹慎的,這部分資金無從確定金額大小,無法在報表中真實反應(yīng),銀行對企業(yè)的真實資產(chǎn)情況、負債情況、成本情況等不能做出有效判斷,拒批的可能性就會大幅增加。




其次是小微企業(yè)對銀行的信貸產(chǎn)品不了解,信息不對稱,自認為無法從銀行取得貸款,或者認為銀行沒有關(guān)系熟人就不可能取得貸款。其實銀行有很多信貸產(chǎn)品是比較適合小微企業(yè)的,且現(xiàn)在很少會發(fā)生吃拿卡要的現(xiàn)象。比如說傳統(tǒng)的就是用房產(chǎn)土地來做抵押,企業(yè)首先要取得正規(guī)的房產(chǎn)證、土地證,以確??梢缘盅骸3说盅和?,其實還有很多保證類、信用類的產(chǎn)品。比如其他非關(guān)聯(lián)企業(yè)擔保、倉單質(zhì)押、設(shè)備抵押、有出口業(yè)務(wù)的可以做退稅信用貸、正常納稅的做納稅信用貸、有專利且他人繳費使用的可以做專利權(quán)質(zhì)押等等。




再有就是小微企業(yè)對銀行的授信政策不了解,沒有重視過自身信用和財務(wù)數(shù)據(jù),導致銀行無法審批。比如有的企業(yè)和其他人打官司,卻拒不履行法院判決,成為老賴;比如有的企業(yè)法人或者實控人,個人信用卡或者房貸因為一些原因沒有及時還款,形成不良或多次逾期;比如有的企業(yè)不重視財務(wù)數(shù)據(jù),沒有審計報告或者根本沒有財務(wù)報表,甚至銀行流水也是多人多層次的,無法核實真實銷售情況;比如有的企業(yè)在上游的采購和下游的銷售中,為了節(jié)省稅費沒有開票,導致購買的原材料或者設(shè)備無法核定價值,無法認定銷售收入的真實性,等等原因,需要企業(yè)自身加強重視。




從銀行的角度來說,也有銀行基層工作人員的困難。首先是普惠任務(wù)重,扣罰比較狠,銀行信貸人員也在尋找符合條件的客戶做貸款,但是也沒有太好的方式找到企業(yè)老板溝通。其次是不良問責重,扣績效降職降級,導致信貸人員只愿意找風險性特別小的國企或者大型企業(yè)做,普惠貸款就較難完成。再有就是各級審批人員風險偏好不同,有的認為食品加工行業(yè)風險小,有的認為鋼鐵行業(yè)風險不大,有的偏好審批醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè),加劇基層信貸經(jīng)理的客戶選擇難度。


總體來說,銀行信貸利率現(xiàn)在并不高,對于小微企業(yè)普遍執(zhí)行的是基準左右的利率水平,也就是大概4%,如果企業(yè)符合基本條件的話,還是建議去較大的銀行申請貸款,降低財務(wù)成本,提高企業(yè)盈利水平。