上周末，工商銀行(4.62, 0.02, 0.43%)的直銷銀行“工行融E行”悄然出現(xiàn)在蘋果商城的APP中，與其他銀行高調(diào)宣傳不同，此次工商銀行甚至在官網(wǎng)都未公開相關(guān)信息?！ ”緢笥浾邽g覽“工行融E行”手機客戶端發(fā)現(xiàn)，該平臺擁有電子賬戶開立、存款、投資、交易等4大類核心功能，在理財方面，目前有工銀瑞信[微博]薪金貨幣市場基金、工銀安盛財富寶和財富穩(wěn)利系列產(chǎn)品可以購買。而在交易類產(chǎn)品中，平臺也提供了黃金、白銀、積存金三個品種的在線交易?！ ?jù)不完全統(tǒng)計，從2014年起，已有興業(yè)銀行(16.90, -0.16, -0.94%)、民生銀行(9.41, 0.02, 0.21%)、上海銀行(10.99, -0.08, -0.72%)、浙商銀行等20余家銀行上線了直銷銀行業(yè)務(wù)，載體也是豐富多樣，有純移動端為通道的，也有只在電腦端進行產(chǎn)品銷售的，中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2014年，隨著電子化金融服務(wù)的普及，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達1167.95億筆，同比增長21.23%，交易金額1339.73萬億元，同比增長17.90%，行業(yè)平均離柜率為67.88%，同比增加4.65個百分點?！ °y行系寶寶哪家強 進入2015年后，央行[微博]再度降息，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)品“寶寶”類產(chǎn)品收益縮水，而百姓為了追求高收益，也紛紛轉(zhuǎn)投了相對收益更高的理財產(chǎn)品。在這之中，銀行系“寶寶”類產(chǎn)品的安全性與較高收益的優(yōu)勢就顯露無疑?！ 「鶕?jù)金牛理財統(tǒng)計，上周銀行系寶寶中，中信銀行薪金寶旗下南方薪金寶7日年化收益率為5.42%，每萬份收益為3.32元。嘉實薪金寶7日年化收益率為5.29%，每萬份收益為1.30元。掛鉤南方現(xiàn)金增利的平安銀行平安盈7日年化收益率為5.14%，每萬份收益分別為2.06元?！ ∨c此同時，幾個表現(xiàn)較好的互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品，在收益上仍棋輸一著。微信理財通旗下易方達易理財和京東小金庫旗下鵬華增值寶7日年化收益率分別為5.05%和5.04%，每萬份收益分別為1.20元和1.22元。微信理財通和蘇寧零錢寶旗下廣發(fā)天天紅7日年化收益率為4.95%，每萬份收益為1.44元?！ ∽鳛橹变N銀行的主打產(chǎn)品，幾乎各家銀行都推出了貨幣基金產(chǎn)品，不過在這些產(chǎn)品中，亦各有不同。如民生銀行的如意寶，對接的是民生加銀現(xiàn)金寶貨幣基金和匯添富現(xiàn)金寶貨幣基金兩款產(chǎn)品，其收益率是浮動變化，每天公布，支持隨用隨取，1元錢起步的無門檻投資也適合所有投資者?！ ∑桨层y行的平安盈則將門檻定為1分錢，對接的是南方現(xiàn)金增利貨幣基金和大華日增利貨幣基金兩款產(chǎn)品，也支持隨時支取。浙商銀行的增金寶則是系統(tǒng)自動將簽約賬戶內(nèi)活期余額投資于易方達增金寶基金。有支付消費或取現(xiàn)需求時，無需贖回操作，簽約商卡可直接刷卡消費、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)?！ ”緢笥浾甙l(fā)現(xiàn)，雖然大部分銀行提供的貨幣基金產(chǎn)品為隨時支取，但是也有部分銀行為T+1到賬。如上海銀行的慧添寶業(yè)務(wù)，普通贖回規(guī)則為，T日15點前的贖回申請，T+1日進行申請確認(rèn)，并于T+1日開始贖回部分份額不享受收益，對應(yīng)的贖回款項將于T+1日劃出。T日15點后的贖回申請視為T+1日的申請，T+2日進行確認(rèn)，贖回資金于T+2日劃出。而如果客戶想要及時到賬，就必須申請快速贖回通道，上海銀行對此限制為單筆最高快速贖回份額為5萬份，單日單個客戶的累計快速贖回份額為30萬份?！ 〈送?，工行上線的工行融E行，提供的工銀瑞信薪金貨幣市場基金，雖然是1元起投，但贖回時也為T+1入賬。華夏銀行(12.69, 0.17, 1.36%)普惠基金寶，規(guī)定首次轉(zhuǎn)入必須大于等于1元，開通后無下限，贖回款實時到賬，取現(xiàn)當(dāng)天不計算收益，若當(dāng)日累計取現(xiàn)最大額度為100萬元，超過取現(xiàn)額度的，贖回款T+1日上午到賬。 民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分銀行選擇T+1到賬，可能是出于活期收益流失的考慮，民生銀行直銷銀行數(shù)據(jù)來看，雖然是T+0到賬，但是非但沒有出現(xiàn)資金量減少，反而是隨著業(yè)務(wù)的推進，客戶的金融資產(chǎn)整體得到了提升。 直銷銀行認(rèn)可度仍較低 所謂直銷銀行，指的是銀行通過網(wǎng)絡(luò)渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，能快速為客戶提供簡單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力理財產(chǎn)品，以及更低的手續(xù)費率。 根據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，目前以各類形式推出直銷銀行的銀行共有20家。其中四大行中只有工商銀行一家推出了“工行融E行”，股份制商業(yè)銀行中，恒豐銀行、南京銀行(14.73, 0.04, 0.27%)、寧波銀行(17.88, 0.11, 0.62%)、上海銀行、平安銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行(15.50, 0.03, 0.19%)、興業(yè)銀行、民生銀行、浙商銀行開通了直銷銀行，另外還有河北銀行、上海銀行、江蘇銀行、青島銀行、包商銀行、南粵銀行、重慶銀行、華潤銀行、堯都農(nóng)商銀行也開通了此項業(yè)務(wù)?！ ≡谶@之中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行(3.38, 0.02, 0.60%)、建設(shè)銀行(5.90, 0.03, 0.51%)的離柜交易筆數(shù)均突破了200億筆，其中工商銀行的離柜交易接近突破500億筆大關(guān)，交易金額也達到了422萬億元?！ 〗眨裆y行數(shù)據(jù)顯示，截至目前，民生直銷銀行資產(chǎn)規(guī)模達到246.20億元，客戶數(shù)達到160.4萬，如意寶申購額達3035.6億元?！ 〔贿^，雖然近些年來，通過移動端或者PC端進行交易日漸深入人心，但對于直銷銀行，并非所有客戶都認(rèn)可。銀率網(wǎng)調(diào)查報告顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶?！ 】蛻舨贿x擇開通直銷銀行的主因是對直銷銀行的業(yè)務(wù)不了解，對其安全性依然存疑。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇“聽說過直銷銀行”的受訪者中，有54.77%的人認(rèn)為不了解直銷銀行收費標(biāo)準(zhǔn)是其未選擇直銷銀行服務(wù)的原因，39.4%的人對直銷銀行的安全性有所顧慮，選擇了“感覺不安全”的選項。 此外，直銷銀行的用戶體驗度也有待提升，15.18%的受訪者認(rèn)為直銷銀行“操作復(fù)雜”，影響其開通直銷銀行?！ ∥磥戆l(fā)展方向：全服務(wù)平臺 就目前來看，多家直銷銀行的服務(wù)內(nèi)容仍顯單薄，一位股份制銀行相關(guān)人士表示，去年年底，有大批的直銷銀行上線，但是可以發(fā)現(xiàn)，這些平臺上所提供的服務(wù)較為單一，主要是研發(fā)的時間還是比較倉促，目前直銷銀行的構(gòu)建仍處于雛形，未來將形成理財、貸款等多維度的服務(wù)平臺。 恒豐銀行戰(zhàn)略與創(chuàng)新部總經(jīng)理婁麗麗就表示，“一貫”平臺接下有四步發(fā)展規(guī)劃：一是與天弘基金合作做貨幣基金產(chǎn)品，“站崗資金”可享受貨幣基金的收益；二是在封閉型固定收益率的產(chǎn)品線上，挖掘投資期限在三個月以上、一年以內(nèi)的產(chǎn)品；三是隨著股市回暖，會提供一些權(quán)益類的投資產(chǎn)品；四是把商業(yè)銀行服務(wù)與“一貫”平臺聯(lián)系起來，比如用戶買了“一貫”平臺上的封閉投資產(chǎn)品后，又有流動性的需求，通過一定的審核后，可以為C端客戶提供一定折扣率的貸款?！ ∶裆y行也強調(diào)，民生直銷銀行將繼續(xù)秉承開放、簡單的互聯(lián)網(wǎng)精神，圍繞客戶需求陸續(xù)推出銀行理財、貴金屬、小額消費貸款、公共繳費等產(chǎn)品，有效滿足客戶多元化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)需求?！ °y行業(yè)內(nèi)人士表示，直銷銀行對于中小銀行來說是一個巨大挑戰(zhàn)，從好的方面來看，無疑可幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不受地域局限。反之，在其他銀行的直銷銀行強勢下，中小銀行的客戶資源更容易被奪走，因此各家銀行必須朝著全金融的方向去完善，才能不落隊。（證券日報）