信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年跑馬圈地式的快速發(fā)展,發(fā)卡量、授信規(guī)模大幅增長的同時也帶來諸多負(fù)面因素。央行日前發(fā)布的《第二季度支付體系運行總體情況》顯示,截至二季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元;二季度信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長15%,壞賬率出現(xiàn)小幅反彈。 信用卡壞賬環(huán)比增15% 今年以來經(jīng)濟(jì)增速下滑,持卡人償債能力下降,令信用卡壞賬風(fēng)險進(jìn)入發(fā)作期。央行日前發(fā)布的《第二季度支付體系運行總體情況》顯示,今年二季度,信用卡壞賬規(guī)模環(huán)比增長15%,壞賬率出現(xiàn)小幅反彈。 數(shù)據(jù)顯示,今年二季度,全國共發(fā)生銀行卡交易115.73億筆,金額103.23萬億元,同比分別增長22.2%和24.96%。銀行卡交易金額連續(xù)兩季保持在100萬億元以上。銀行卡滲透率達(dá)到47.44%,較上年同期提高4.74個百分點。與此同時,信用卡發(fā)卡量、授信規(guī)模也保持穩(wěn)定上漲。截至二季度末,信用卡累計發(fā)卡量3.64億張,同比增長20.33%;信用卡授信總額為3.98萬億元,同比增長32.93%?! ∷⒖ㄏM流行的同時,信用卡壞賬規(guī)模的快速增長也令人關(guān)注。截至6月末,信用卡逾期半年未償信貸(壞賬)總額196.21億元,較上季度末增長15%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額(壞賬率)1.28%,比例較上季度末上升0.02個百分點。值得注意的是,今年上半年,信用卡壞賬余額環(huán)比增速均保持在15%以上,其中一季度環(huán)比增長16.19%,二季度環(huán)比增長15%。而去年一二季度,壞賬規(guī)模環(huán)比增速分別為9.1%和10%。去年三四季度,隨著銀行催收力度加大,信用卡壞賬余額環(huán)比增速分別降低至8.8%和1.9%?! 慕诓糠稚鲜秀y行發(fā)布的半年報來看,商業(yè)銀行不約而同地遭遇了信用卡不良率明顯反彈的影響。例如,截至6月末,浦發(fā)銀行信用卡不良率為2.05%,較年初增長0.5個百分點。興業(yè)銀行信用卡不良率為1.53%,較年初增長0.62個百分點。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、產(chǎn)業(yè)調(diào)整等因素會對持卡人的還款能力造成影響,銀行業(yè)仍要警惕壞賬風(fēng)險?! ∮馄谖催€款影響再次貸款 信用卡欠賬逾期未還,除了面臨高額罰款外,還會影響個人征信記錄,給個人經(jīng)濟(jì)生活帶來不必要的麻煩。孫女士在近期買房辦理貸款的過程中,便遇到了這樣的煩心事。據(jù)孫女士介紹,她在近期買房辦理貸款時,卻遭到銀行拒絕,原因在于她曾有信用卡欠款逾期未還,個人信用記錄存在“污點”,按照銀行規(guī)定不予放貸?!敖?jīng)過查詢才知道,我上大學(xué)時辦理過一張信用卡,有一次還款時少還了6.8元,而工作后把這張信用卡放在了一邊,導(dǎo)致造成了連續(xù)逾期,不僅6.8元變成了200多元的欠款,還因有40余次逾期記錄而不能貸款了。”孫女士無奈的說?! ?jù)央行介紹,所謂個人征信系統(tǒng),是由一個專門的機(jī)構(gòu)給每個人建立一個“信用檔案”,再提供給各家銀行使用。那么,哪些行為會對我們的征信系統(tǒng)造成不良記錄?一個按時還款、認(rèn)真履約的客戶,銀行不但能提供買房買車的貸款,還能給出較低的利率。而如果信用記錄表明此人每次還款的時間都逾期,銀行可能會要求其提供實物抵押和支付較高的利率,甚至于直接拒絕貸款?! ?種情況易產(chǎn)生信用不良記錄 目前導(dǎo)致個人信用不良記錄的主要有六種情況:第一,“睡眠信用卡”所產(chǎn)生的年費,若不繳納就會產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄;第二,信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款;第三,貸款利率上調(diào),仍按原金額支付“月供”或分期,產(chǎn)生欠息逾期;第四,為第三方提供擔(dān)保時,第三方?jīng)]有按時償還貸款;第五,手機(jī)號停用,沒有辦理相關(guān)手續(xù),因欠月租費而形成逾期,也會寫入不良記錄;第六,被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。
不過,如果萬一不小心產(chǎn)生了負(fù)面的信用記錄,也不用過于擔(dān)憂。按照《征信管理條例》,征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。這就意味著,在前一次不良信用行為得到解決之后5年,個人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將恢復(fù)清白之身。如果個人因為信用詐騙犯罪獲刑,刑滿后七年,個人在征信系統(tǒng)中的不良信用記錄也將清除。業(yè)內(nèi)人士表示,良好信用不是一朝一夕就能獲得的,它需要每個人在日常生活中慢慢積累。銀行的信用評價,依據(jù)的是一個人過去的信用檔案,因此,一個人的信用檔案,需要每個人自己去好好珍愛。(第一理財網(wǎng))