先說什么是征信花了。征信花了是個通俗的說法,就是指個人征信報告的查詢記錄里,近期有頻繁的硬查詢,就是近期申請貸款、申請信用卡、申請作為擔(dān)保人的查詢次數(shù)比較多。

這里有兩個模糊的概論,”近期“,”比較多“。因?yàn)椴煌你y行有不同的風(fēng)險偏好,信貸政策寬松嚴(yán)謹(jǐn)程度差別很大,所以這兩個概念無法清晰。通常情況下,最近2個月的硬查詢次數(shù)不得超過3次,最近6個月的硬查詢次數(shù)不得超過10次,超過了,就認(rèn)為征信花了。

征信花了不好貸款,甚至貸款直接被拒絕,主要是因?yàn)殂y行通過個人征信報告分析時發(fā)現(xiàn),凡是近期有頻繁硬查詢的借款人,往往是資金鏈非常緊張,還款能力非常差,未來發(fā)生違約的概率非常大。于是,很多銀行都會設(shè)定查詢次數(shù)這個準(zhǔn)入指標(biāo),一旦近期查詢次數(shù)超過幾次,就會拒絕。這在很大程度上可以減少貸款逾期的概率,有利于防范信貸風(fēng)險。

一是選擇合適的銀行;

不同的銀行對查詢次數(shù)的要求是不一樣的,有的銀行規(guī)定,最近3個月的查詢次數(shù)不得超過3次,有的銀行規(guī)定,最近3個月的硬查詢次數(shù)不得超過6次,有的銀行沒有硬性限制??梢姡煌你y行政策差別太大,同樣的征信,同樣的借款人資質(zhì),在不同的銀行貸款成功的概率也完全不同,甚至貸款的金額也相差很大。

一般情況下,小銀行、地方銀行的政策相對寬松,大銀行、國有銀行的政策嚴(yán)格一些。

二是選擇合適的貸款產(chǎn)品;

抵押、擔(dān)保貸款對征信要求寬松一些,信用貸款對征信要求嚴(yán)格一些。

小額貸款對征信要求寬松一些,大額貸款對征信要求嚴(yán)格一些。

社保貸、公積金貸、發(fā)票貸等等,對征信要求寬松一些,其他貸款對征信要求嚴(yán)格一些......

三是選擇合適的貸款時機(jī)。

個人征信報告的查詢記錄最長保留兩年,跟有沒有逾期沒關(guān)系,跟是不是黑戶沒關(guān)系。在這兩年之內(nèi),查詢記錄發(fā)生時間越近,負(fù)面影響越大。隨時時間推移,查詢記錄的負(fù)面影響會慢慢減弱。所以,如果征信花得厲害,實(shí)在無法申請貸款或信用卡的,可以等一段時間再去申請。

等多長時間,主要看征信花的程度,最短的三個月,最長的一年,征信就可以得到很大的改善。需要注意的是,在此期間,不要再申請任何貸款、信用卡、擔(dān)保,不要查詢個人征信報告,不要手賤經(jīng)常點(diǎn)擊網(wǎng)貸鏈接、查詢貸款額度,不要發(fā)生逾期。

結(jié)論:征信花了,不一定就是申請貸款的硬傷。