有望降低消費貸款成本 除了貸款用途外，貸款成本也是市民最為關(guān)心的問題之一。據(jù)記者了解，在向銀行申請消費貸款的過程中，客戶往往會遇到兩個障礙：一是很難達到銀行的放貸標(biāo)準，有的銀行雖然不要求客戶提供房產(chǎn)擔(dān)保，但卻需要綜合考量申請人的職業(yè)、固定資產(chǎn)以及賬戶流水等；二是資金需求與銀行的規(guī)定出現(xiàn)錯配，例如有的貸款人急用錢，只要周轉(zhuǎn)1-3個月即可，而銀行一般要求貸款一年期起。如此一來，大部分人群就被擋在了門外?！ ≡阢y行遇阻后，貸款人往往會轉(zhuǎn)向社會上的小貸公司。這些公司雖然可以滿足客戶不同期限的急用錢的需求，但一般也要拿房子或車子抵押。最關(guān)鍵的是，貸款成本非常高，一般人承受不了。以南京本土一家名叫“捷邦信貸”的小貸公司為例，該公司提供的小額貸款最低貸款利率是每月6%，這意味著年利率最低72%?！ ∠M金融公司的貸款利率在什么水平呢？以第一批試點城市的運作經(jīng)驗來看，天津捷信的消費信貸綜合費用率（包括貸款利息、擔(dān)保服務(wù)費和客戶服務(wù)費三項）在20%-30%，雖然比銀行消費貸款利率高不少，但比小貸公司的利率卻低了一大截?！ 掇k法》規(guī)定，每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風(fēng)險等級進行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。專家分析認為，在引入民間資本后，充分的市場競爭有望進一步拉低消費金融公司的市場貸款利率水平。 短期對銀行沖擊有限 南京一位銀行人士認為，相較于銀行的放款條件，旨在滿足居民消費貸款需求的消費金融公司相對更寬松，在南京的發(fā)展空間比較大。首先，南京在提出打造區(qū)域金融中心后，整個金融消費環(huán)境大大提升，居民貸款消費的理念日漸成熟，消費金融需求比較旺盛；其次，南京民間資本比較旺盛，各類小貸公司數(shù)千家，納入試點城市有利于現(xiàn)有監(jiān)管外的借貸體系的規(guī)范化?！ ∷J為，消費金融公司出現(xiàn)后對于銀行業(yè)務(wù)的沖擊有限。一方面，消費貸款在銀行的占比比較低，從現(xiàn)有利率水平來看，消費金融的貸款成本與信用卡分期相比沒有優(yōu)勢；另一方面，銀行對于客戶個人信用的把控優(yōu)于一般的公司，風(fēng)險把控更嚴。不過，他承認“數(shù)額小，放貸靈活”的確是消費金融公司的一大優(yōu)勢，肯定會吸引市場上一大批有貸款需求的客戶?！ —毩⒔?jīng)濟學(xué)家新平認為，消費金融公司的業(yè)務(wù)模式與利率市場化改革也是相適應(yīng)的。利率管制放開以后，隨著競爭的白熱化，無論面對低風(fēng)險客戶還是高風(fēng)險客戶，利差水平都將更加趨于一致，消費金融公司相較商業(yè)銀行并非沒有自己的競爭優(yōu)勢?！ ＜矣^點 急需完善個人征信系統(tǒng) 上海交通大學(xué)高級金融學(xué)院副院長朱寧認為，相比發(fā)達國家來說，我國消費金融的發(fā)展水平較為落后。其原因主要有兩方面，一是消費金融給消費者提供服務(wù)的體量相對較??；二是給消費者提供的融資方式局限于信用卡、人人貸或?qū)W生貸款等等?！ ∷J為，消費金融如果要大規(guī)模發(fā)展，必須得建立一個完善的征信體系。只有有了完善的征信體系，才能識別消費者的信用級別。只有對不同信用級別提供不同的信貸優(yōu)惠、利率優(yōu)惠，才會激勵商家和消費者關(guān)注自己的信用質(zhì)量和信用評級，同時也才可以使消費者注意防范不當(dāng)?shù)娜谫Y行為可能造成的不良后果?！ —毩⒔?jīng)濟學(xué)家新平也認為，完善個人征信系統(tǒng)將是消費金融發(fā)展的一個重要基礎(chǔ)。此外，他還建議應(yīng)當(dāng)進一步擴大消費金融公司的經(jīng)營范圍?！ ∧壳盀橹?，我國消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍并不包括汽車購置貸款，建議有關(guān)部門取消“汽車金融公司”這類機構(gòu)，統(tǒng)一改名為“消費金融公司”，且新的“消費金融公司”業(yè)務(wù)范圍將同時涵蓋原來汽車金融公司和消費金融公司業(yè)務(wù)。(現(xiàn)代快報)