“如果銀行不改變,我們就改變銀行”,馬云[微博]五年前的這句豪言壯語(yǔ)似乎已經(jīng)預(yù)見(jiàn)到了銀行如今面臨的變局壓力。然而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，目前最可怕的并非是改變，而是“存款立行”的發(fā)展模式可能會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。 “對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最難的不是推出類余額寶的產(chǎn)品”，一位資深銀行界人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“而是如何避免銀行內(nèi)部存量的左右互搏，尋求真正的系統(tǒng)外增量”；“雖然目前的實(shí)際影響尚不明顯，但互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的‘假想敵’總是銀行和活期存款業(yè)務(wù)”，一家上市銀行上海地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)的支行行長(zhǎng)對(duì)本報(bào)記者表示，“銀行真的傷不起啊，畢竟銀行的負(fù)債成本一直在上升，但很多業(yè)務(wù)（例如房貸等）卻不可能一下子大幅提高利率，銀行必須要考慮社會(huì)效應(yīng)的”。昨日，上海銀行間同業(yè)拆放利率繼續(xù)大幅度飆升，1周Shibor值更是達(dá)到8.843%?！ 《晃还煞葜沏y行總行分管個(gè)金業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)則對(duì)本報(bào)記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融要消滅活期存款是不可能的，但是銀行確實(shí)必須學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和運(yùn)作手法”?！ 』钇诖婵盍魇А ∩鲜秀y行季報(bào)顯苗頭 2013年11月11日央行發(fā)布的10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元，為今年以來(lái)存款流失最嚴(yán)重月份?！ ∈聦?shí)上，銀行的存款流失遠(yuǎn)不止是10月份單月的個(gè)別想象，而且活期存款流失的態(tài)勢(shì)也較為明顯?！ 「鶕?jù)上市銀行的三季報(bào)來(lái)看，一些銀行在第三季度就已經(jīng)出現(xiàn)活期存款下降的趨勢(shì)。例如，截至三季度末，某國(guó)有大行的客戶存款為12.116萬(wàn)億元，雖然較上年年末有所增長(zhǎng)，但是較今年6月末的存款余額12.149萬(wàn)億元環(huán)比下降了0.27個(gè)百分點(diǎn)，其中，活期存款減少了661億元。此外，部分銀行三季度存款增長(zhǎng)速度也開始放緩，多家股份制銀行的存款環(huán)比增速均不足1%。 同業(yè)負(fù)債成本高企 一周Shibor高達(dá)8.84% 雖然銀行的存款尤其是活期存款出現(xiàn)了流失的苗頭，但其實(shí)這些資金中的大部分仍留在了銀行體系內(nèi)，只不過(guò)變成了協(xié)議存款等同業(yè)負(fù)債。不過(guò)，這些同業(yè)負(fù)債的成本可是遠(yuǎn)高于活期存款利率?！ ?jù)官方數(shù)據(jù)，與協(xié)議存款直接相關(guān)的Shibor（銀行間同業(yè)拆放利率）顯示，進(jìn)入12月份以來(lái)，Shibor居高不下，1周、2周、1個(gè)月等短期利率沖進(jìn)“7%”時(shí)代、乃至“8%”時(shí)代。截至昨日，上海銀行間同業(yè)拆放利率繼續(xù)大幅度飆升，1周Shibor值更是達(dá)到8.843%、而2周期限的Shibor值也高達(dá)8.246%?！ ×硪粩?shù)據(jù)也佐證了年關(guān)理財(cái)高收益的可預(yù)期，目前各大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益率紛紛破6%，最高的接近7%?！ °y率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至昨日，上海地區(qū)在售和預(yù)售的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，收益率不低于6%的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量超過(guò)90款（也包括少量結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品）?！ °y行版“余額寶”實(shí)為“雙刃劍” 迫于以活期存款為代表的存款流失的壓力，商業(yè)銀行也紛紛嘗試推出銀行版的類余額寶產(chǎn)品?！ ?例如，平安銀行(12.03, 0.08, 0.67%)推出的“平安盈”首期與南方基金旗下南方現(xiàn)金增利貨幣基金合作，客戶在網(wǎng)上開立財(cái)富e電子賬戶，通過(guò)財(cái)富e電子賬戶購(gòu)買“平安盈”，門檻低至1分錢，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，“平安盈”內(nèi)資金可T+0實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出使用，還可直接購(gòu)買基金或理財(cái)產(chǎn)品?！ 〗煌ㄣy行(3.96, 0.02, 0.51%)則同時(shí)聯(lián)合易方達(dá)和交行旗下交銀施羅德基金[微博]公司推出了類余額寶產(chǎn)品“快溢通”，它根據(jù)賬戶留存金額，將溢出的閑置資金自動(dòng)申購(gòu)交銀貨幣基金，并可自動(dòng)為信用卡還款?！ ∈聦?shí)上，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)行前，不少銀行主要是通過(guò)開放式理財(cái)產(chǎn)品來(lái)提高其理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，比如：建行的“日薪月溢”、工行的“靈通快線”、農(nóng)行的“安心快線”、興業(yè)銀行(9.89, 0.11, 1.12%)的“現(xiàn)金寶1號(hào)”等。臨近年底，這些原本只比活期存款收益略高的產(chǎn)品，近期的收益率已大幅度飆升。12月18日，招商銀行(10.29, 0.02, 0.19%)大幅上調(diào)其多款開放式理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率。比如，賽寶金理財(cái)計(jì)劃收益率上調(diào)至5.23%，較17日上漲1.66個(gè)百分點(diǎn)；“金葵花尊享”——人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃收益率上調(diào)至4.55%，上漲2.25個(gè)百分點(diǎn)；“鉆石財(cái)富”——人民幣尊享日日金理財(cái)計(jì)劃上調(diào)至4.6%，上漲了2.2個(gè)百分點(diǎn)?！敖鹂ā薄嗣駧湃杖战鹄碡?cái)計(jì)劃上調(diào)至4.5%，上漲了2.3個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行[微博](2.69, 0.00, 0.00%)也選擇在同一天上調(diào)其按日開放式理財(cái)產(chǎn)品——陽(yáng)光理財(cái)活期寶的預(yù)期收益率，陽(yáng)光理財(cái)活期寶A、B、C三款產(chǎn)品的預(yù)期收益率均上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至3%、3.1%和3.5%。此外，江蘇銀行早已于12月初將其聚寶財(cái)富2013天天金1號(hào)的收益率由3.1%上調(diào)至4.5%，而其新推出的天天金2號(hào)的收益率則直接定為5.5%?！ 〔贿^(guò)，銀行的類余額寶產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)際上也是雙刃劍。多數(shù)銀行最擔(dān)心的問(wèn)題是，類余額寶產(chǎn)品推出可能會(huì)改變銀行現(xiàn)有的存款結(jié)構(gòu)，只是分流了本行的存量資金，而沒(méi)有帶來(lái)來(lái)自他行的增量資金，這樣的結(jié)果只會(huì)是帶來(lái)負(fù)債成本的上升?！ 皩?duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最難的不是推出類余額寶的產(chǎn)品”，一位資深銀行界人士對(duì)本報(bào)記者表示，“而是如何避免銀行內(nèi)部存量的左右互搏，尋求真正的系統(tǒng)外增量”?！ ≡谠撊耸垦壑?，多數(shù)銀行尚未找到與互聯(lián)網(wǎng)渠道資金最理想的對(duì)接方式。而在上述股份制銀行總行副行長(zhǎng)的眼中，銀行才是真正的大數(shù)據(jù)擁有者，幾乎任何銀行的操作都會(huì)產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，只不過(guò)過(guò)去銀行確實(shí)忽略了對(duì)于大數(shù)據(jù)的二次開發(fā)，如今銀行都在努力彌補(bǔ)這一短板。因此，很多的銀行都在電商等領(lǐng)域進(jìn)行大動(dòng)作或與人合作，其核心并不在于電銷的收入，而是在于大數(shù)據(jù)的整合。（證券日?qǐng)?bào)）