3月18日,21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉,央行支付清算司召集12家銀行(行情 專區(qū))電子銀行部相關負責人赴京開會,研討關于銀行業(yè)金融機構(gòu)開設個人人民幣電子賬戶的規(guī)范?! ∩鲜鲋槿耸糠Q,央行正在征求意見的《關于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)開立個人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)(下稱《通知》)已于3月14日下發(fā)到各銀行。此次赴京開會討論12家銀行,包括五大國有行、招行、民生等全國性股份行和上海銀行(行情 股吧 買賣點)在內(nèi)的數(shù)家城商行?! 〗冢虾cy行、民生銀行(行情 股吧 買賣點)相繼內(nèi)測、上線直銷銀行,不少其它商業(yè)銀行也正加緊研發(fā),直銷銀行將成2014年國內(nèi)銀行業(yè)的關鍵詞之一。央行的前述《通知》,則成為各大銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”?! ≈槿耸客嘎?,央行態(tài)度傾向于鼓勵銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,認可民生等的直銷銀行模式,但強調(diào)要加強銀行賬戶實名制的管理?! ¢_戶規(guī)則松嚴分歧  央行對電子賬戶的定義為,銀行通過官方網(wǎng)站、手機銀行、電話銀行等非柜面渠道為個人開立的,經(jīng)銀行實名身份認證之后,依托于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子銀行等電子渠道辦理業(yè)務的人民幣銀行賬戶。  央行對開立電子賬戶的要求為,只能由個人攜其本人身份證親自辦理,不得代理。其次,銀行為給個人開立電子賬戶必須綁定同名人民幣銀行結(jié)算賬戶,該賬戶必須為該人通過銀行柜面開立的銀行結(jié)算賬戶,不得為第三方支付機構(gòu)開立的支付賬戶,也不得為其它銀行開立的電子賬戶。同時,姓名實行實名制,必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一致?! ?月18日下午的討論會現(xiàn)場,“爭論很熱烈,大、小銀行分歧嚴重?!币晃恢槿耸空f?! ∷Q,由于大銀行擁有網(wǎng)點、客戶優(yōu)勢,因此“大行巴不得央行的規(guī)則越嚴格越好,比如開虛擬電子賬戶必須要親臨柜臺核實身份。但包括股份行、城商行在內(nèi)的中小銀行則更希望規(guī)則松一些,客戶體驗越簡便越好。比如,在線可綁定其它銀行的銀行卡,匯入資金就能購買理財產(chǎn)品等?!薄 榧藿踊ヂ?lián)網(wǎng)基因,直銷銀行主打“簡單”,將虛擬賬戶開立、匯付的便利性體驗作為吸引客戶的主要賣點。以民生銀行的直銷銀行為例,創(chuàng)新之一即為非現(xiàn)場開戶,使民生及他行客戶能僅通過移動端實現(xiàn)直銷銀行開戶,并借助互聯(lián)網(wǎng)擴展至民生網(wǎng)點未覆蓋地區(qū)實現(xiàn)異地開戶?! ¢_設在直銷銀行上的虛擬賬戶,可存款、匯款、投資,功能相當于一個結(jié)算賬戶。但該虛擬賬戶均使用非現(xiàn)場開戶,即客戶通過直銷銀行網(wǎng)站遠程填寫材料(行情 專區(qū))注冊并激活。而之前央行對結(jié)算賬戶的開立規(guī)定必須要現(xiàn)場開戶,這一度成為民生銀行直銷銀行備受爭議的焦點之一?! 〈朔胄小锻ㄖ酚懻摳?,則給予了其合法性的部分肯定,但并未完全放開相關規(guī)定。對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶,央行界定為弱實名電子賬戶,只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品,不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。  弱實名賬戶只可買理財  央行要求,開立電子賬戶時,銀行需要核實的首先是通過聯(lián)網(wǎng)核查身份信息系統(tǒng),核對個人提供的居民身份證信息的真?zhèn)?。同時,認證其綁定銀行賬戶,比如從綁定賬戶劃入電子賬戶一定金額,確認個人對綁定賬戶具有控制權(quán)且開戶人為同一人,留存手機號碼也與綁定賬戶留存的一致。如有需要,銀行還可以對其駕駛證、社??ā⒕幼∽C等其它輔助身份證件進行核實,或者上門認證、柜臺認證、視頻認證等?! 〈舜握叩撵`活性體現(xiàn)在,央行將個人電子賬戶根據(jù)核實程度的不同,分為弱實名電子賬戶和強實名電子賬戶?! ∪缟纤?,對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶,央行界定為弱實名電子賬戶,功能僅購買本行理財產(chǎn)品。賬戶中的留存資金,按活期存款計息。資金進出都只能通過綁定的銀行結(jié)算賬戶。  而對于銀行與其它銀行合作進行了身份認證,或通過柜臺認證,以及電子賬戶和綁定銀行結(jié)算賬戶的開戶行為同一銀行的,為強實名電子賬戶?! 妼嵜娮淤~戶可為銀行的結(jié)算賬戶、活期或定期存款賬戶,銀行要為該類賬戶設定業(yè)務種類、支付結(jié)算限額等管理要求?! τ谥行⌒豌y行而言,囿于網(wǎng)點的限制,“我們更希望央行能夠放松對弱實名電子賬戶的管制,增多一些弱實名電子賬戶的功能?!币晃汇y行的電子銀行部負責人表示?! ⊙胄幸?guī)定,銀行為個人開立的電子賬戶不得發(fā)放任何實體支付介質(zhì),包括銀行卡、存折(單)等。同時,銀行還需要為其明確具體的開戶銀行網(wǎng)點,該網(wǎng)點承擔電子賬戶實名制審核及相關管理的法律責任。并且,銀行在為個人開立電子賬戶后必須向央行當?shù)胤种C構(gòu)進行備案。  “用戶認可是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢,當然是在安全性有保障的前提下?!鼻笆鲭娮鱼y行部負責人稱。  為保證安全,在個人使用其電子賬戶進行交易時,銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機驗證碼三種及以上的安全認證手段?! ∪绻y行開立的電子賬戶被不法分子用于違法犯罪活動,而且被公安機關確認的,銀行要立即暫停新開立電子賬戶業(yè)務,經(jīng)整改并經(jīng)人民銀行分支機構(gòu)驗收后,才可恢復辦理。同時,央行可對涉及開匿名或者假名賬戶的相關銀行進行行政處罰。(21世紀經(jīng)濟報道)